完善农村金融的政策建议.doc

完善农村金融的政策建议 一、我国农村金融面临的困境分析 农村金融组织难以满足三农要求？ 近年来，出于自身经济效益的考虑，国有商业银行更加 注重集约化经营，县域内的国有商业银行机构大量撤并。另 一方面，随着农村行政管理体制改革，一些乡镇实施撤并，设 在这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生同方向变动， 从而使有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的金 融需求。而且，农村信用社与农业银行过分强调风险防范， 实行贷款责任终身追究制，严重挫伤了信贷员的放贷积极性。 他们为减轻责任追究，实行严格审批程序和审批条件，人为 设置贷款障碍，拉长信贷决策链条,制约了三农对资金的要 求。 农村金融组织体系定位不明确，缺乏分工协作？ 目前我国的农村金融组织体系虽然比较健全，但服务面 窄，其职能还远远没有充分发挥出来，农村金融服务领域仍 有许多盲点。国有商业银行的分支机构逐步退出了农村服 务领域，政策性金融机构仅仅围绕粮棉油收购做文章，没有 体现出政策性金融机构在农业发展中的导向作用，也没有体 现出政府对弱势产业的重视，农业基础性设施建设少有金融 机构问津，弱势群体特别是贫困人口的信贷需求得不到支持。 以支持三农为己任的农村信用社因历史包袱沉重，甚至相当 一部分社已资不抵债，加之结算手段落后，吸储能力不足，很 难真正发挥好为三农服务的主力军作用。 农村金融组织产权不清，内部治理结构残缺不全 农村信用社的内部治理结构粗糙，“社员代表大会、监 事会、理事会”形同虚设，经理人控制现象严重，三会成员 也主要由农信社主任与上级部门任命，或由他们提名，再经 过社员代表大会选举这一程序。而农业银行虽为国有独资 产权模式，但所有者缺位问题严重，缺乏真正对国有资产负 责的持股主体，并且单一产权制下的法人治理结构容易造成 政企不分，政府过多干预，责权利不明，董事会、监事会难以 发挥作用，同样存在内部人控制现象。 农村金融组织缺乏良好的经营环境 农村经济落后，再加上经常受到自然灾害的影响，许多 地区农民生活贫困，乡镇企业不景气，破产倒闭现象严重影 响了农村金融组织的正常业务开展。而地方政府为出政绩， 支持不该支持的行业或企业，当贷款难以收回时，政府甚至 鼓励企业逃废债务。对于民间金融机构，政府也没有进行引 导、监管，而是不允许其存在，丧失合法地位的民间金融机 构只能转为“地下金融”方式，资金紧张的农民在一定程度 上又依赖于这种“地下金融”，导致高利贷盛行，一方面制 约了农村经济发展，另一方面又严重扰乱了农村金融秩序。 此外，在推进工业化和现代化的过程中，农村的金融需 求已经突破了 “传统农业”和“自给自足”的局限，农村金 融的需求层次也呈现多元化的趋势，与此相应的对金融机构、 金融机制、金融工具和金融服务的需求显然也是不相同的。 因此,在加入W TO和逐步完善社会主义市场经济体制的背景 下，农村金融服务不能依靠单一主体（信用社）的垄断供给， 农村金融不能被排除在市场主体多元化的进程之外。 二、明确和加强政府在农村金融体系中的地位和作用 农村金融体系的发展和完善离不开政府的扶持，农业是 国民经济的基础产业，但农业生产的高风险、低收益，很难 引进商业银行资金的支持，所以，迫切需要政府的介入。从 各国的经验看，农村金融建设离不开政府的财政投入和政策 支持，各国政府一般都制定了一系列扶持农村金融发展的政 策和措施：一是农业保护政策等软公共产品。农业是天然的 弱质产业，面临着自然和市场双重风险，因此，不论是发达国 家还是发展中国家，政府都很重视对农业的保护，制定了许 多农业保护政策，如政府补贴、农业保险制度等。二是农业 基础设施方面的公共产品，包括交通运输、电力设施、水利 工程、治理农业污染等。农产品流通基础设施也是农业基 础设施的组成部分，主要是农业生产资料、农民生活需要物 资的供应和农产品销售和服务的各种设施，如贮存技术和设 施。三是农业社会化服务方面的公共产品，包括农业信息、 中介服务、农业气象预测预报等。此外，建立完善的农产品 市场也是极为重要的。通过完善农产品市场加工、储藏、 保鲜、监测、检验等配套设施，建立起信息系统、质量检测 检验系统、电子结算系统等，完善农产品市场行情信息网和 供求信息网，完善市场信息收集与发布制度，提高农产品市 场设施水平，强化服务功能并消除农产品供需双方的信息不 对称。 加强这些公共产品的建设是从根本上提高农业生产要 素生产率的有效措施，而且也是加入WT 0之后对农业保护的 可行选择。针对我国人多地少、人均农业资源匮乏、农户 生产规模较小、农村基础设施薄弱等特点，我国政府更应把 加强农业和农村基础设施建设、改善农业生产条件作为重 点。因此，我们要借鉴国外先进经验，继续抓好大型水利工 程、农村能源、电力、生态环境改善等建设:加强农村通讯、 信息