汽车信贷风险控制论文.docxVIP

　　一、杭州及宝腾汽车信贷发展的现状个人消费信贷是以刺激消费、提高居民生活水平为目的,用居民个人未来收入作担保,由金融机构向消费者提供的以特定的商品为对象的贷款。 　　具体而言，它包括如下几层含义1．从性质上说,消费信贷是信用消费的一种形式。 　　一般而言,凡是以借款或延期付款的形式进行的消费均称为信用消费。 　　信用消费的形式很多,如通过亲朋好友、高利贷者和银行等借款消费及赊销消费等。 　　消费信贷只是信用消费的一种,它是由金融机构向居民个人发放的、用于居民购买特定消费品的贷款。 　　消费信贷是一个历史性的范畴，它是市场经济发展到较高程度时的一种经济现象。 　　2．消费信贷的目的是刺激消费,扩大商品销售,加速商品周转,提高消费者生活水平。 　　因此有人形象地说，消费信贷的目的和作用就是帮助消费者实现用明天的钱圆今天的梦的理想。 　　自20世纪90年代末我国商业银行开办消费信贷业务以来，汽车消费信贷一直是备受关注的品种。 　　汽车消费信贷是汽车业发展的产物，与汽车工业的发展联系在一起。 　　浙江是全国最具经济发展活力的省份之一，地处长江三角洲，经济总量居全国前列，享有经济大省之称。 　　而杭州是全省政治、经济、文化中心。 　　人均国内生产总值和职工平均工资远高于全省平均水平。 　　随着居民收入增加，汽车消费是人们新的追求目标，汽车进入家庭已成为现实，汽车市场非常活跃，与此同时，汽车信贷业的发展已成必然趋使。 　　目前开展信贷业务的机构，主要有国有商业银行和汽车金融公司。 　　但还是以商业银行为主。 　　汽车信贷四种运营模式①银行、保险公司、汽车经销商三方合作；②银行、保险公司双方合作；③银行、汽车经销商双方合作；④银行单方开展,即所谓的直客式。 　　从前汽车信贷模式----保险公司的保证保险担保,门槛低，在车贷过程中暴露出诸多的弊端,各家保险公司为了扩大业务，盲目竞争，使车贷险业务造成的潜在亏损越来越大，2003年8月31日保监会停止保险公司的车贷险业务。 　　由于违约率太高、保险公司拒赔而导致的银行和保险公司理赔纠纷案件不断……。 　　所以目前可行的模式只有③④了，特别是以③为主。 　　商业银行为了转嫁风险，寻找实力较雄厚的汽车经销商合作。 　　目前在杭州与商业银行合作的汽车信贷公司，主要有浙江康达、浙江长行、天天上路、海天信贷等。 　　而浙江康达、浙江长行成立最早，一直引领着杭州汽车消费信贷的方向。 　　他们的网络已经扩展到了省内的好多大小城市，如绍兴、诸暨、临安等。 　　但随着越来越多的汽车信贷服务公司的加入，竟争越来越激烈，要求越来越高，市场体系也越来越规范，出现了适者生存的态势。 　　本公司成立于二○○一年七月份，为浙江振兴控股集团有限公司下属的子公司，坐落于杭州市西子湖畔---长生路58号西湖国贸中心4楼，具有独立法人、自主经营的权利。 　　内设实业投资部、商贸部、法律部、信息中心、信息技术部、汽车销售部、信贷部、保险部、售后服务部等，下属有杭州宝腾实业投资有限公司汽车分公司、杭州剑峰汽车修理有限公司、杭州恒友信息服务有限公司。 　　在2003年9月份，经本公司董事会决定，成立信贷部、法律部、信息中心，完善公司管理体制，开辟了专业性的汽车信贷业务，模式商业银行清泰支行、汽车经销商双方合作，主要以杭州和萧山市场为主，努力开拓绍兴、临安等网点。 　　至今，共已完成按揭贷款2个多亿元。 　　二、宝腾汽车信贷存在的风险宝腾汽车信贷存在的风险因素主要表现在以下两个方面1、公司内部1业务员自身的素质和业务水平首先，业务员自身的素质和业务水平对汽车信贷风险的控制起到了关键的作用。 　　业务员对汽车信贷业务有效的把关，可以有效的防范风险。 　　如一户多贷、恶性贷款、无效担保等现象。 　　2软件办公自动化完善的软件办公自动化管理，可以保证客户资料的安全性和完备性。 　　在提高工作效率的同时，及时的与客户联系，提醒客户。 　　杜绝一部分不必要的风险。 　　3公司内部管理及政策目前公司部门分为信息部、业务部、财务部和法律部。 　　但是在各个部门里人员的安置和工作的分配尚不够健全和完善。 　　信息部里人员流动性比较普遍，影响到了催讨及各项工作的及时性。 　　而且法律部的人员业务水平也不够精通。 　　对员工的考核制度也不稳定，不合理的分配可能会影响到员工的工作态度，其实合理的分配也可以规避一定的风散的，如业务员不会受利益的驱使，帮着经销商做骗贷等。 　　2、外部1银行银行的一举一动都关系到了公司的整个命运。 　　由于近来，信贷市场及体制的不够完善，贷款条件等各项政策时有变化。 　　若沟通不及时，就会造成信息失灵，可能会收不回本公司预先垫付车贷款，从而对本公司