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信贷业务法律基础 2012年4月;法律意识;第一部分;一、合同法基本理论;;二、担保物权概述; 二、担保的重要特性： 从属性，从属于主债权债 案例1： 甲向乙借款100万元，丙为甲借款提供担保，乙、丙签订抵押合同，以丙之房屋一幢作抵押。后甲、乙借款合同被法院宣告无效，问：乙、丙之抵押合同的效力？ 风险提示1：业务操作中需高度关注借款合同的有效性。; 三、物保与人保竞合时的处理 1.有约定从约定 2.没有约定的情况下： （1）第三人提供的物保与第三人提供的人保：不分顺序； （2）本人提供的物保与第三人提供的人保：物保优先（可约定排除）。 案例2：甲向银行借款1000万元，甲以一幢房屋设定抵押，丙为保证人。则： （1）楼房拍卖800万元，丙的保证责任是多少？ （2）债务未到期，大楼被火灾烧毁，丙的保证责任是多少？ 风???提示2：在有抵押物，同时又有保证人的情况下，注意通过约定排除保证人基于物保优先的抗辩。 ;三、保证;四、抵押;二、不可抵押的财产： 1.国有/集体土地所有权 2.集体土地使用权，有两个例外： （1）招标、拍卖等公开协商方式取得的“四荒”用地经营权； （2）乡镇厂房做抵押的，范围内的建设用地使用权一并抵押。 3.公益法人的公益设施 案例4：A大学向银行借款100万元，以学校的办公楼做抵押。该抵押是否有效？以校长的公务用车做抵押，该抵押是否有效？ 4.所有权、使用权不明或有争议的财产 5.被查封、扣押的财产 6.依法被确认为违法、违章建筑的（小产权房，目前不具备流转的资格） ;三、房地一体主义在房地产抵押中的体现 1.以建筑物抵押，抵押效力自然及于占用范围内的土地。 2.以土地作抵押的，效力自然及于土地上的建筑物。 3.但抵押合同签订后，抵押权不及于土地上的新增建筑。 4.乡镇企业的土地不得单独抵押，但以厂房抵押的，自然及于占用范围内的土地（建设用地使用权）。;四、抵押权的实现与其他权利的关系 1.与执行权：设立抵押权在先，后被保全或执行，不影响抵押权的效力。 2.与租赁权： （1）租赁先，抵押后，买卖不破租赁； （2）租赁后，抵押先，不适用买卖不破租赁。 3.与所有权：抵押期间，抵押物依法被继承、赠与的，抵押权不受影响。 风险提示5：承租人声明的意义，在于后期更好的保障我行债权的顺利实现 ;五、房地产抵押的几个特殊问题 1.与土地出让金的关系： 拍卖划拨的国有土地使用权，必须在缴纳土地使用权出让金后，抵押人才能优先受偿。 2.与新增房屋的关系 土地抵押后，抵押权不得及于新增房屋，但是处分的时候可以一并处分，但新增房屋部分所得的价款抵押人不能优先受偿。 风险提示6：在计算抵押物价值的时候，要扣除划拨土地的后续成本支出（土地使用权出让金）；小企业贷款，划拨土地不能单独抵押。 ;;;五、婚姻家庭继承法; 案例5： 甲有楼房一幢，2006年将企业房产租给乙，租期15年。2009年甲将该房产抵押给A银行。 （1）一年后，A银行要求拍卖房屋以实现抵押权，要求乙搬出，A银行要求是否于法有据？ （2）2010年，甲与其配偶离婚，法院判决该楼房归属其配偶所有，A银行还能否主张抵押权？ ;第二部分 ;一、企业组织形式分类 1.企业法人 （1）有限责任公司 （2）全民所有制企业 （3）部分集体所有制企业 （4）中外合资经营企业 （5）部分三资企业 2.非法人企业 （1）合伙企业 （2）个人独资企业 （3）其他非法人企业，如未登记为法人的集体、三资企业 ;二、公司 1.定义： 依照公司法在中国境内设立的，具有独立法人财产，享有法人财产权，以其全部财产对公司债务承担责任的企业法人。 2.分类： ;3.公司无限责任与股东有限责任： 公司以全部财产对公司的债务承担责任； 公司股东则以出资额为限承担有限责任。 风险提示7：考核企业经营情况时，不受股东个人雄厚财力所干扰;三、公司治理结构;四、公司分类 1.母公司与子公司：两个法人 2.总公司与分公司：一个法人 案例6：甲公司是乙公司的分公司。甲公司以自己的名义对外签订一份货物买卖合同。 结果甲公司没有按约交付货物，该违约责任应该由谁来承担？如果甲、乙公司是母子公司关系，责任又该由谁来承担？ 风险提示8：子公司是我行适格的信贷客户，而分公司不是;五、有限责任公司 1.注册资本 （1）有限责任公司的注册资本为在公司登记机关登记的全体股东认缴的出资额，并非实收资本。 （2）“全体股东”的首次出资额不得低于注册资本的20％，也不得低于法定的注册资本最低限额（3万元）。; 2.一人有限公司的特殊规定 (1)注册资本 一人有限责任公司的注册资本