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我国保险业非均衡发展的区域性差异计量分析 摘要：当前，我国区域经济发展的非均衡性非常突出，这在一定程度上也制约和影响着 区域保险发展不平衡问题越来越突出，这种问题已严重影响了我国区域经济的协调发展。本文在综述前人对区域保险差距研究的基础上选出相应的影响保险发展的需求因素指标，利用面板数据建立计量模型并对全国及东、中、西部三大区域进行分析，得出各因素对不同区域的影响，提出建议。 关键词：区域保险 差异 面板数据 引言 从1980年恢复国内保险业务以来，伴随着中国经济的高速增长，中国保险业也获得了持续的快速增长。进入二十一世纪后，随着中国经济更是突飞猛进，中国各地区的保费收入也有了较快速度的发展。据中国保监会公布的一份报告披露，2006年全国保费收入达到5641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。但是与中国保险业高速增长相伴而生的却是区域间保险发展的极度不平衡，突出表现为东、中、西三大经济区域保险发展水平呈现明显的东高西低的梯度性差异。2000年中国东、中、西部平均省市保费收入比为3.88:1.76:1，2002年和2003年其差距有扩大的趋势，2002年平均保费收入比为4.16:1.96:1，2003年三大省市平均保费收入比为4.17:1.96:1，2004、2005、2006有所收缩。其中，2004年平均省市保费收入比为4.17:2.06:1， 2005年三大地区平均省市保费收入比为3.52:1.77:1，2006年平均省市保费收入比为3.61:1.98:1。从以上的数据可以看出，东部城市平均保费收入对于总保费收入的贡献是最高的，其中，2002年超过50%。而西部城市的相对贡献是最低的。 目前，在研究区域保险差距的影响因素方面所作的研究主要有：楚天骄（2002）运用2001年的截面数据采用聚类和因子分析的方法，分析影响保险经济发展的因素，得出区域保险市场发展水平是区域经济总量和经济发展水平二者叠加作用的结果。没有考虑到时间序列的影响，考虑因素不够全面。张芳杰（2004）利用1980-2002年的时间序列数据，从弹性的角度对影响我国保险业发展环境的经济因素进行分析，得出经济发展水平的影响最大。孙秀清（2007）通过构建表现区域保险差别状况的发展水平指标、发展进程指标、结构性指标来分析区域保险差距，得出区域趋同性的保险实践背离了差别化的客观保险需求，但是并没有建立相关的模型更加量化地表现区域差距。朱华琳（2007）根据2005年相关数据，选取代表保险业发展层次的六省市为样本，对保费收入、保险密度、保险深度的横纵向比较来分析其差异性，但只是简单的横纵向比较。本人在总结前人研究的基础上，重新梳理了区域保险的影响因素，并采用面板数据对全国及三大区域分别进行分析，得出不同的主要影响因素，并提出建议。 变量选择及数据说明 2.1 变量理论分析 影响区域保险规模的因素主要有以下几个因素，市场供给因素、经济基础因素、社会因素、人口因素、观念因素等。第一个因素是基于供给的角度考虑的因素，而后四个因素则表现了保险的需求因素。本文主要从需求的角度分析影响区域保险的主要影响因素。 一般说来,经济基础因素主要包括经济发展水平、经济结构和收入水平，经济越发达，收入水平越高，人们对于保险的需求就会越高。社会因素主要包括社会保障水平和城市化程度，通常的理解，社会保障水平作为一种替代因素，社会保障水平越高,人们生活越稳定，所处的风险程度越低， 购买保险就越少。受收入和观念因素的影响，寿险产品的购买者大多数是城镇人口，农村居民的保险普及率非常低。城市化水平越高，对于保险的需求应越高。人口因素主要包括人口总量、负担系数、教育结构。其中，人口因素和负担系数对于保险需求的影响比较复杂，不同的经济发展状况，可能是正向的也可能是负向的，应根据具体情况具体实际。受教育程度越高，对于保险的意识就会越强，从而对保险的需求就会越多。观念因素包括消费者对风险的态度和保险的意识。首先，人们认为有必要购买保险来规避风险，那么购买保险才有可能成为现实，观念的因素在人们决策是否购买保险的需求上占据着越来越重要的地位。 2.2 变量选择 考虑到数据的可得性、准确性和全面性。本文特选取以下变量作为分析对象：（1）保费收入（Y）包括在中国大陆开展业务的所有保险公司的财产险和人身寿险保费收入，反映保险业发展的总体规模和发展水平。（2）经济基础因素：各省市自治区的GDP（X1）、地区城镇居民人均可支配收入（X3）、农村居民家庭人均纯收入（X4）反映经济水平；二三产业占GDP的比重（X2）反映经济结构。（3）社会因素：社会保障福利费（X5），本文中该指标数据采用抚恤和社会福利救济费与社会保障补助支出的加和来反映社会保障水平；城镇人口占总人口的比重（X6