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我国网络银行风险监管现状浅议 摘要：网上银行作为近些年迅速发展的一项金融业务, 对我国促进和发展经济起着不可估量的作用，但是网上银行 作用一种高技术风险的金融业务，防范和控制网上银行的风 险，成为保证金融业务安全的一项急需解决的重要的课题。 本文针对此种情况，首先对风险的必要性及发达国家网上银 行风险控制进行论述，然后分析我国金融监管当局对目前我 国网上银行风险监管工作中存在的问题，经过分析并结合国 内外的经验得出对我国网上银行监管的若干建议。 关键词：网上银行；风险；监管 一、对网上银行进行监管的必要性 不完全竞争、外部影响和非对称信息都会导致市场失 灵。另外，网上银行不是单纯的照搬传统银行业务，它作为 高科技技术的产物还是有别于传统银行业务，具有自己的特 殊性质，本文中从以下几个方面来探讨对网上银行业务监管 的必要性。 （一）不完全性竞争更加突出 客户在选择办理网上银行时，更多是选择方便安全、功 能强大、知名度大的网上银行，由于办理不受时间空间地点 的限制，所以会导致客户在做选择时倾向于少量的优质银 行，导致网上银行不完全竞争更加突出。 （二） 负外部性风险放大效应 网上银行的负外部效应主要表现在：第一，银行风险不 受时间地点空间的限制，一旦风险爆发，则会在网络上迅速 的扩散；第二，在缺乏金融监管的体制下，资金的流动性风 险加大，容易使大量资金在短时间内随意流动。 （三） 非对称信息的加剧 客户在选择网上银行时，首先会在网络上查询到相关的 信息，同时，由于信用制度和非现场监管的不完备，银行在 获得客户信息方面处理被动，通常无法核实获得的信息是否 真实有效，最终导致了非对称信息的加剧。 二、国外网上银行监管的实践 目前国际上的网上银行监管体系主要以美国和欧洲模 式为主，其他一些金融发达国家并存的局面 （一） 美国网上银行监管状况 美国网上监管主要分成如下两个部分，其一是网络银行 基于网络技术基础上的业务活动与电子货币行为风险控制； 其二是金融当局对网上银行的监管。内容包括：对新创新的 技术风险管理、内部风险控制体系、供应商方面的风险控制 等。监管形式包括劝告、警示、公告、信函等方式。 （二） 英国网上银行监管状况 英国金融服务监管局（FSA）从维护公众利益、维持市 场稳定、降低金融犯罪、促进消费者权益等几个方面实施。 （三）香港网上银行监管情况 香港金融管理局下设有网上银行工作组，主要用来研究 网上银行的风险监管问题，目前建立了一套相对比较完整监 管框架，其中有《交易性电子银行业务独立安全评估》、《电 子银行服务的安全风险管理指引》、《虚拟银行发牌规则》等。 三、 我国网络银行风险监管所取得的成效 我国银行监管当局已考虑到网上银行是一个新事物，在 未完全掌握网上银行发展的规律性之前，重要的是先发展起 来，依据审慎性原则，以安全为准则，在发展中不断的总结 问题和解决问题。目前我国银行监管以下几个方面取得成 效： 1、 对网上银行实施市场准入的积极审慎监管原则 2、 加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作 3、 强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训 四、 目前我国网上银行监管存在的问题 （一） 缺乏良好的银行宏观监管环境 良好的宏观监管环境是保障网上银行业务平稳运行的 重要部分，但是从我国的网上银行监管体制、法律建设、行 业人员的管理素质到与国际间的合作等很多方面都缺少必 要的监管。 （二） 内部控制机制不健全 我国目前开展网上银行的商业银行都设有审计部门，但 是由于网上银行业务的专业性，还有内部控制不健全，导致 审计人员很难适应相关的审计工作，很多商业银行对网上银 行的审计工作都是流于形式，从而导致网上银行业务中授权 机制薄弱、密码控制不力还有软件控制不严等诸多问题。 （三）监管法制的诸多不健全 第一，缺乏对合适的立法模式选择。第二，缺少高层次 的立法概念，有些地区虽然建立了地区性的立法，但是由于 区域限制，未能充分发挥立法的作用。第三、制定相关规范 性文件后未能及时给予足够的重视。 五、加强我国网上银行监管政策的若干建议 （一） 引进现代管理方法，强化技术监管 首先要建立一套完备的技术监管平台，随时对数据信息 传送进行监控，其次要构筑一套完整的评价、评估指标体系, 对网上银行风险进行技术风险评估监管测评、考核。三要推 进监管手段的现代化、网络化。 （二） 规范金融机构与客户的责任 安全技术必须以人为主，要发挥内控预警作用、进行实 时监控必须拥有先进的辅助手段，开发高级的业务处理和管 理软件，使银行职员能按照设定的标准化格式进行操作，管 理部门及时获取所需业务数据和信息，将潜在的风险消灭在 萌芽状态中。 （二）加大市场准入监管力度 网上银行要接受各监管机构的日常检查，包括资本充足 率、流动性，交易系统的安全性、客户