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2012 年物业管理师考试科目经营管理：保险合同概述 保险合同概述 (一)保险合同的定义及法律特征 保险合同是经济合同的一种，是投保人与保险人之间关于承担风险的一种民事协议。按照 保险合同，投保人向保险人交付合同商定的保险费，而保险人在双方约定的保险事件出现 时，向投保人支付保险赔偿或保险金。保险合同除了一般经济合同所共有特征以外，还有 其独特的法律特征，具体如下： 1.保险合同是一种要式合同 要式合同是指需要履行特定的程序或采取特定的形式才能成立的合同。保险合同必须采取 书面形式，否则将无效。 2.保险合同是一种附合合同 附合合同是相对于商议合同而言的。商议合同是双方协商一致后达成的合同。而附合合同 是由一方提出合同的主要内容，另一方只能作接收与否的决定。从这方面来说，保险合同 实际上是保险人一方的文件。正因为如此，各国在司法实践中，当当事人双方对保险合同 发生异议时，法院一般都倾向于作有利于投保人的解释，以维护投保人的利益。 3.保险合同是双务有偿合同 双务有偿，就是合同双方互相承担对方的经济义务，是一种有经济代价的交换。当然这并 不要求等价交换。 4.保险合同是射幸合同 射幸合同是相对于交换合同而言的。交换合同假定双方交换的价值是相等的，它适于民法 中的等价交换原则。射幸合同，又称为侥幸合同，是指合同的一方支付的代价所得到的仅 是一个机会，是一个或是“一本万利”或是“一无所获”的可能性。具体来说，在保险合 同有效期间，一旦发生合同约定的保险事故，投保人就可以获得大大超过所支付的保险费 的赔偿额;而如果在此期间无保险事故发生，则投保人将一无所获。 (二)保险合同的主体 保险合同的主体可分为当事人和关系人两大类。当事人是与保险合同直接发生关系的人， 包括保险人、被保险人和投保人。关系人是指与合同发生间接关系的人，如受益人、保险 代理人、保险经纪人。 1.保险当事人 (1)保险人(保险公司)：在保险合同成立时，有收取保险费的请求权利，在保险事故发生时， 负有按合同规定补偿损失和给付保险金的义务。 (2)投保人：是与保险人签订合同并负责交纳保险费的另一方当事人。投保人必须有行为能 力和责任能力，保险合同才能生效。 (3)被保险人：是指受保险合同保障的人，享有赔偿请求权，有权按保险合同的规定向保险 人取得赔款或给付的人。 2.保险合同的关系人 (1)受益人：是指人身保险的被保险人死亡后有权领取保险金的人。 联展在线：/xwy/ 物理管理师：/kcnet610/ (2)保险代理人：是为保险人招揽和代理保险业务而收取佣金的人。 (3)保险经纪人：保险经纪人是被保险的代理人。保险经纪人的法律地位与保险代理人截然 不同，经纪人只能在被保险人授权的范围内行使权利，经纪人的行为不能约束保险人，可 以约束被保险人。因经纪人的疏忽或过失而使被保险人遭受损失，经纪人要负赔偿责任。 物业管理企业一般情况下是保险经纪人，受业主和用户的委托，代理与保险人办理保险业 务。物业管理企业也可与保险人签订合同，成为保险代理人。 (三)保险合同主要当事人的义务 1.投保人的义务 (1)如实告知义务。该项义务要求投保人在投保时，必须将保险标的有关重要情况如实向保 险人申报。下列行为属违反告知义务：一是不申报，是由于投保人不知该事实的重要性而 漏报;二是错报，投保人所报内容与事实不符，但不属有意为之;三是隐瞒，指投保人故意 隐瞒;四是欺骗，指投保人故意作错误的申报。但投保人告知的义务以投保人已知或应知的 事实为限。并且对于下列情况可不履行告知义务，即保险人已知或通常情况下应知的事实 以及保险人及其代理人已经申明不需告知的事实。 (2) “危险增加”通知义务。该项义务指的是投保人在保险标的危险程度增加的情况下，负 有及时通知保险人的义务。所谓“危险增加”指的是签订合同时未曾估计到的危险增加的 可能性。保险人接到危险增加通知后，可以作出终止合同、增加保费的决定;但如是不作出 答复，则视作默认。该项义务在危险增加不影响保险人负担、为了保护保险人利益而引起 的危险增加以及投保人履行道德义务而引起的危险增加时可以免除。 (3)出险通知义务。指的是投保人在事故发生后及时向保险方通知的义务。何谓及时，我国 法律尚无明确的规定，这可由保险当事人在合同中确定。 (4)防灾减损的义务。防灾减损分为两阶段：防灾指的是事故未发生时，投保人有义务按照 法律法规的规定做好各项预防措施，而保险人有权对投保标的作安全检查，对发现的不安 全因素有权要求投保方及时整改;减损指的是一旦保险事故发生，投保人有责任采取一切必 要措施，避免损失扩大。这项义务