代发薪资客户个人信用贷款操作规程.docVIP

零售业务管理手册 2011年4月 内部资料 注意保密 第一编 个贷业务分册 第三章 个人综合消费贷款管理办法（附件3） PAGE \* MERGEFORMAT 1 附件3 代发薪资客户个人信用贷款操作规程 第一章 总 则 第一条 为规范我行个人信用贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律、法规，制定本操作规程。 第二条 本操作规程所称“代发薪资客户个人信用贷款”是指我行向特定代发薪资客户发放的以个人消费为资金用途的无担保贷款。 第二章 代发薪资单位资质和准入要求 第三条 代发薪资单位资质要求 （一）行政机关和事业单位 1、行政机关 行政机关，通常简称“政府”，是 HYPERLINK /view/98661.htm \t _blank 国家机构的基本组成部分，是依法成立的行使 HYPERLINK /view/159555.htm \t _blank 国家行政职权的行政组织，包括政府以及有关功能部门。(公检法机构除外)。 2、事业单位 事业单位，是指国家为了社会公益目的，由国家机关举办或者其他组织利用国有资产举办的，从事教育、科技、文化、卫生等活动的社会服务组织。 （二）大、中型企业 1、企业注册资本不低于1000万； 2、企业开办时间2年以上； 3、企业职工人数不少于100人； 4、企业年销售收入不少于3000万元（原则上应以经审计的财务报表数据为准）； 第四条 代发薪资单位准入原则 代发薪资仅限于按月代发工资和奖金的情形。代发薪资单位须经分行零售授信审议小组集体审议并由分行主管零售业务行长与风险总监双签准入后，方可为相关人员办理个人信用贷款业务。（《代发单位准入审查审批表》见附件） 第三章 借款人条件和贷款用途 第五条 借款人须同时具备的条件 在符合我行《个人综合消费贷款管理办法》有关规定的前提下，还须满足以下条件： （一）年满28周岁的中国国籍自然人，具有合法身份，能提供有效身份证件、户籍及婚姻状况证明； （二）个人信用评级A或以上； （三）符合我行代发薪资单位资质和准入要求的企业或行政事业单位中层及以上管理人员，其中，行政机关和事业单位需科级干部及以上管理人员；大中型企业单位需处级或部门总经理及以上管理人员，同时，在我行代发薪资时间满足以下条件： 1、行政机关和事业单位借款人：我行代发薪资时间满1个月； 2、大、中型企业单位借款人：我行代发薪资时间满3个月； （四）同意在我行开立阳光卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用； （五）我行要求的其他条件。 第六条 贷款用途 贷款用途参照我行《个人综合消费贷款管理办法》执行，须合法合规。 第四章 授信方式、额度、期限、利率和还款方式 第七条 授信方式 本贷款授信方式分为单笔贷款和额度授信两类。 第八条 贷款金额 贷款金额需同时满足以下条件： （一）单笔贷款金额起点为5万元，贷款金额上限为借款人在我行月均代发薪资总额的12倍，对于特别优质的客户（限政府机关、事业单位处级及以上管理人员和我行A级（含）以上授信企业的领导班子成员），贷款金额上限可扩大至借款人在我行月均代发薪资总额的18倍，单一借款人（夫妻双方）信用类贷款累计授信余额最高不超过150万元。 （二）借款人平均月代发薪资金额不低于本笔贷款月还款额的2倍。 （三）月平均代发薪资核算标准 1、在我行代发薪资时间满12个月的，以近12个月或上一年度在我行代发薪资总额计算月平均代发薪资金额； 2、在我行代发薪资时间不满12个月的，按借款人所在单位满足我行最低代发薪资时间的基础上，以实际代发薪资总额和月份计算月平均代发薪资金额； 第九条 贷款期限 （一）单笔贷款授信期限最长为3年； （二）额度授信最长期限为一年且还款方式仅限于等额还款、等本金还款。 （三）贷款到期日不得晚于借款人劳动合同到期日且贷款到期时借款人年龄不超过57周岁。 第十条 贷款利率 贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率上浮执行, 最低上浮比例10%，不得下浮。 贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇中国人民银行调整基准利率，在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。 第十一条 罚息 如借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合同约定日期还款，我行按照中国人民银行的相关规定计收罚息。 第十二条 还款方式 还款方式参照我行《个人综合消费贷款管理办法》执行，其中按月还息到期还本方式仅限于贷款金额低于50万且贷款期限在一年以内的贷款申请。 第五章 贷款流程 第十三