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完美农村金融组织体系的探讨 ［摘要］我国农村金融组织体系存在诸多问题：组织不 全；支农有限，资金外流严重；服务落后，效率低下：民 间借贷受到管制；农业保险“缺位”。这些问题不解决，必 将影响农村经济的发展。为此，必须进行全方位的改革： 完善农村金融市场组织体系；建立农村资金回流机制；加 强农村金融服务创新。 ［关键词］农村金融；金融组织；民间金融；农业保险 改革开放20多年来，中国农村金融组织体系不断地进 行着改革，并取得了积极的成效。但是，迄今为止，农村 金融组织体系的改革仍然滞后，成为整个农村改革最为薄 弱的环节。农村金融组织体系改革的滞后，己严重制约着 农业结构调整、农村发展和农民增收。加快农村金融体制 改革，已成为当前解决“三农”问题的迫切要求。 一、我国农村金融组织体系改革进程及成果 自1979年以来，为了配合整个经济体制改革，推动农 村经济、金融市场化的发展，农村金融体制也进行了一系 列的改革，基本上经历了四个阶段。第一个阶段：1979- 199 3年。这一阶段的主要改革措施和政策方案主要是恢复 和成立新的金融机构，形成多元化的农村金融市场组织。 改革措施有四项：一是1 979年恢复中自农业银行；二是农 村信用合作社也重新恢复了名义上的合作金融组织地位， 接受中国农业银行的管理；三是放开了对民间信用的管制， 允许民间自由借贷，成立了农村信用合作基金会；四是允 许贷款、债券、股票等多种融资方式并存。第二个阶段： 199 4一1996年。在第一阶段改革的基础上，建立了一个能 够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系。 一改革措施有三项：一是1994年成立中国农业发展银行， 承担政策性银行职能；二是加快了中国农业银行商业化的 步伐；三是农村信用社脱离农业银行管理，业务管理由县 联社负责，监督管理由中国人民银行直接承担。第三个阶 段：1997 一XX年。在强调继续深化农村金融体制改革的同 时，对金融风险的控制也开始受到重视。主要措施有三项: 一是开始在农业银行中推行贷款责任制；二是包括农业银 行在内的国有商业银行开始日渐收缩县及县以下机构；三 是打击各种非正规金融活动，对民间金融行为进行抑制， 撤消农村信用合作基金会，并对其进行清算。第四个阶段: XX年一现在。以农村信用社改革为主体，推进农村金融体 制改革。主要措施有四项：一是农村信用社的产权体制、 管理体制改革试点及推广；二是邮政储蓄资金政策调整及 邮政储蓄管理体制改革；三是放开利率，鼓励通过吸引社 会资本和外资，积极兴办直接为“三农”服务的多种所有 制的金融组织；四是探索建立由自然人或企业发起的小额 信贷组织。 经过四个阶段的改革，取得了阶段性的成果，初步改 变了我国农村金融机构长期以来商业性、政策性、合作性 功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面，形成了包含 商业性金融、政策性金融和合作性金融在内的农村金融体 系（见表1 ）。这一农村金融体系在促进农村经济发展中发 挥了积极的作用。截止到XX年底，我国共有农村金融机构 法人3 2891个，机构（网点）达86409个，从业人员129万 多，吸收存款约66735亿元，发放贷款约52 057亿元，盈 利12 8亿元。尽管农业银行发放的农业类贷款仅有亿元， 邮政储蓄只存不贷，但是这些农村金融机构提供的存贷款、 结算、汇兑、信用卡、担保等金融业务，促进了农村经济 的发展。 二、农村金融组织存在的突出问题 20多年来的农村金融体制改革虽然取得了可喜的成 就，但从目前的情况看，仍然存在诸多问题。 （一） 农村金融组织不全，信用社形成垄断 目前，我国农村金融市场表面上己经形成了商业性、 政策性和合作性金融“三足鼎立”的局面，实际上是农村 信用社一家垄断。农业银行市场化改革中竞争视角从农村 转向城市，从农业转向工商业，在许多乡镇及以下地区很 少有分支机构，造成农村金融市场国有银行主体缺失。农 业发展银行主要从事粮食收购企业及粮食生产龙头企业贷 款，贷款对象不是农户而是特殊企业群。农村合作银行、 农村商业银行家数很少，且均由原来的农村信用社改造而 成，加之农村邮政储蓄机构只存不贷，农村信用社成了农 村金融市场上的主力军，几乎垄断了农村金融市场。 （二） 农村金融组织支农有限，资金外流严重 农村金融组织支农有限、资金外流严重主要表现在以 下四个方面： 农行对农村的信贷供给逐年降低。农业银行重建的 初衷是服务农业经营机构和乡镇企业，1 996年以前，60% 的信贷资金用于农副产品收购和乡镇企业。1 996年分离了 政策性业务，与信用社脱钩，成为国有商业银行，其贷款 结构也不断调整，涉农贷款比重逐渐降低。农业贷款从 1999年的9127亿元降低到XX年的4636亿元，农业贷款占 全部贷款的比例从1999年的％降低到XX年的％。 农