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金融消费者的独特内涵论文 导读：本论文是一篇关于金融消费者的独特内涵的优秀论文范文,对正在写有关于金融论文的写作者有一定的参考和指导作用。的论文写作有帮助.金融法体系。英国传统的金融法体系看似支离破碎，但在整合原有金融法过程中，这种分散立法的劣势反倒转变成制定统一金融服务法的优势，使得英国无需过度地受制于旧法，而将当代金融理论屡屡采用的“金融消费者”写入制定法，开展了金融法制的创新。尽管《金融服务与市场法》及修改后的《金融服务法》只适用于英 摘要：金融消费者是“后危机时代”出现的重要法律术语，已逐渐为许多国家和地区金融法所接受。我国学者在解释其含义时，倾向于采用“消费者”——“金融消费者”的演绎法加以定义，在客观上扩大了金融消费者的外延。广义上的金融消费者是从金融服务商处获得金融商品和服务的人。在确定金融消费者的狭义范畴时，既要考虑金融消费者与服务商的相互关系，更要考虑多种复杂的政策因素，却无需考虑金融消费者的消费目的。唯有如此，才能论证向金融消费者提供倾斜保护的现实合理性。 关键词：金融消费者；金融服务；金融法；政策；金融商品 1000-5242（2012）05-0082-09 收稿日期：2012-04-03 作者简介：叶林（1963-），男，天津人，中国人民大学法学院民商事法律科学研究中心研究员，教授，博士生导师，法学博士。 金融已渗透到社会生活的各个方面，金融消费已成为重要的消费形式。在2008年发生的全球金融危机中，多个国家和地区的金融消费者受损严重，保护金融消费者的呼声日盛。为了重建金融市场信心，许多国家和地区颁布了旨在保护金融消费者的法律，初步形成了金融消费者保护法的新框架。在此次金融危机中，我国受到的直接冲击较小，金融消费者受到的损失较少，但却面对着更为独特的双重理由：金融商品供给不足的窘境和法律供给不足的威胁。我国在金融业快速成长的背景下，应当正确评价金融消费者的法律地位，尽快构建适合于我国金融发展状况的金融消费者保护制度体系。 一、金融消费者理由“浮出水面” 在上世纪末，美国学者就提出金融消费者的概念，个别国家在有关法律中也偶尔提及消费者，但却未就金融消费者制定专门的法律。在这个时期，金融消费者主要是一个生活概念，它的内涵和外延不很确定，可以泛指获得金融商品和金融消费的人。自本世纪以来，英国最先在2000年颁布的《金融服务与市场法》中写入了“金融消费者”的概念，规定了金融消费者的含义及其主要权利。在传统金融法体系中，只存在不同形态的金融消费者，而没有整体作用上的金融消费者，如银行法中的储户，保险法中的投保人、被保险人或保单持有人，以及证券法中的投资者或客户。就此而言，金融消费者“入法”，可称为英国金融服务法的重要创新。 虽然美国金融业是现代金融业的代表，但“金融消费者”却最先写入英国《金融服务与市场法》。究其理由，主要是因为英国此前采用了以“分散立法、自律监管”为特征的金融法体系，没有分别制定银行法、证券法和保险法，从而有别于由联邦证券法、联邦银行法和州立保险法构成的美国金融消费者的独特内涵由提供海量免费论文范文的:整理提供,希望对您的论文写作有帮助.金融法体系。英国传统的金融法体系看似支离破碎，但在整合原有金融法过程中，这种分散立法的劣势反倒转变成制定统一金融服务法的优势，使得英国无需过度地受制于旧法，而将当代金融理论屡屡采用的“金融消费者”写入制定法，开展了金融法制的创新。尽管《金融服务与市场法》及修改后的《金融服务法》只适用于英国，但其立法理念和技术深刻地影响了许多国家和地区。在东亚地区，它成为了日本制定《金融商品交易法》时学习的榜样，并经由日本而影响到韩国的《关于资本市场与金融投资业的法律》。在经历全球性金融危机后，许多国家和地区加快金融消费者保护立法，纷纷接受了金融消费者的术语，明确规定了金融消费者的权利，最终实现了金融消费者从生活向法律的转变。 金融活动由来已久，但金融消费者却是崭新的法律术语，它是现代金融发展到一定阶段的法律产物。这一概念的创造有赖于三个相互作用的重要前提，即金融业混业经营、复合性金融商品的出现以及现行法律不敷应用。 （一）金融业的混业经营 在金融混业的模式下，已无法将金融服务商的客户简单地贴上储户、投保人（或被保险人）和投资者等标签。通过一家金融服务商，人们可以获得不同的金融服务，还可获得兼具储蓄、保险和投资属性的金融商品或服务。金融服务商推动混业经营的动力，主要来自于客户资源的资产属性以及对客户资源的有效利用。金融服务商通过充分利用现有的客户资源，可以最大限度地节约交易成本，提高盈利水平；通过混业经营，还可以满足同一客户的多样化金融服务要求，避开客户资源流失。 金融机构具有从事混业经营的天然动力，却也容易因此损害客户的利益。例如，商业银行在拥有大量客户信息后，更愿意将其提供给