第二章 信用和信用制度.pptVIP

第二章 信用和信用制度 第一节 信用概述 一、信用及其产生 （一）信用的含义 1、社会学意义上的信用 《辞海》对信用的解释： “遵守诺言、实践成约，从而取得别人的信任”。 儒家解释 “言必信，行必果”；君子一言，驷马难追 社会学意义上的信用是指一种价值观念以及建立在这一价值观念基础上的社会关系，是一种基于伦理的信任关系。 特征 1）信用源自一种社会心理 信用是以信任为前提和基础的。对受信人的信任实际上是授信人对信用关系所具有的安全感。 2）信用是一种社会关系 信用不是个体行为，而是发生在授信人和受信人之间的社会关系。 3）信用具有伦理特征?信用属于伦理学范畴，体现为一种约束人们行为的道德准则。诚实守信的人会得到大家的推崇和信任，失信的人则将受到谴责和孤立。 4）信用具有文化特征?东方 文化：借债被人们认为是在不得已的情况下做出的选择。 将债务俗称闹饥荒。在消费上，东方人更将寅吃卯粮看作恶习，主张禁欲节俭和量入为出 西方文化：人们对透支习以为常，超前消费成为普遍现象。 5）信用具有时代特征 随着时代的发展，信用也始终处于发展变化之中。 2、经济学范畴的信用 经济学范畴的信用是指一种体现特定经济关系的借贷行为，是一种以偿还为条件的价值单方面的转移，是价值运动的特殊形式。 信用实质上是财产使用权的让渡，这种让渡不是无偿的，而是以还本付息为条件。 （二）信用的构成要素 授信人对受信人的信任 债权债务关系 借贷时间间隔 信用工具 信用的影响因素 1）履约能力 受信人在特定期限内实现付款或还款的经济能力，与受信人的经济状况有密切关系。 2）履约意愿 受信人在特定的期限内保证付款或还款的主观意愿，与受信人的道德品质有直接关系。 （三）信用存在的客观依据 ⒈剩余产品、贫富差别和私有制的出现是信用产 生的基础和条件。 2.商品货币经济中调剂商品或货币余缺的需要。 3. 市场经济中，商品和货币所有者经济利益的不一致性。 4. 在现代经济中，信用也是国家实行宏观调控的重要手段。 （四） 信用的产生 信用在历史上长期以实物借贷和货币借贷两种形式共存。 信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的 在货币的支付手段职能存在的条件下产生 实物借贷(physical credit) 以实物为对象进行借贷的活动. ☆实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会. ☆实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾. 货币借贷(monetary credit) 以货币为对象进行的借贷活动. ☆货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. ☆货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利和灵活. ☆货币借贷的出现，使货币与信用从两个完全独立的经济范畴, 结合日益紧密.从此以后，货币与信用的发展互为条件,相互促进. 二、高利贷信用 （一）概念 高利贷信用是通过放贷实物或货币获得高额利息的一种借贷行为。 高利贷信用就是高利贷资本（生息资本）的运动形式。 它最早产生于原始社会解体时期，是人类最古老的信用形式。 我国的高利贷相关规定 我国最高人民法院规定 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。 超过银行同类贷款利率四倍的利息，超出部分不受法律保护。 《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》 高利贷不受国家法律保护，要严厉打击； 刑法中虽没有关于高利贷的罪名，但在放高利贷的过程中有触犯刑法的，要依法追究其刑事任。数额巨大的，有可能构成非法经营罪。 （二）产生 产生的根源 私有制和商品交换的出现 产生的必备条件 至少有一部分劳动产品转化为商品 货币的职能，尤其是支付手段职能出现 经济基础 小生产者的广泛存在 商品货币经济不发达 （三）高利贷信用的特点 利率高、剥削重。利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率,且无上限. 利息来源于小生产者、奴隶和农奴的剩余劳动（甚至包括一部分必要劳动） 非生产性 高利贷没有统一的市场利率. （四）高利贷信用的历史作用 破坏和阻碍生产力的发展 自然经济中的小生产 者, 本来就只能勉强维持简单再生产, 高利贷使小生产者在艰难的条件下难以有 足够的经济实力维持简单再生产。 奴隶主、封建主为了清偿债务而更加残酷地压 榨奴隶、农