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商业银行私人银行业务监管研究 摘要：私人银行业务是国际商业银行的核心业务，也 是国内商业银行目前大力发展的业务。本文通过对私人银 行业务特点的总结，分析了私人银行业务面临的风险与风 险成因，认为现有的私人银行业务监管存在不足，必须尽 快制定专门的私人银行业务监管条例，从严格市场准入、 强化内部控制与风险管理等方面进行监管改进。 关键词：商业银行；私人银行业务；监管 XX年，因三家中资商业银行—中国银行、中信银 行、招商银行，相继成立私人银行部，开展私人银行业务， 而被银行业称为中国“私人银行元年”。今年，国内的主要 商业银行，如中国工商银行、交通银行等，也陆续开展了 这一业务。可见，私人银行业务将成为中外资金融机构竞 争的又一个重点。与业界的趋之若鹜相比，目前国内并没 有针对私人银行业务出台专门的监管法规。那么，私人银 行业务这一金融创新有哪些特点，其面临的风险有哪些， 出现这些风险的原因是什么，现有的针对理财业务的监管 制度是否适用于私人银行业务，对这些问题的回答有助于 完善我国私人银行业务的监管，促进业务的稳健发展。 一、私人银行业务的特点 私人银行(pri vatebankin g)的发展己有400余年的历 史，它通过客户经理向拥有高额净资产的私人客户及其家 庭提供以财富管理为核心的、高质量、专业化金融及相关 服务获取收入。私人银行业务具有五大特点：一是客户的 特殊性。其目标客户群不是一般大众客户，而是高额净资 产客户(HNWIs);二是服务多元化、个性化。私人银行提供 了多元化的产品结构和个性化的服务方式来满足客户的需 求；三是信息不对称程度高，易导致利益冲突。由于银行 无法完全掌握客户的准确信息和客户无法了解私人银行业 务的相关信息，存在较高程度的信息不对称，容易导致利 益冲突问题的产生；四是服务期限长、私密性高；五是账 户复杂、交易金额巨大。私人银行业务和理财业务不是同 一个范畴，私人银行业务更为广泛，包括投资、融资、保 险、咨询顾问等多项业务在内，跨多部门、多业务领域； 而理财是纵向的，理财服务只是私人银行业务的一小部分 内容，所以不能将私人银行业务规范划归到理财业务框架 之中。 二、私人银行业务的风险的特点 私人银行业务是一项高风险业务，需要较高的风险管 理能力。与理财业务相比，私人银行业务风险特点表现为: 一是面临的风险多。由于私人银行业务的产品和服务范围 远远丰富于理财业务，因此其面临风险更多。二是风险发 生的概率大。私人银行业务更复杂，存在更多的潜在风险 事件和风险点，需要较高的风险管理水平。但作为一项新 兴业务，银行相应的内控管理较弱，因此更容易引发风险。 三是风险复杂，有较强的关联性。私人银行业务集多种风 险于一体，各种风险的抵补或交叉关系更为复杂，更容易 相互传染、转化。四是风险计量难度大。由于私人银行业 务是针对极少数的客户，面临合规风险、声誉风险等许多 新型风险，传统的计量方法较难预测和计算。五是从风险 分类来看，操作风险与合规风险是商业银行发展私人银行 业务面临的最大风险。 私人银行业务由于其组织形式和业务特点，导致了其 风险生成有如下特殊的原因：一是私人银行业务与利益冲 突。私人银行的存在和发展降低了市场的交易费用，改善 了市场和投资者间的信息不对称，促进了市场的发展。但 私人银行的中介地位决定其难以规避利益冲突，由于私人 银行获得信息的机会和能力远胜于客户，客户不得不依赖 私人银行提供的信息进行决策，当一项交易为客户服务而 可以有两种解决方式时，私人银行可能会选择从自己的利 益角度看更为有利的方式，进而引发“利益冲突”。“回扣” 是利益冲突的典型表现形式。私人银行可能会选择给予自 己回扣多的产品与服务推荐给客户。私人银行给客户提供 多元化金融服务时，利益主体也随之多元化，利益冲突就 更为激烈。二是私人银行业务与合谋行为。在私人银行业 务中，合谋主要是指私人银行可能利用自己的专业知识， 协助客户从事“洗钱”等违反法律法规的行为，谋求自身 利益最大化，损害社会福利。 三、我国现有监管体系存在的问题 目前，我国对私人银行业务实施的监管主要是依照商 业银行理财业务的监管进行的。尽管他们都是商业银行个 人业务的重要组成部分，在监管手段、指标设定等方面都 有很多相似性，但对私人银行来讲，它毕竟与理财业务有 不同的业务特点，面临不同的风险，因此，对它的监管还 应考虑其经营模式的特殊性，否则监管就极可能出现低效 率的情况。具体来说，私人银行业务在风险监管上主要存 在以下问题： （一）金融监管法律体系不健全。我国目前没有针对私 人银行监管规定。商业银行开展私人银行业务，暂时采用 理财业务的监管规定，这存在两方面问题：一是理财业务 只是私人银行业务的一小部分，因而不能将私人银行业务 划归到理财业务框架之中。