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互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策 摘要：近年来，随着对互联网的迅速发展，以 互联网为平台进行交易的现象越来越多。互联网金融 作为互联网和金融两个行业的产物，越来越广泛的被 人们所接受。支付宝、微信转账、网络理财、P2P融 资等金融服务已逐渐融入我们的生活，改变着我们传 统的理财方式、消费模式。因此而来的是互联网金融 对商业银行等传统业务产生了一定的冲击。在此背景 下本文以中国工商银行为例，研宄商业银行受互联网 影响程度对民生及商业银行具有重要意义。 关键词：互联网金融；商业银行；中国工商银行; 传统业务 互联网金融概述 1.1互联网金融含义 互联网金融是一种新型的金融服务模式，利用互 联网及移动设备等网上平台进行处理金融业务。互联 网金融以其“开放、平等、协作”独特的概念影响着 传统的金融行业，但互联网金融也是从传统的金融行 业衍生出来的创新金融服务方式。互联网金融的发展 对其技术的要求较高，依托于移动设备、社交网络等 高速发展的信息技术及高度普及的互联网。同时它是 虚拟化的，存在于电子空间中，通过网络的方式运行。 1.2互联网金融发展特点 互联网金融发展基于对大数据的运用。金融 业的发展依赖大数据和信息技术的发展，同时又是数 据的生产者。互联网金融对数据进行处理加以应用， 指导生产及销售。例如，阿里巴巴对淘宝、天猫客户 进行分析购买情况，可以分析出购买者的消费能力及 存在的潜在消费需求，可以针对此种人群制定相应的 销售服务模式。同时还可以通过其通信地址来判断是 否具备稳定的住址及周围房价等多维度判断信用及消 费能力，互联网金融与客户资产信用相联系。例如： 阿里巴巴集团下有许多子公司，各个子公司与总部之 间相互协作，完成资本的运作；这样的网络图极大地 简化了办事程序，提高了办事效率。 金融服务趋向平民化 在传统的商业银行服务中有条著名金律为“二八 定律”，即抓住最主要的20%客户。与此不同的是， 互联网金融的大部分客户是小型企业，这些客户的需 求与传统的商业银行服务理念不符。但互联网金融服 务小型企业方面有着得天独厚的优势。 1.3互联网金融崛起的意义 (1)互联网金融可以帮助小型企业解决资金问题， 合理的配置社会资源。互联网金融企业可以通过大数 据、微贷技术等对小型企业进行分析评价其信用程度。 根据信用情况，投资人对小型企业进行投资。若是信 用良好的，小型企业一半很快就可以得到融资；相反 若是络上相关信息出现该企业法人违反约定，信用程 度较差，相应的会增加违反约定的成本。这种的资源 配置方式相对于传统商业银行对小型企业进行融资是 十分方便的，有利于经济的发展。 (2)价格发现功能，推动利率市场化。在利率市 场化的现在，互联网金融模式可以将双方的价格进行 有效的反映，双方进行自由交易，有利于商业银行的 发展。贷款方可以根据自己的需求等多因素选择贷款 对象，在双方协商基础上完成交易。现在利率已经市 场化，传统的金融行业依然按照央行的相关政策运行， 这就导致了交易情况落后于市场变化情况，不利于经 济的发展。 互联网金融发展现状 2.1第三方支付 第三方支付是指有经济独立能力和保障的网上交 易平台。在此平台上，买方将购买商品的资金暂付于 第三方支付平台，由其保管，待买方收货签字确认后， 第三方支付平台方才付款给卖方。我国的第三方支付 平台主要有支付宝、财付通、银商等构成。由艾瑞咨 询统计数据显示，从2010年到2015年，我国通过第 三方支付平台交易金额总数逐年递增，同时每年的增 长率保持在30%以上。随着第三方支付市场的扩大， 第三方支付逐渐向着移动支付市场前进。目前人们主 要在网购、转账汇款等消费模式上选择移动支付，大 大地节省了时间，提高了人们的办事效率，方便了人 们的生活。例如，阿里巴巴名下的天猫，2014年销售 额超过570亿元，其中将近有一半的资金来源于是移 动支付客户端。 2.2 P2P网贷 P2P (peer to peer lending)意思为“人人贷”，其 含义为：通过第三方网络平台，将有闲置资金以信用 贷款的方式将资金贷给第三方企业或个人。在中国， 资金借贷的平台主要有2种：众筹模式和网贷模式。 众筹看重其产品及创意，而网贷只是服务投资人。近 几年，中国的P2P公司呈现指数增长，仅仅2013年 到2014年一年时间，P2P公司数量增加了 1500家。 P2P公司的迅速发展也促进了小微金融的目标客户 群的发展。 P2P的快速发展好处是显而易见的，但是也存在 着弊端。据FICO研宄显示，现行的P2P行业面临着 诸多风险，主要有信用风险、欺诈风险和操作风险。 这就要求我们需要采取有效的监管措施，提高P2P行 业的从业水平和自律水平。 互联网金融对商业银行的影响 3.1中国工商银行等商业银行面临的挑战 由于