机动车辆保险消费者投保行为实证研究-金融学专业论文.docxVIP

3 3 III斗、大学硕寸?学位论文 机动车辆保险消费者投保行为实证研究 随着我国国民经济的快速用长，社会机动车辆拥有量大幅增加，直接促进了机 i)J 车辆保险业务的快速发展，成为保险市场竞争的焦点。但基于中国保险业初级发 展阶段，价格竞争仍是车险市场竞争的主要因素，直接影响了车险业务的盈利水平， 造成车险规模大、效益差成为普遍现象。相对于因外先进公司，中资财险公司 在发挥自身优势，细分车险风险，实施车险差异化经营方面仍有一定差距。在这种 情况下，对车险消费者投保行为进行实证研究，认知不同消费者的投保需求，增强 车险产品设计和经营管理的针对性和科学性，成为推进车险专业化经营，提升车险 盈利能力的重要途径。 第一章绪论 1.1 保险消费者投保行为研究综述 菲利浦·科特勒指出，所谓消费者行为研究，是指研究个人、集团和组织究竟 怎样选择、购买、使用和处营商品、服务、创意或经验，以满足他们的需要和愿望。 J 然而认识顾客决不是一件轻而易举的事情。怎样确定个体消费者保险消费特征，国 内外学者从不同角度，不同侧面进行了研究。这些研究大都建立在保险需求理论以及 对保险实践调查的基础之上。 1.1.1 国外保险消费者行为研究理论回顾 \基于保险效用理论的投保行为研究 保险理论在经济学的发展过程中，起 JlL 比较晚。的j 保险需求理论主要是在 Von \lumann 和\1orgenstern Von (19.17) 的期望效用最大化框架下发展起来的，在这个 框架中，臼变量往往只有-个，口 fJ 不确定条件 F的财富水平。所谓效用，就是决策 l 兄;主出i: (( fl 山东(f.\j J i}1 J坐谈会|的时川)).二 OO ?i年 11 门 2 ?f 利?与. .平H.f 勒: ((./ t肖远理)) (，t，j 比h版)， I 沟人民/I 版们， 2002 。 tlJ 牛入学硕十?学位论文 者对决策后果的一种感受、反应成倾向，是决策者的价值观和偏好在决策中的综合 反问。如果个体偏好一个确边的纣果胜于任何期望值与谈结果相等的前景，则称个 体是风险厌恶的成风险规膛的:如果个体偏好恰好相反，则称个体是风险偏好的; 如果个体认为二者是无差异的，则称个体是风险中性的。效用理论是属于个体心理 及行为的决策理论。每个人因年龄、财富及教育程度等因素不同而对风险持不同的 态度，其效用函数也不同。即使是同一个人，随着其财富及环境的变化等原因，在 不同的情况下也会表现出不同的风险恋度。一般地，均假设人们的风险态度是风险 厌恶的，这是因为，风险导致损失的可能是我们所关注和研究的:人们最关心的问 题，也在于风险的发生及其所埠成的损失对我们的生活和经济发展的影响与后果。 在风险厌恶的假设下，人们存在自然的保险需求倾向。 阿罗 (963)在冯·诺依盈摩根斯坦效用函数的基础上，证明了风险规避型 决策者在面对风险和实际公平的保险时，应该光全保险。然阳，保险的理论基础是 购买保险以后的效用水平要高于没有购买保险时候的效用水平，因此当保险费高到 …定程度的时候，由于风险规迦意识所导致的效用升高效应丧失，就会出现不参加 保险的情况。 二、基于需求劫机理论的投保行为研究 美国心理学家马斯洛 (A. H. Maslow) (1943)在《人类动机的理论》一书中提出 了需求层次理论，他提出的五个层次分别是:生理的需求、安全的需求、社交的需 求、尊擎的需求、自我实现的需求。其中生理的需求是基础，自我实现的需求是需 求的最高层次，当低层次的需求得到满足之后，便进入更高层次的需求，这封种需 求出低到高排列成阶梯。根据需求动机理论，客户购买保险的前提是其在工作和生 活中存在风险，当客户意识到风险存在的客观性时，将产生紧张的心理感觉，这种 紧张的心理感觉形成一手中 i)J 力，促使其采取一定的行为来化解风险，即对安全的一 种需要。客户可以边过四脏、防币、抑制、转嫁得多种行为未消除戒降低风险发生 的可能和风险 .H 发生后的损失程度。保险是转嫁风险的方式之，当密户了解某 -f呆险产品具有转嫁其所具有的风险的功能，通过投保这…行为的实施，以少量保 费的支出放得转嫁风险的保险命间，从而使其转嫁风险的需求得到了满足，内心原 有的紧张消除，购买保险的行为约束。 、基于消费者购买行为理论的投保行为研究 4 山尔入学帧寸?学校论文 山尔入学帧寸?学校论文 山尔大学硕士学位论文 山尔大学硕士学位论文 PAGE PAGE 5 根据科特勒的理论，对于一般商品成服务而亩，影响消费者购买行为主要有文 化、社会、个人和心理四种因素，详见图 2寸，所有这些因素都为如何更有效地赢 得顾客和为顾客服务提供了钱索。 3 文化因素 ·文化 社会因素 ·亚