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调查知识讲座 －－－保险欺诈篇 1 安徽分公司营运部唐茂国 2 安徽分公司营运部唐茂国 ??????????????? 真的！还是假的！是个大问题！！！ 调查 3 安徽分公司营运部唐茂国 人身险调查是指公司在经营保险业务过程中，基于客户授权及有关法律、法规规定取得权利，而依法进行的与承保、理赔、生存给付等证据的收集、审查和运用有关的一种权利型证据调查活动。 人身险调查包括：契约生存调查；给付生存调查和理赔调查 调查的直接功能是：为核保、理赔、生存给付提供事实与依据。 调查的延伸功能是：对内—内部稽查与监控； 对外—反欺诈与犯罪。 4 安徽分公司营运部唐茂国 调查涉及的部门 调查涉及的学科 5 安徽分公司营运部唐茂国 做一个保险调查员容易，做一个合格的保险调查员难，做一个专业的好的保险调查员非常难。 --谭文 6 安徽分公司营运部唐茂国 国内外描写保险调查员的电影 韩国《life特别调查团》 美国《都城保险调查员 》 中国《诚信无价》 美国《偷天陷阱》 韩国《黑色之家》 …… 7 安徽分公司营运部唐茂国 8 安徽分公司营运部唐茂国 我国法律上的保险欺诈— 《中华人民共和国保险法》第二十七条规定了三种情况：1、未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故；2、投保人、被保险人故意制造保险事故的；3、保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的。 《中华人民共和国刑法》第一百九十八条（金融诈骗罪）：有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：　　（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；　　（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；　　（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；　　（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；　　（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。 《中华人民共和国刑法》第一百八十三条（破坏金融秩序罪）：保险公司的工作人员利用职务上的便利，故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金归自己所有的，依照本法第二百七十一条。（侵犯财产罪）的规定定罪处罚。 10 安徽分公司营运部唐茂国 好好的人为什么要去做保险诈骗的事情呢 11 安徽分公司营运部唐茂国 德国保险经济学家Farny提出：“无论哪一个时代，总会有人滥用人类所创造的制度来作奸犯科，保险制度亦然。而且，保险犯罪是人智所想出的犯罪当中较危险的一种。” 12 安徽分公司营运部唐茂国 …只要有10％的利润，它就会到处被人使用；有20％，就会活泼起来；有50％，就会引起积极的冒险；有100％，就会使人不顾一切法律；有300％，就会使人不怕犯罪，甚至不怕绞首的危险… --卡尔.马克思《资本论》 13 安徽分公司营运部唐茂国 保险诈骗的“投资回报率” 风险（损失）--法律风险：既遂与未遂。在既遂情况下，依据《中华人民共和国刑法》第一百九十八条处理。国内鲜有单纯因诈骗保险金判刑案例。 经济风险：至多损失保险费。 收益 --保额。一般为保险费的数倍乃至数百倍。 14 安徽分公司营运部唐茂国 据有关资料表明，在国际上保险欺诈导致的某些保险险种的损失高达50%的保费收入。平均保险业务的欺诈损失在10%－30%左右。保险业发达的美国，当前的保险犯罪仅次于毒品犯罪。仅1994年医疗保险中的欺诈就导致美国人寿保险公司估计500亿美元的损失。一项调查统计报告显示，在美国，每年保险欺诈总成本（含寿险和非寿险）总计约为850亿美元―1200亿美元。其中2003年全年，保险公司为财产/意外险索赔欺诈支出达290亿美元，占全行业应计损失的10％。美国保险研究理事会的调查显示，在汽车车身损伤的索赔案中，骗赔金额占保