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浅析放款环节防范公司信贷业务操作风险 摘要：信用风险、市场风险、操作风险是我国商业银 行面临的最主要的三大系统性风险，商业银行公司信贷业 务的过程也是这三种风险集中体现的过程，尤其是操作风 险，近几年随着我国经济的高速发展，公司信贷操作风险 案件频出，给银行造成了重大的经济损失，信贷业务中欺 诈、违规操作等现象严重，如何防范这些风险，建立相应 的防范机制已成为了商业银行发展过程中所面临的十分迫 切的问题。本文将从加强放款操作环节必要性入手，提出 建立并加强放款专职审批机构建设的必要性，分析其相关 职能、岗位设置及防范的主要操作风险。 关键词：放款环节防范公司信贷风险 0引言 商业银行的公司信贷流程大致可分为两种。一种是分 为业务受理、调查评价、贷前审批、发放及贷后管理五大 阶段。另一种是将业务受理、调查评价、贷前审查统称为 贷前，分为贷前、贷中、贷后三大阶段。两者的概念和含 义基本是一致的。各个阶段面临的风险类型是有区别的， 贷前环节由于主要是通过对企业、行业、市场等分析而决 定是否给予授信或给予怎样的授信，面临的主要是信用风 险和市场风险。而贷中环节主要是通过一系列相应的操作 使企业达到符合取得实际授信的条件，符合相应的授信规 定，因而面临的主要是操作风险。贷后管理环节主要是对 已授信的企业的生产经营情况的变化、行业变化、市场变 化等情况进行分析，达到及时规避授信风险的目的。因此 贷款发放环节是信贷操作风险主要集中的环节，也是防范 公司信贷操作风险的主要环节。 目前商业银行对放款环节越来越重视，并建立了专门 负责放款环节的职能部门，尤其是在一些中小型股份制商 业银行，专门设立了放款中心，负责防范在公司信贷操作 过程中的操作风险。 1建立放款中心的意义 放款中心的建立主要目的就是防范公司信贷业务中存 在的操作风险，作为一个专职防范操作风险的部门，它能 够更专业更有效的发现并排除潜在的操作风险，保障银行 信贷资产的安全。 有效地控制操作风险。该部门作为源头上控制风险的 重要举措，可以堵截和避免担保等授信条件不落实、手续 不规范、资料不全或不规范即放款的授信行为，有效防范 了由此产生的操作风险和合规风险，并可以随时监察现行 使用的各式资料文本、操作规程的有效性，并根据实际情 况有针对性地修改业务操作规章制度，从而在很大程度上 控制了公司授信业务的操作风险。 充分实现审贷分离。放款中心的成立，是推进授信业 务调查、审查、审批、放款“ 务调查、审查、审批、放款“四分离”, 实现贷审的充分分 离，从而达到有效的相互制约效果。而审贷的分离能够更 有效的进行权责的分离，更有利于责任的认定和划分。 有利于落实贷前审批条件。审核信贷资料签署的有效 性，审核支行自行审批的授信审批权限是否适当，确认总 行及支行审批意见中的有关贷前要求是否落实，当所有贷 前先决条件完全符合后，放款中心才发放贷款。由于此类 工作有方框中心这一非审批单位负责监督，更突出制约效 果，有利于贷前审批条件的落实。 放款中心的建立可以有效的防范操作过程中存在的法 律风险。放款中心在审查相关资料过程中较一般人员更注 重存在的法律风险，对担保条件、合同文本等的审核更专 业更到位，能够有效的防范法律风险。在放款中心可设置 法律审查人员，加强防范公司信贷操作过程中的潜在法律 风险。 可切实提高工作效率。贷款原始档案由中心统一管 理，规范操作，对档案资料定期检查，及时更新，专人专 库保管便于随时查阅，这些措施都切实提高了工作效率及 准确性。 放款中心的尽职履职能够减少银行不必要的授信损失。 在授信业务的实际操作过程中，信用风险和市场风险的变 化往往不能够准确预期，但是只要放款过程中相应的担保 手续、资料等能够得到有效的保证，可能并不会给银行造 成实际损失。可见放款操作对公司信贷具有十分重要的意 义。 2放款中心防范的主要操作风险 放款中心作为防范公司信贷操作风险的重要部门主要 从落实必要的担保授信条件，使用适合、正确的法律文本, 保管重要的文件档案及防范内外部欺诈等方面出发，防范 信贷操作风险。 防范担保条件落实存在的操作风险目前商业银行授信 过程中采用抵、质押或保证等担保方式为授信提供有效担 保是非常普遍的。但是在办理担保的过程中，往往会出现 因未严格审查资料、办理相关手续等而使办理的担保无效, 给银行造成损失的情况，放款中心则是防范此类风险的重 要部门。 保证人不具备主体资格，导致担保无效按照《担保法》 的规定，国家机关、学校、医院等以公益事业为目的的事 业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门等不 得作为保证人；另外，我国《公司法》第六十条规定，董 事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债 务提供担保。在银行信贷业务操作过程中，保证人的选择 方面还是比较谨慎的，大