互联网时代农村支付变革研究.doc

互联网时代农村支付变革研究 王兆阳 中国农业银行三农政策与业务创新部 摘要： 互联网和第三方支付正在改变农村金融生态和支付格局。为维持并巩固在农村地 区的金融主导地位，涉农银行机构需借鉴城市支付业务的发展经验教训，准确 把握互联网时代农村支付变革的趋势与特点，积极布局农村支付市场。 关键词： 互联网;农村支付;移动端;创新; 当前农村支付的趋势与特点 （一）现代支付结算系统已基本覆盖农村地区 在中国人民银行主导下，现代支付清算网络体系己基木覆盖农村地IX各类金融 机构。截至2016年末，农村地区接入人民银行大小额支付系统的银行网点8. 41 万个，代理银行网点3. 43万个，合计11. 84万个，覆盖率93. 46%;农信银支付 清算系统基本覆盖全国4万多家农村信用社、农商银行、农村合作银行、村镇银 行等农村中小金融机构网点。 （二）银行结算账户和银行卡数量稳步增长 截至2016年末，农村地区法人机构累计开立银行结算账户1823. 07万户，当年 净增192. 77万户，增长11.82%。农村地区个人银行结算账户35.61亿户，人均 3. 91户；当年净增2. 57亿户，增长7. 78%。农村地区借记卡23. 87亿张，当年净 增3.02亿张，增长14. 48%;信用卡1.65亿张，当年净增0.29亿张，增长21.32%; 农村地区人均持卡量2. 8张。 （三）农村地区支付环境明显改善 农村地区卡棊支付环境逐年改善，银行卡特约商户、ATM、P0S机数量持续增长 （见阁1）。截至2016年末，农村地区持约商户468. 32万户，当年净增44. 91 万户，增长10.6%;农村地区411?34.32万台，当年浄增3. 4万台，增长11%，万 人拥有量3. 77台；POS机数量676. 96万台（其中，转账电话286. 77万台），当 年浄增29. 91万台（其中，转账电话减少14. 82万台），增长4. 6%。 助农服务点蓬勃发展。自2011年7/1起，人民银行在全M范围内开展银行卡助 农取款服务。截至2016年末，农村地区拥有助农取款服务点98. 34万个，覆盖 村级行政区53. 17万个，村级行政区覆盖率超90%。非银行支付机构在农村设立 的服务点数量共2. 18万个，占全部服务点数量比重为2. 22%。目前助农服务点 汇款和代理缴费业务增长较快，但取款业务仍占服务点支付业务一半以上（见 图2）。 （四）农村电子银行开通户数快速增加，移动支付业务增长迅猛 截至2016年末，农村地区网上银行开通户数累计4. 29亿户，较上年浄增0.73 亿户，增幅20. 5%。2016年发生网银支付业务笔数98. 29亿笔,金额152. 06万 亿元，与上年基本持平。手机银行开通数累计3. 73亿户，较上年浄增0.97亿户， 增长35. 14%,发生支付业务笔数50. 86亿笔，金额23. 40亿元，分别增长 61.51%、71.05%。其中，2016年末，农业银行在农村地区个人网上银行开户数 8448万户，冋比增长19. 29%，较全行个人网银增速快2. 56个百分点，农村地区 掌上银行开户数7541万户，同比增长24. 01%，较全行掌上银行增速快3. 19个 百分点。 （五）第三方支付由城市向农村迅速渗透 长期以来，农村地区支付业务由农行、农信社、农商行、邮储银行等主要涉农金 融机构承扪。近几年，随着支付宝、财付通等第三方支付平台及其商业模式的成 功运营，许多第三方支付机构已将发展策略瞄向广大农村。据阿里巴巴集团公布 的数据，截至2016年末，蚂蚁金服为1.6亿农村客户提供了缴费、转账、充值 等支付服务。2016年全国农村网络销售额达到8945亿元，其中较大比例通过支 付宝、微信、财付通等完成支付结算（见图3）。 重估互联网时代的银行支付业务 （一）支付价值远超支付业务本身 传统支付是交易双方最终完成交易时货币债权的转移。这一过程，银行作为支付 中介，所掌握信息有限。互联网时代，特别是为满足电子商务快速发展的需要， 支付的性质虽然没有实质改变，但整个支付活动所带来的客户、交易等信息数据 大幅增加，使得支付的价值不再局限于支付本身，支付的功能被急剧放大。一是 继续承担支付中介;二是成为“获”客手段和“活”客工具;三是积聚沉淀客户 信用、行为、爱好习惯等大量数据，为支付服务提供者针对性地营销维护客户、 拓展业务、优化产品与服务提供了基础性支撑。目前，许多银行机构和互联网企 业纷纷筹划建立电子商务平台，不仅着眼于拓展支付结算业务，提供商品库存 管理、销售等大量增值服务，获取较多客户；更重要的是挖掘利用通过平台获取 的数据，为融资等后续金融业务跟进奠定良好基础。 （二） 支付作为银行业务的基石作用会更加突出 支付业务一直是银行业务发展的基石，是银