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国内商业银行效率分析 摘要：商业银行在追求利润的过程中，还要兼顾安全 性和流动性，这就要求商业银行讲究效率。本文通过国内 有代表性的商业银行效率的分析，提出我国商业银行提高 效率的对策。 关键词：商业银行；效率 XX年12月11日，我国开始对外国银行实行国民待遇。 随着外国银行的进入，我国商业银行面临前所未有的挑战， 全面提升其竞争力是摆在各商业银行面前的紧迫任务。而 商业银行效率是其竞争力的集中体现。所以，提高商业银 行的效率是推动我国商业银行业可持续发展的关键所在。 一、商业银行效率的含义 商业银行效率主要指商业银行在保证赢利性、安全性、 流动性的同时，合理配置资源，最大限度地推动社会经济 资源的流动，是其市场竞争力、投入产出能力和可持续发 展能力的总称。20世纪80年代中后期，由于各国商业银行 竞争加剧，各商业银行都把提高竞争力放在首位。理论界 对商业银行效率的研究主要着重于分析其管理和资源配置， 特别是商业银行的规模效率、技术效率和配置效率。商业 银行的规模经济是指随着商业银行业务规模、人员数量、 机构网点的扩大而发生的单位营运成本下降、收益上升的 现象，它反映了商业银行经营规模与运行成本、经营收益 变动的关系。规模效率是规模经济的一种量化指标，若规 模效率等于1，表明规模扩张带来的成本降低己达到最小值 也就是商业银行规模已处于最佳状态。如果规模小于该点 继续扩大规模有利；反之，则缩减规模有利。技术效率是 在生产技术不变、市场价格不变的条件下，按照既定要素 投入比例，生产一定量产品所需的最小成本占实际生产成 本的百分比。它是从等产量曲线的概念出发来度量技术效 率。假设某企业利用XI、X2两种生产要素生产Y产品，如 果边界生产函数Y=f (XI，X2),且有固定规模报酬，则生产 边界可由生产要素的投入与产出关系改为要素投入与要素 投入的关系，因为此时l=f(Xl/Y，X2/Y)。根据该理论，商 业银行应加大科技投入，利用IT手段提高生产效率，尽量 使其等产量曲线交于技术效率点，处于效率最优状态。资 源配置效率指采用成本最低的资源配置方法来生产所需要 的产品，资源配置的核心在于企业应根据市场变化适当调 整产出和投入。一般来讲，配置效率为1，即商业银行在最 小成本预算线上生产时配置有效，否则，配置无效。 本文选用非参数前沿方法中的数据包络分析法来分析 国内商业银行效率，前沿效率分析法的主要思想就是用待 测度的商业银行与效率前沿商业银行的偏离程度来衡量其 效率水平。该方法将效率最高的商业银行的效率定为1，其 它商业银行的效率定在0到1之间。本文以中信银行、华 夏银行、民生银行、深圳发展银行、招商银行、浦东发展 银行为研宄样本，没有选择国有商业银行，是因为其刚完 成股份制改造、财务重组和上市工作，数据可比性下降， 而其它商业银行由于数据连续性等问题，故没作考虑。时 间跨度为XX年到XX年，主要数据来源于上海、深圳证券 交易所的信息公告。在考虑我国商业银行业的经营状况、 数据的可得性及计算过程的复杂程度等因素后，将投入指 标定为机构数、员工人数、实收资本、营业费用和IT投入 五项；产出指标定为贷款数量、净利息收入、净利润和中 间业务收入四项。 从对各商业银行效率值的分析可看出，XX年和XX年， 招商银行的效率最高，民生银行次之，而深圳发展银行的 效率值最低。在公司治理情况相近的条件下，商业银行的 贷款余额、实收资本及机构数量等规模越大，越会产生规 模效率。而且在经营过程中，I T投入增幅越大，投入产出 比就越高，效率值也越大。所以，商业银行效率的竞争， 势必会发展成科技的竞争，特别是科技人才的竞争。根据 资料，目前国内发展速度较快的股份制商业银行是效益较 好、效率较高的商业银行。另外，国际活跃银行，如花旗 银行、汇丰银行等，据国外学者测算，它们的效率值都在 以上，虽然在测算时使用的投入产出口径可能有所区别， 但国内商业银行与这些活跃银行相比还有一定的差距，却 是事实。二、提高商业银行效率的对策 （一） 进行多元化竞争。一是竞争范围多元化。银行业 的竞争已不再局限于传统的同业竞争、国内竞争，而是扩 大到金融业与非金融业、网上金融与一般金融、国内金融 与国际金融等的多元化竞争，这迫使商业银行创新风险控 制与管理手段，从而在很大程度上提高其效率。二是竞争 策略多元化。为应对日益激烈的市场竞争，商业银行要根 据自身的经营特点和业务优势，采取不同的竞争策略。竞 争策略的差异在很大程度上导致银行经营重心的转移，给 其经营带来一系列影响，必将大幅提升商业银行的效率。 三是竞争手段和竞争方式的多元化。方便、快捷、灵活的 服务方式和多样化、个性化的服务手段必然带来效率的提 高。 （二） 加大信息技术的投入，充分利用互联网开展业务。 网络具有强大的