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第一章 风险与保险 第一节 风险的涵义 第二节 风险管理 第一节 风险概述 一、 风险的定义 二、 风险的基本要素 三、 风险的特点 四、 风险的分类 五、 风险偏好和危险单位 六、 风险成本 八 一、风险的定义 风险（Risk)--- 在特定的客观情况下,在特定的期间内,某中某种损失发生的可能性。 两层含义:可能存在损失; 这种损失是不确定的。 经济损失的可能性（不确定性） 是否发生不确定； 发生的时间不确定； 发生的空间不确定; 发生的过程和结果不确定; 二、风险的基本要素 风险因素 风险事故 损失 （一）风险因素(Hazard) 引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件. 风险因素(Hazard) 实质风险因素(Physical Hazard)是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有关的无形因素。又称风纪风险因素。 （二）风险事故(Peril) 造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。 造成损失的直接原因. (三)损失(Loss) 在风险管理中，损失是指非故意的 、非预期的和非计划的经济价值的减少。 包括两方面的条件： 非故意的（unintentional）、 非预期的 (unexpected)、 非计划的(unplanned)观念； 经济价值(economic value) 损 失(Loss) 直接损失（direct loss 实质的、直接的损失（Physical loss）； 间接损失（indirect loss）： 包括额外费用损失（extra expense loss）、收入损失（income loss）和责任损失(liability loss)。 三、风险的特点 （一）风险存在的客观性 （二）风险存在的普遍性 （三）风险发生的偶然性 （四）风险发生的必然性 （五）风险的可变性 四、风险的分类 1、纯粹风险和投机风险。 按风险性质不同划分 2、静态风险和动态风险 按产生风险的环境不同划分 3、基本风险和特定风险 按影响的范围不同划分 4、财产风险/人身风险/责任风险和信用风险。按风险损失的对象不同划分 风险的分类（续） 5、自然风险/社会风险/经济风险和政治风险。按损失发生的原因不同划分 6、可管理风险和不可管理风险 按风险能否处理划分 7、客观风险和主观风险 按对风险是否可进行客观的计算划分 8、一级、二级、三级风险 按造成损失的大小  五、风险偏好、危险单位 （一）风险偏好 是风险管理决策人员对风险的反应。 它会影响风险管理决策。 同一资料同一情况，不同决策者可能因主观而产生不同的决定。风险管理的决策虽以客观的科学计量为依据，但仍然不排除决策者的主观因素。 五、风险偏好、危险单位 （二）危险单位 发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。 它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。 六、风险成本 风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。又称风险的代价。 第二节 风险管理  一、风险管理的概念与目标 二、风险管理的基本程序 三、可保风险 四、风险与保险的关系 一、风险管理的概念与目标 风险管理的概念 风险管理的目标 风险管理的概念 风险管理 （Risk management） 经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本获得最大安全保障的管理方法。 风险管理的目标 损失发生前的风险管理目标 损失发生后的风险管理目标 损失发生前的风险管理目标 1. 降低损失成本 2. 减轻和消除精神压力  损失发生后的风险管理目标 1.维持企业的生存。 2.生产能力的保持与利润计划的实现。 3.保持企业的服务能力。 4.履行社会责任。 三、 风险管理的作用 风险管理的思想在19世纪已开始萌芽， 20世纪30年代它伴随着工业革命的诞生而产生,在50年代末得到推广，到70年代得到迅速发展。在西方发达国家中，风险管理已普及到大中小企业。 风险管理的作用