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商业银行股份制发行后中间业务的发展趋势及研判 摘要：与国外运行较成熟的大银行相比，我国银行业 中间业务收益明显较低。在XX年我国银行业全面开放后， 加之我国国有银行股份制改造进程加快，我国商业银行中 间业务将面临良好的发展时期，但由于受客观环境、消费 心理、收益递减等因素制约，在经历一段时期高增长之后， 则会出现增长相对平缓的趋势。关键词：商业银行；股份 制改造；中间业务 一、股份制改造对中间业务发展的影响分析 （一）股份制改造促进商业银行内部资源配置发生变化 国有银行股份制改造涉及人、财、物、组织机构等方 面的全面重组与再造，是一项复杂的系统工程。同时，作 为一个成熟的现代商业银行，在其内部资源配置方面，首 先是追求利润最大化的；其次是兼顾各项业务发展的平衡; 然后才是其他的一些要求。中间业务作为一种风险低、收 益高，且属于我国商业银行诸多业务中的“短板”。股改 后的银行必然会在其“短板”业务上有所改进，从而促使 其内部资源配置发生变化。据对建设银行股份有限公司焦 作分行的调查，目前，建设银行实行股份制改革“三步走’ 战略已基本结束。在中间业务发展上，传统银行经营理论 正逐步向现代银行经营理念转变，现代经营观念趋于成 熟，对商业银行中间业务进行了准确定位，在经营战略上 把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。在机构 设置方面，目前建设银行己专门成立了中间业务发展部， 具体负责统一的业务规划、业务指导和有效协调。同时， 中间业务在人员配备、经费开支、收入分配等方面都有较 大的自主性，拥有中间业务职能的诸部门在中间业务管理 部的指导下开展工作，整体功效得到较大发挥。 （二）股份制改造使商业银行利益诉求发生变化 在商业银行股份制改造之前，各金融机构为追求短期 经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一 种手段，许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收 款、零残币兑换等业务成为银行的无偿服务。就连国际上 通行的信用卡收取年费的规定，许多商业银行在实施过程 中通过各种技术性操作手段给免除了。这种现象随着银行 业股份制改造的深入进行正在逐步打破。信用卡收取年费、 小额存款收取管理费、代发工资收取代发单位费用、零残 币兑换收费等中间业务已在部分商业银行进行，其他商业 银行也在跟进过程中，并且各行在中间业务收费上表现出 了意志绝对的统一。尽管部分收费单位和个人对中间业务 收费表示一定的反对与抵触，但在商业银行股改利益诉求 压力下，正在渐次妥协。如，建设银行代收电力公司和水 务公司的电费、水费，前些年代收该两种费建行都作为吸 收银行存款的一种手段。 （三） 业务创新少，品种单一，实用性不强的状况正在 改变 近年来，我国商业银行开办的中间业务无论是品种， 还是实用性方面都较之前有了较大的改变。在品种上，目 前国内银行业中间业务品种已达200余种。在一些传统的 银行卡业务、结算业务、一般性代理收付业务上，扩大了 代理业务面和增加技术支持。在技术含量高、盈利较大的 诸如咨询业务、现金管理、风险管理、投资银行业务等方 面，商业银行针对市场客户细分人群加强了市场开发和营 销。其他如信托租赁、信用证、各类担保、投资承诺、外 汇买卖及金融衍生等外汇业务也根据地域不同适当推出。 尤其是近两年，各银行业机构普遍加大了证券、基金、保 险等代理业务的创新与推广。在营销手段方面，目前商业 银行开展中间业务时充分发挥全员营销的作用，基层行多 数能主动地把中间业务推广到市场中去。另外，我国多年 来货币市场、资本市场、外汇等市场中间业务也相应地推 出货币市场投资基金、外汇理财等产品。 （四） 股份制改革带来了观念和经营理念的嬗变，给各 项中间业务的发展带来的历史性变化 目前，制约我国商业银行发展的根本性问题是经营机 制和经营理念上的问题。商业银行股份制改造是一种外在 的强制性制度变迁，可以通过制度性调整强行促使经营机 制内生。商业银行股份制改造不仅是要解决外在的体制问 题，更关键的是促进内在经营理念的嬗变。在股份制改造 过程中，通过统筹局部与全局，速度、质量与效益，资产、 负债与中间业务，业务发展与队伍建设之间的关系，转变 观念和对现代商业银行的认识，从而全面提升经营理念。 从焦作市近年来中间业务发展情况来看，也从实证方 面体现到了商业银行股份制改造对中间业务发展的贡献。 主要表现为： 股份制改造过程中商业银行中间业务呈现出快速的 增长态势（如图一）。XX年，焦作市商业银行本外币中间业 务收入为万元，增长％。进入股份制改革后，焦作市商业银 行中间业务增速加快，XX年、XX年本外币当年增幅分别达 到％、％。增长速度分别高于X X年近80个百分点和17个百 分点。 股份制银行改革进展不同体现在中间业务发展的不 同（如图二）。建设银行是XX年以来在焦作市诸多金