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浅析我国新型农村金融机构制度安排的缺陷及其完善 论文关键词:新型农村金融机构制度安排缺陷完善 论文摘要:新型农村金融机构制度安排的特点是：服务 于当地农民、农业和农村经济发展，注册资本金较低，股 东持股比例一定，治理机构设置灵活和监管指标明确；新 型农村金融机构制度安排的缺陷是：准入门槛过低，限制 资本投入，忽视债权人权益保护和监管指标不合适等。因 此，应适当提高准入门槛、鼓励资本投入、保护债权人权 益和调整监管指标。 一、我国新型农村金融机构制度演进历程 XX年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽 农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新 农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）。《意见》提 出，按照商业可持续原则，在农村地区建立村镇银行、农 村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构;要求各地积 极引导包括境内外银行资本、产业资本和民间资本在内的 各类资本投入到农村金融体系的建设中，并决定在吉林、 四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北6省（自治区）的农村地 区进行试点。XX年1月22日，中国银监会又出台了 “三项 规定”：即《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社 管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》。X X年10月 12日，经国务院批准，中国银监会决定将新型农村金融机 构的试点由原来的6省（自治区）扩大到全国31个省（市、 自治区）。截至XX年底，全国已有105家新型农村金融机 构获准开业，其中，村镇银行89家，农村资金互助社1 0 家，贷款公司6家;105家新型农村金融机构共吸纳股金亿 元，吸收存款亿元，贷款余额亿元，累计贷款亿元，％的贷 款投向农村小企业和农户。数据表明，新型农村金融机构 拓宽了农民、农业和农村的融资渠道，有利于“三农”问 题的解决。 二、我国新型农村金融机构制度安排的特点 （一）服务于当地农民、农业和农村经济发展 村镇银行定位于经中国银监会有关机构批准，由境内 外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展 提供金融服务的银行业金融机构。农村资金互助社定位于 经中国银监会有关机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农 村小企业自愿入股组成的，为社员提供存款、贷款、结算 等业务的社区互助性银行业金融机构。贷款公司定位于经 中国银监会有关机构批准，由境内商业银行或农村合作银 行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发 展提供贷款服务的非银行业金融机构。新型农村金融机构 的资金不能用于“三农”以外的其他领域，服务对象限制 在县级行政区，或乡（镇）和行政村一级的社区，不准许跨 区经营，村镇银行不能发放异地贷款。 （二） 注册资本金较低 在县（市）设立的村镇银行，注册资本不低于300万元人 民币；在乡（镇）设立的村镇银行，注册资本不低于1 00万元 人民币。农村资金互助社的注册资本：在乡（镇）设立的农 村资金互助社，注册资本不低于30万元人民币，在行政村 设立的农村资金互助社，注册资本不低于10万元人民币。 贷款公司的注册资本不低于50万元人民币。 （三） 股东持股比例一定 村镇银行应由境内外金融机构、境内非金融机构企业 法人、境内自然人出资，其最大股东或唯一股东必须是银 行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低 于村镇银行股本总额的20 %,单个自然人股东及关联方持 股比例不得超过股本总额的10%,单一非银行金融机构或单 一非金融机构企业法人及关联方持股比例也不得超过股本 总额的1 0%。对于贷款公司，制度规定应由境内商业银行 或农村合作银行全额出资。贷款公司不得吸收公众存款， 其营运资金为实收资本和向投资人的借款。 （四） 治理机构设置灵活 “三项规定”提岀，新型农村金融机构的治理机构应 具有灵活性和有效性。不同形式的金融机构可以根据自身 的实际情况建立不同的治理架构，不必拘泥于固定的“三 会”形式，应注重组织制度的有效性和股东的真正到位。 （五）监管指标明确 对村镇银行的监管指标：资本充足率大于8%、不良资 产率低于5%时，适当减少现场检查的频率和范围；资本充足 率高于4%、低于8%时，督促其制订切实可行的资本补充计 划，限期提高资本充足率，加大非现场监管及现场检查力 度，适时采取限制其资产增长速度、固定资产购置、分配 红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务等措施。对 农村资金互助社的监管指标：资本充足率大于8%、不良资 产率在5%以下时，允许向其他银行业金融机构融入资金， 适当降低现场检查频率；资本充足率低于8%、大于2%时， 禁止其向其他银行业金融机构融入资金，限制其发放贷款, 加大现场检查力度；资本充足率低于2%时，责令限期增扩股 金、清收不良贷款、降低资产规模，限期内未达到规定的, 要求其自行解散或予以撤