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保险理财案例分析 10保险二班 汪玉 裴蕾 陈先生的家庭理财规划方案 目 录 第一部分 客户家庭基本情况及评估 1、家庭成员资料 2、家庭每月现金收支情况 3、家庭资产负债情况 4、家庭财务状况进行分析与评估 第二部分 家庭理财目标 1、 短期目标 2、 长期目标 第三部分 家庭理财规划建议 1、 家庭财务备用规划 2、 家庭保障规划 3、 购车规划 4、 子女教育规划 5、 投资规划 6、退休养老规划 第四部分 理财规划评价 第一部分 家庭财务基本状况及评估 陈先生，30多岁，大学毕业（拥有计算机和行政管理专业），已婚，在某外贸公司任行政人员，工作已有7年多，目前年薪5万元；妻子陈太：在某工厂外销员，年薪约4万元；儿子2岁多：陈生已为儿子购买一份人寿重疾保险，20年缴，3600元/年，计划今年九月入幼儿园，预计每月支出800元学费；陈先生夫妇二人除公司为他们购买的三金一保外（基本社会养老保险和社会医疗保险），无任何商业保险。陈先生家庭每月生活费开支：3000元，现有一套在住房约105平方米（无按揭，旧房，居住环境及位置一般，评估约40万元），与陈先生母亲同住，有银行存款8万元，还有市值约5万股票。陈先生没有不良消费倾向，有时间可以去一下旅游。从陈先生的《个人理财情况调查表》和面谈中，陈先生想在短期内改善居住环境换房，计划儿子教育经费基金和增加家庭保障等理财目标，由于理财知识一般，为其家庭规划提供一份综合家庭理财规划方案。 （一）陈先生家庭每月现金收支情况 单位：元（人民币） 收入 支出 盈余 陈先生 4167 陈太太 3333 生活费 3000 孩子教育 800 合计 7500 3800 3700 （二） 陈先生家庭资产负债情况 单位：元（人民币） 资产 负债 盈余 房产 400000 银行存款 80000 股票 50000 合计 530000 0 530000 陈先生家庭财务状况进行分析与评估 从陈先生家庭的每月现金收支情况和资产负责情况等财务状况进行分析：首先陈先生家庭每月支出占每月总收入的51%，收支比重均衡，每年可盈余3700*12＝44400元，扣除儿子的保险支出3600元后，余40800元，可作为日后供房和投资资金；陈先生家庭资产情况良好，目前资产总值为55万元，负债总额为0，目前除固定资产、流动资金（银行存款）外，还有比较单一及风险较大的金融产品—股票，从而反映当前陈先生家庭经济基础薄弱，抗风险能力较低，收入来源相对单一，但相对比较稳定，属于中等收入水平。 该家庭一般具有以下特点： 1.夫妻相方拥有各自的职业，收入水平处于中等水平。 2.家庭处于成长阶段，资产积累数额不多。 3.夫妻除了供养孩子外，还需要供养各自的父母。 4、理财知识一般及理财观念不强 第二部分：陈先生家庭理财目标: 根据陈先生的《个人理财调查表》和面谈中理财需求，针对陈先生提出的综合理财计划意向，在确保家庭生活质量、未来儿子教育、家庭保障的基础上，将陈先生家庭理财目标按时间及重要性重新安排顺序如下： （一）短期理财目标： （1）首先考虑短期内计划换房； （2）然后计划购车。 （二）中长期理财目标： （1）要提前准备好儿子教育经费； （2）增加健康保险及家庭保障； （3）想增加投资收入。 4、提前建立小孩教育基金：随着小孩年龄的日渐增大，小孩的教育基金也是一笔不小的开支，假设小孩在3岁开始就读幼儿园，一直到大学毕业，在19年间所需的学费大概需要20-30万元。建议从现有开始为孩子设立教育储蓄基金和教育保险计划。 5、改变收入结构、建立组合投资计划：不妨根据个人投资风格、风险承受能力和具体财务情况作出相应的投资计划，建立风险分散及长期投资组合。 6、建立退休养老计划：假设陈先生今年35岁,到60岁退休,开始享受退休生活20年计算,按目前陈先生家庭财务状况,建议陈先生从现在起每年投资1万元期缴养老保险计划或混合型基金达25年理财计划,该款项可从每年投资收益中提取或从每年收支盈余,如果该款项余额不足可从上述投资资金中划转,保证落实退休养老计划资金到位, 预计退休养老金达可30万元以上,从而确保未来退休养老有保障。 第四部分：理财规划评价 由于陈先生家庭理财目标中没有考虑到购车增加财务收支压力、失业保障和退休养老保险计划，现对其重要性及理财规划分析如下： 首先，减少不要消费和家庭开支，相当于变相增加收入，改善收支比例结构，提高家庭现金流的作用，从而更轻松实现其它理财目标。 其次，建立家庭失业保障计划对将来家庭生活产生重大影响。因人生各阶段的存在不确定性风险导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时