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第十章保险定价策略 本次课教学重点： 保险费率制定的原则、保险定价目标、保险定价策略。 本次课教学难点： 保险定价策略、产品生命周期及其定价方法。 本次课教学内容： 第10章 保险定价策略 第1 节 保险定价的原则和基础 一、保险费和保险费率 保险费是投保人按一定保险条件，为取得保险人的保障，向保险 人交付的费用。保险人根据法律或合同办理的各种保险，在保险事故 发生后，要承担一定的义务，即赔偿财产损失。很显然投保人为此必 须向保险人交付一定的费用，这种费用就是保险费。保险费是保险合 同生效的重要因素。保险人所取得的保险费，应当能够履行对投保人 所负担的赔款并建立各种准备金，以及支付保险企业在经营上的支 出。 保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额，向投保人收取 保险费的标准。单位保险金额一般为100 元或1000 元。例如，财产 保险综合险每千元保险金额收取保险费2 元，用千分号表示为2‰， 即2‰为保险费率。厘定保险费率，应根据保险标的的客观环境和主 观条件形成的危险程度，运用数理统计方法来进行。保险费率不同于 一般商品和劳务的价格，它具有一些特殊性。 （一）保险费率的厘定在成本发生之前，而一般商品的价格制定 在成本发生之后保险费率厘定依据的成本是过去的、历史上支出的平 均成本，其成本与费率的关系不密切；而一般商品价格制定所依据的 成本是现有条件下消耗的平均成本，成本与价格关系十分密切。基于 这种特点，在市场一般商品讨价还价的余地较大。而保险商品，买方 只能作取与舍的决定，很少有与卖方商议价格高低的余地。 （二）保险费率的合理度没有其他商品价格高 保险是根据过去的损失成本和费用成本制定现时的保险价格的， 而事实上，现时的价格又是用来补偿将来发生的成本。保险费率的厘 定除要求有大量的统计数据和资料外，还要求有较为准确的预测。因 此，当保险企业无法获得足够的历史资料和数据时，就无法作出准确 的损失预测。此外，影响风险的因素随时都在变动，特别是心理和道 德风险对保险人的预测干扰更大，这就使得保险人的预测准确性大大 降低，从而影响保险费率本身的合理性和适当性。而一般商品的价格 确定后，只要利用比较完备的会计制度和手段，就能制定出较为合理 的价。 （三）保险费率的厘定受到的监管较严 虽然保险费率要根据市场与风险情况来厘定，但是保险监管部门 不仅具有核定费率的权利，而且还通过法律规定保险企业不能随意调 整保险费率。而其他商品的价格，大部分均由市场供求关系来决定， 而且可随着市场状况变化随时调整，不受其他限制。 （四）保险费率对需求的刺激，不像其他商品那样明显 保险商品同其他商品一样，较低的价格也能够赢得更多的投保 人。但是，对保险的需求，主要是人们潜在风险的忧虑和现实风险的 大小，以及人们求其安全的意识决定的。相反，一般商品的需求状况， 消费者也考虑需要因素，但决定人们的需求动机主要还是商品的价格 因素。 二、保险费率厘定的原则和方法 （一）保险费率厘定的原则 保险费率的厘定，通常要遵循以下几个基本原则： 1、保险保障的原则。保险的基本职能是提供经济补偿，保险人 收取的保险费应能充分满足保险人履行保险赔偿责任的需要，以保障 被保险人的经济利益。保险费率是保险人收取保险费的依据。保险费 率的厘定必须保证保险人有足够的资金来源和偿付能力，能够补偿因 危险事故发生所需赔偿 （或给付）的金额，以及支付有关的营业费用。 因此，从实现保险基本职能的角度看，保险费率水平应与提供充分保 险的要求相适应，否则，就会危害保险经营，使保险企业破产倒闭， 被保险人也将蒙受经济损失。 2、公平合理的原则。公平是指保险费率的厘定必须考虑能适用 个别危险，使被保 险人的保险费负担，基本上按照保险标的危险程度大小来分担。 由于相同保险标的在不同地点、不同时间和因不同主体所具有的风险 水平不同，这就要求在保险费率水平上也应有所差异。但这种差异性 只能在相对精确的程度上得以实现，要做到完全公平是很难的，因为 承保标的危险情况不可能完全一样。要想做到完全公平，除非个别核 算，但这种办法不仅事实上行不通，而且