因特网络银行新进展现状与趋势.docVIP

因特网络银行新进展：现状与趋势 因特网络银行业务是指具有以下多种名称的金融服务 类型，如家庭银行，远程电子银行，在线银行，自助银行， 以及其他表明顾客可以在家里或上班时享受银行服务的名 称。用户们或是通过一条私人线路或者是通过公共因特网 与他们的银行户头相连。 在家庭银行还处于雏形时，人们在自己的个人电脑中 装入一个软件包，这些软件可以用来操作和显示来自银行 的原始帐户数据。软件可以从银行免费获取，或者从零售 商店购买，其类型有Quic ken,微软公司的M oney或美卡 公司的ManagingYo urMoney等个人财务管理(PFM)软件。 这种类型的在线银行服务，仍然占据着主导地位，被称为 PC银行业务。 因特网或网络银行业务的诞生完成了一个很小的然而 是根本性的转变。虽然这两者都是在桌面计算机上操作。 运行网络银行的软件不是安装在用户的PC中，而是银行的 网络服务器中。其好处是巨大的：银行或PF M的制造商就 用不着每当程序一升级，就挨家挨户地送一套新的软件包 了。顾客们可以在世界上任何地方接近其户头，只要找到 一个因特网的接口就可以，而不是像原来那样，仅仅在装 有软件的PC所在的那个地方接受服务。 当然，除了方便顾客和节省费用，因特网络银行的蓬 勃发展更重要的原因在于人们对于安全性的担忧减轻了， 与此同时，90°%以上的市场基础设施也己建立。微软和 Netsca pe开发了 128位的隐性网络浏览器使因特网上信息 传送的安全性大大提高。内部人士一再重申因特网的安全 性能已经足够并且比已有的金融数据转移方式还要好，所 有市场人士现在也均对因特网络银行的安全性作出坚定的 承诺，这样，几个月前还认为因特网不适于金融交易的看 法一扫而光。而市场基础设施的完善也使因特网络银行业 务的创新成为可能，巨大的市场机会在各种金融机构特别 是极具创造力和灵活性的小型机构面前展现出来。在这样 的背景之下，各种大中小型金融机构的网络银行业务飞速 扩展开来。 一、因特网络银行的发展态势 网络银行是门年轻的艺术，即使是用信息时代的加速 度来计算也是如此。世界上第一家网络银行即安全第一网 络银行(Secu rityFirstN etworkBank )在 1995 年秋季才 开门营业。 安全第一网络银行作为网络银行的开路先锋是199 5年 秋天在亚特兰大露面的。SFNB是Ca rdinalBanc股份公司 的执行总裁詹姆斯?玛汉和Secu reWare软件公司执行总裁 迈克尔?麦彻斯尼两人的创见。他们的冒险事业受到一家 名为AreaBanc股份的当地银行和两家地区性银行，Wacho via公司和Hunt ingtonBanc股份公司的支持。但是，SFNB 开业之初的火爆场面并未持续太久，两年后就由于亏损而 被送上了出售的断头台。这也许说明由老的银行开发新网 络银行业务更具合理性。 但是业界最为激进的企业也许是同样在95年就己开办 网络银行的Wei IsFargo集团。这家来自旧金山的资产额达 1000亿美元的银行通过一种发达的室内系统提供网上银行 服务。从开业到1998年6月，它目睹了其在线用户从2万 膨胀到4 5万，并且这一数字有望在H年达到150万。 那些专门为其会员提供金融服务的信用协会（Credit Unions）也不甘落后。德州EDS信用会的格雷格?霍普兰 甚至认为，信用协会传统上就更擅长应用新技术，因为它 们着眼于会员服务，不像银行为“底线”（利润表的底线是 指净利润）着迷。事实上，圣?安东尼奥地区的安全服务 联邦信用协会（拥有30万名会员，14亿美元资产）已从 97年2月起提供基于因特网的家庭银行服务。会员通过 Inte rnetExplor er或Netscap e与协会的网站连接起来。 甚至那些资产额小于25亿美元的社区银行也发现网络 和P C银行业务是实现多样化的良好工具，并相继采取各种 措施开办某种形式的网络银行业务以留住它们的顾客。但 是只是在98年初，来自纽约的两大银行巨人一一大通曼哈 顿和花旗宣布进军网络银行时，整个产业才着实向前推进 了一大步。现在，安全性和零售分销技术的进展已使它们 看到了网上银行的销售潜力，并适时地将它们静止的、仅 提供住处服务的网站转换成具有帐户往来和交易功能的网 站。交易不仅使客户经常访问网站，更使顾客在访问过程 中经常接触银行的品牌及其为产品和服务而作的广告。 根据一个跟踪因特网络银行进展的站点__网络银行 家提供的消息，截止98年2月，全美有60家“真正的因 特网银行”，即通过网络向零售客户提供开户及某些交易 服务的银行。其中既包括“美洲银行”这样的大银行，也 包括公民银行这样的小型机构。G artner集团在加州的研 究机构Data quest的预测更为大胆，指出97年底已有625