家庭财产保险的现状及发展策略.docVIP

家庭财产保险的现状及发展策略 摘要:家庭财产保险在我国发展较早，但近几年由于种 种原因，家财险面临低速增长势头，且存在发展困难、举 步维艰、业务下滑、比重减小等问题，面对这些问题，保 险公司应在设计条款、拓展新业务、搞好防灾理赔、不断 更新观念上下功夫，才能更好地促进家庭财产保险业务的 PC o 家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业 务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产 保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面 对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解 世界发达国家家庭财产保险的普及率己达70°%。但是，我 国目前的家庭财产保险覆盖面不到10°%，而且很大比例是 机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保 费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到 保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被 保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故， 勘查、定损非常困难。改革开放20多年来，我国经济发 很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、 扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日 益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。 但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保 费较少，一般每单数为10元，多的也不过上百元，长效还 本家庭财产保险每单亦不过几百元，大者上千元，且直销 无手续费，代理销售的手续费也非常低，很难象寿险一样 通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司自营，费时费力， 收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不 便，颇多微辞。有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食 之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得 认真研究的课题。 一、家庭财产保险的发展状况及特点 国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起 高速增长 恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一 样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例， 1981年至1985年增长率分别为40. 4%, 18. 3%、 26. 6%, 3 9. 9%, 80. 7%。由1980年的保费总收入 4118万元增至1985年的2. 2亿元。家庭财产保险费由 1980年的0. 3万元（承保1730户）上升到1985年的1623 万元（承保5 04万户），所占保费的比重上升为7°%。当时， 人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持， 取得了较好的效果。199 0年江苏省保费收入达到10. 2亿 元，同期增长17. 4%,财产保险保费收入7. 41亿元，其 中家庭财产保险保费收入为4061万元（承保868万户），占 保费总量的4°%。1995年人保江苏省分公司家庭财产保险 费收入达到7507万元，当年增长26%。这一时期，家庭财 产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达 到了一定的比例（详见表1），人保徐州市分公司1995年业 务总收入约为1. 8亿元（当年增长17%），财产险保费收入 为9183万元（增长1 9%）o当年家庭财产险保费收入为774 万元，比上年增长68%,占产险总量的8. 4 3%,业务量 较小的唯宁县该年家财险占总量的14. 8% （185万元）。 1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增 长11%,占财产险业务总量的8. 05 %，承保总户数超过 1 20万户，覆盖面为5 5%，达到了家庭财产保险的最高峰 表1人保江苏省分公司家财险发展表年份承保户数 （万户）保费收入 （万元）占保费 比重（％）赔付率⑼） 198 00. 17300. 3 23. 33 19814 0. 910015. 0 0 198264. 81 59219. 49 19 83107. 3262 329. 00 1984 333. 196271 4. 86 198550 4. 01623 7 31. 48 1986693 . 22 1990686. 040614124. 94 199566 1. 975013. 7 957. 4 财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却 大幅下滑，大有不可遏制之势 1996年之后的三年时间，亚洲金融危机发生，世界保 险业受到较大影响。以人保徐州分公司为例，其家庭财产 保险业务1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分别为 17. 44%、31. 22%、34 . 00%,直到 200 0 年才与上年 基本持平（详见表2） 表2人保徐州市分公司家庭财产保险业务统计表 年份财险业务总收入 （万元）家财险 保费收入数（万元）同比增减（°%）赔付率（°%）占业务比 重（％） 1 9961063485 6. 0011. 005 4. 208. 05 1997115007 00. 00—17. 4 4