第一章人身保险概述课件教案.ppt

生命价值法:①估计某人工作预期寿命期间的年平均收入②从年平均收入中扣存税收、本人的生活费用，其余金额供其抚养人使用③确定其剩余工作年限④使用一个合理的贴现率求其家庭在上述时期内所分享收入的现值 缺陷：忽略了其它收入、未来收入的波动、通货膨胀因素。 ?生命价值法 1、美国寿险大师休伯纳 2、内容： 人的生命价值是指一个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后剩余部分的资本化价值。 ?收入置换法 类似于生命价值法，其所需要的人寿保险金额是按如果该被保险人死亡，所造成家庭收入损失的一定百分率来计算的，如30%，45%。并用剩余年收入的倍数表示。考虑了通货膨胀及社会保险等因素。 年龄(岁) 最高保险金额 16--30 14倍年收入 31--35 13倍年收入 36--40 12倍年收入 41--45 10倍年收入 ?家庭需要法 根据被保险人死亡后其家庭的各项需要来确定保险金额。家庭需求包括现金需求和收入需求两部分，如医疗费、丧葬费、偿还债务、子女的教育生活费用、配偶终身所需收入和赡养老人的费用等。 进行询问： 请估计一下您的丧葬费用； 请估计一下您的医疗费用； 您的抵押贷款有多少？ 若您死后，还有无其他必须偿还的债务？ 您的子女上大学估计要多少费用？ 您死后，您的遗属要多少生活费用？ 除了生活费用之外，您是否还想为您的妻子留下一笔应付突发事件的费用？其数量是多少？ 由于保险标的的不可估价性，在人身保险中不存在足额保险、不足额保险和超额保险，也不存在重复保险，只要投保人有保险需求和保费的缴付能力，买几份保险都是允许的。但是，为了避免总计的保险金额过高，保险公司也会根据投保人的需要和收入水平加以控制。 保险金的定额给付性 财产保险的标的都有其客观的实际价值。并由实际价值来确定保险金额。 人身是无价的，无法由实际价值确定保额，只能由投保人和保险人来约定适当的保险金额。 ◆过低：失去保险意义。 ◆过高：道德风险，容易失效。 确定人身保额要考虑的因素： ◆人身保险的需求程度(人生不同阶段、不同收入) ◆投保人的缴付能力 保险金的定额给付性 财产保险属于补偿性保险，最高损失赔付以实际损失为限，不能因此而获利，因第三者的责任，赔付后可代位追偿。 人身无价，人身保险是定额给付性保险。当约定的保险事故发生后，不论被保险人有无损失或损失多少，都要按照约定给付保险金。 如果被保险人有数份保单，保险事故发生后，可同时向数家保险公司索赔。 如果被保险人出险是由于第三者造成的，保险公司向被保险人赔付后，也不能向第三者追偿。 张女士向某人寿保险公司投保保险金额为五十万的重大疾病保险，一年后，体检查出患有乳腺癌，该病属于重大疾病保险责任范围。张女士为治疗该病共花费医疗费五万元。保险公司是否该赔付，应该赔付多少？如花费一百万元呢？ 保险公司就定额给付保险金额：五十万元 在此需要强调的是，人身保险中的医疗保险，既可以采用定额给付的方式，也可以采用补偿方式。当采用补偿方式时，适用保险补偿原则，保险人对被保险人赔付的医疗保险金不超过被保险人实际支出的医疗费用。如果是第三者责任导致的医疗费用支出，适用于代位追偿原则；如果是重复保险，适用重复保险的分摊原则。 医疗保险事实上是一种费用损失保险，从严格意义上讲，属于财产保险的范畴。 孙某投保意外身故保险 中国人寿20万 + + 美国友邦50万 = 120万 肇事方赔偿款50万 = 170万 平安50万 年龄 死亡率 从业务经营的特点来看 人身保险一般不需要分保 每个被保险人的保险金额相对较低，风险较为分散，且人身保险所承保的风险往往具有一定的规律性。?经营风险较小 人身保险多为长期性业务，采取均衡费率 人身保险对每张保单逐年提存未到期责任准备金 人身保险费所形成的资金可进行长期投资 ◆长期性人身保险合同通常采用年缴方式或限制缴付方式，长期稳定的保费收入，可以积聚巨额的保险基金。 ◆传统人寿保险保额和保费都是固定的，在保单持续的几十年中，持续变化的利率和通货膨胀率将对寿险经营造成很大冲击。比如：中国人寿 人身保险核算的科学性 ◆在人身保险中，不同年龄被保险人的死亡率是不同的，这种风险的特殊性，形成了保险费计算和责任准备金确定上的一整套科学完备的体系，被称为寿险精算。 年龄 保费 均衡费率:与当年的实际死亡率相分离，在保险期内按同一金额收取保险费。 自然保费率：根据当年的死亡率制定的费率。 表8-1 自然保费与均衡保费的比较 从保险收益的特点来看 人身保险具有储蓄性质 人身保险享有纳税方面的优惠 ◆税法规定：指定受益人领取的保险金可以免缴遗产税；保单持有人获得的所有给付，包括退保金、红