财产保险公司产品费率厘定指引.pdf

财财产产保保险险公公司司产产品品费费率率厘厘定定指指引引 　 第一章　总　则 　　第一条 为加强对财产保险公司产品费率厘定的监督管理，保护 保险人利益，促进保险公司稳健经营，根据 《中华人民共和国保 险法》 《保险公司内部控制基本准则》和 《财产保险公司保险条款 和保险费率管理办法》，特制定本指引。 　　第二条 本办法所称保险公司，是指在中华人民共和国境内依法 设立的财产保险公司，包括中资保险公司、中外合资保险公司、外 资独资保险公司以及外国保险公司分公司。 　　第三条 本办法所称保险费率，是保险公司承担保险责任收取的 保险费的计算原则和方法。本办法所称费率厘定适用于审批型保险 产品费率厘定和备案型保险产品费率厘定。 　　第四条 费率是保险产品的重要组成部分。保险公司应遵循非寿 险精算的原理和方法，按照合理、公平、充足的原则，科学厘定费 率。 　　第五条 保险公司应针对费率厘定过程，建立事前准备、事中测 算和事后监控调整的内部循环控制流程。 　　第六条 保险公司应建立有效的费率管理机制，管理层、精算、 财务、承保、理赔、信息技术及其他相关职能部门在费率厘定过程 中应分级授权、权责分明、分工合作、相互制约。 　　保险公司总经理负责费率厘定基础数据的真实性及费率厘定内 部控制制度的设计、实施、维护与监控，并对费率厘定结果承担最 终责任。 　　保险公司总精算师或精算责任人应确保费率厘定过程中使用的 基础数据、精算方法、精算假设和精算模型符合通用精算原理和本 办法的有关规定，确保费率厘定结果合理、公平、充足。 　 第二章　费率构成 　　第七条 产品保费包括风险保费和附加保费。 　　 （一）风险保费又称纯保费，是指保险公司为支付预期的保险 赔偿金收取的保费。 　　 （二）附加保费是指保险公司为满足风险管理要求、支付经营 管理费用、获取正常利润等目的而收取的保费。附加保费包括费用 附加、风险附加和利润附加等。 　　1.费用附加是指保险公司因获取保单、维持保单和履行保险责 任等经营管理行为所产生的费用成本。 　　2.风险附加是指保险公司因实际赔偿金额可能高于风险保费的 不确定性而承担的成本。 　　3.利润附加是指保险公司销售保险产品的预期利润。 　　第八条 保险费率由基准费率和费率调整系数组成。厘定基准费 率包括纯风险损失率和附加费率，纯风险损失率是指风险保费与风 险暴露的比率，附加费率是指附加保费与总体保费的比率。 　 第三章　费率厘定原则 　　第九条 保险公司进行费率厘定时应遵循合理性原则。不得因费 率过高而获得与其承保风险不相称的超额利润，不得在费率结构中 设置与其所提供服务不相符的高额费用水平，从而损害投保人、 保险人的合法利益。费率设定应与保险条款相匹配，并有利于激励 保单持有人主动进行风险控制。 　　第十条 保险公司进行费率厘定时应遵循公平性原则。费率水平 应与 保险人和保险标的的风险特征相匹配，且不得根据风险特征 以外的因素作出歧视性的费率安排。 　　第十一条 保险公司进行费率厘定时应遵循充足性原则。费率水 平不得危及保险公司财务稳健和偿付能力或妨碍市场公平竞争，计 入投资收益后的费率水平原则上不得低于其所对应的各项成本之 和，费率结构中所设置的费率调整系数不得影响费率充足性。 　 第四章　费率厘定前期准备 　　第十二条 保险公司在费率厘定前应全面了解产品风险特性，结 合公司财务状况、偿付能力状况、历史费率水平及公司战略等，按 照合理、公平、充足的原则，确定费率厘定的目标与定位。 　　第十三条 保险公司应根据费率厘定的目标与定位，选择合适的 费率厘定基础数据。 　　第十四条 保险公司费率厘定基础数据来源包括公司内部历史数 据和外部数据。 　　第十五条 保险公司内部历史数据包括承保数据、理赔数据、费 用数据和再保数据等。 　　 （一）承保数据包括保险合同相关信息、保险标的相关信息和 保险人相关信息等。 　　 （二）理赔数据包括出险相关信息、赔付相关信息、直接理赔 费用相关信息和间接理赔费用相关信息。 　　 （三）费用数据包括保单获取成本和保单维持成本。保单获取 成本包括手续费支出、保险保障基金、保险监管费、交强险救助基 金等，保单维持成本包括相关的职工工资及福利费、业务宣传费、 租赁费、折旧费等。 　　 （四）再保