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我国商业银行私人银行业务发展面临问题和对策探究 摘要：自2007年中国银行设立私人银行服务部门 以来，私人银行业务迅速发展。但是我国私人银行业务仍处 于发展初期，面临着许多问题。本文分析了我国商业银行私 人银行业务发展面临的问题，并提出了相应的对策。 关键词：私人银行；问题；对策 中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号： 1001-828X (2013) 09-0-01 一、我国私人银行业务的产生与发展 近年来，随着我国经济的高速发展，居民财富不断增加, 高净值人群总量不断增加，该人群的财务管理和服务需求日 益多元化，私人银行业务呈现出了巨大的发展潜力。 私人银行最早起源于16世纪的瑞士，有着几百年的发 展历史。私人银行业务是指向拥有高净值资产的客户提供个 性化、综合化和私密化的金融产品和服务，包括存款、贷款、 个人信托、遗嘱处理、资金转移以及其他不向一般公众提供 的金融服务。但是在中国，私人银行业务只有五六年的历史。 2007年中国银行首先推出了私人银行业务，随后，招商银行 与中信银行均设立了私人银行部门。截止到2012年底，我 国共有11家中资商业银行开设了私人银行业务，为高端客 户提供私人银行服务。 二、我国私人银行业务发展面临的问题 我国商业银行私人银行业务发展迅速，但仍处于发展初 期，与发达国家私人银行业务仍有较大差距。我国私人银行 业务在发展过程中面临着许多问题，在以下几个方面表现得 尤为突出。 1?分业经营管理限制 我国《商业银行法》规定“商业银行在中华人民共和国 境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动 产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定 的除外。”该规定不但限制了中国境内的商业银行的资产管 理能力，也限制了业务创新能力。中国境内的私人银行从业 机构无法直接进行资产管理和全球资产配置，采用增加代理 委托环节来突破企业经营的瓶颈，但往往导致了资产配置效 率的下降和风险的上升。此外，不发达的金融衍生产品市场 以及严格的外汇管制使得客户的资产不能在全球范围内进 行配置，无法实现风险的分散与对冲。 2?产品趋同，创新不足 私人银行财富管理的魅力在于提供多样化的、个性化 的、可供自由选择的金融产品和组合，这样才能吸引高端客 户。我国私人银行业务主要是以商业银行为主的金融服务， 产品设计和开发主要集中于传统的货币市场、债券市场和外 汇市场。我国私人银行的产品与国际私人银行相比，同质化 比较严重，创新不足，缺乏应有的特色。很多投资组合只是 单一产品的简单叠加，而专业化程度较高的衍生产品涉及甚 少。财富管理是私人银行的主战场，单一的、标准化的产品 是无法满足高净值人群对财富管理的需求的。 3.专业人才稀缺 私人银行强调对客户资产的综合管理能力，这就对从业 人员提出了较高的要求。从业人员除了需要具备专业技能 外，还要对宏观经济、会计、税收、法律、心理等领域的知 识有所掌握。国外的私人银行家曾从事过资本市场、投资银 行、零售银行等多个领域的工作，具有至少十年以上的工作 经验。我国私人银行部门的工作人员大都比较年轻，从业经 验少，人生阅历不够丰富，他们的知识结构和专业技能远不 能满足高端客户的需求。真正熟悉中国金融环境、熟悉海外 市场、具有实战经验和管理经验的复合型人才非常匮乏。人 才的稀缺将使私人银行未来的发展受到制约。 三、促进我国私人银行业务发展的对策 1.改革分业经营体制 由于分业经营管理的限制，我国私人银行无法直接进行 资产管理和全球资产配置，只能通过代理委托和产品集成来 进行业务经营。一方面，代理委托的方式存在其固有弊端， 如银行与合作方在风险文化上的冲突、操作风险下的权利与 责任不统一等；另一方面，私人银行作为集成商而非研发商, 无法主动推出创新产品，而现有的金融产品已难以满足客户 日益增长的个性化、综合性的财富管理需求。事实上，从发 达国家的情况来看，混业经营已经成为全球金融行业的整体 趋势。混业经营的金融机构更能够为客户提供全方位的金融 服务，有利于竞争。因此，我国应当尽快改革分业经营的体 制，从而使得我国私人银行业务能够多样化和多元化。同时, 应当加强监管的沟通协调，建立有效的监管协调机制，实现 信息资源的共享以及金融监管的全覆盖，促进私人银行业务 的发展及创新。 2.加快业务产品的创新 产品的创新是未来我国私人银行业务的发展趋势。私人 银行只有提供多样化的可供选择的产品，才能得到高净值人 士的青睐，才能满足客户多样化地需求。一方面，私人银行 应当完善现有的产品体系，包括优化普通零售银行产品服 务、根据特定市场设计产品、提供专业化的高端产品。另一 方面，私人银行应当加强新产品的设计，拓展金融产品，丰 富投资工具的种类，提供综合化、全能化、个人化的私人金 融服务；积极探索