第五章 保险合同.pptVIP

第五章 保险合同 保险合同的法律适用：依照特别法优先于普通法的法律适用原则。在我国，《保险法》对保险合同已有规定的，适用《保险法》的规定；《保险法》没有规定的，适用《合同法》的规定；《合同法》没有规定的，适用《民法通则》的有关规定。 二、保险合同的法律要求 1、要约（offer）和承诺（acceptance） 2、合同必须是对价（consideration）的。对价是一种代价，即合同的一方在履行其义务时，要求另一方所作的事情。对价并不要求等价（金额） 3、合同的当事人必须具有行为能力 4、合同必须是合法的 三、保险合同的特征 1、机会性（射幸性） 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 来源于保险事故的偶然性，在财产保险中尤为突出。 只是就个别保险合同，整体上由于保险定价建立在收支相等基础上，并不存在射幸性。 5、非要式合同 保险合同存在要式与非要式合同之争 所谓要式合同，是指保险合同的成立必须符合法律规定的表现形式，即合同的表现形式是合同成立的要件之一。 所谓非要式合同，是指法律对合同的成立形式没有特别的要求，当事人可以自由约定，不论是书面还是口头形式，只要当事人就合同主要条款达成一致协议，合同就成立 保险合同是否是要式合同，视各国或地区的法律规定而定 案例分析 某厂投保机动车辆险，保险期限截至1995年12月20日。该厂于12月15日打电话给保险公司，请求来人办理续保手续，电话中保险公司业务负责人明确答复，按原合同时间续保，过几天派人补办手续。（均有电话证明记录）12月25日，保险公司派人签单时，该厂已有一辆汽车出了事故，对是否赔付该车损失，双方争执不休。 对于此案，应认定口头保险合同的效力，因为保险公司已答应给对方续保，证据确凿，应予赔付。 五、批单 又叫背书，是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。 批单的法律效力优于原保险单的同类款目。 凡经批单改过的内容均以此批单为准；多次批改，应以最后批改为准。 除此之外，保险合同的组成部分还包括： 投保人的说明、保证 关于保险标的风险程度的证明、图表、鉴定报告（体检报告） 保险费收据 变更保险合同的申请 发生保险事故的通知、索赔申请、损失清单、损失鉴定 （二）保单所有人（Policy owner） 保单所有人，是指拥有保单各种权利的人。主要适用于寿险合同 具有如下权利：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的某些权力等 所有人是投保人与保险人签订合同时产生的，一般是被保险人，也可能是与受益人为同一人或其他任何人 案例1 为员工投保的企业能否成为受益人？ 奚某的妻子张某是被告某制衣有限公司的副总经理。1993年11月，该公司以张某为被保险人，以本公司为受益人向保险公司投保了“团体人身意外伤害保险”，保险金额为人民币10万元。1994年4月，张某乘公司汽车出差，途中因车祸身亡。 制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理应得到保险赔偿。奚某认为个人人身意外伤害保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执不下，起诉至法院，诉请得到保险合同中约定的10万元保险金。 分析 法院在审理过程中发现，在签订“团体人身意外伤害保险”合同时，被保险人张某对于制衣公司为保险金受益人始终没有异议，而且保单上有张某的亲笔签名认可。据此，法院判决10万元保险金给付了制衣公司。 在投保人寿保险时，投保人要具有对被保险人的可保利益，而单位往往不具备这一条件。至于单位交钱为其员工投保，是给员工的一种福利，是替代被保险人履行缴纳保险费的手续而已，而不是具备投保人条件的真正意义上的投保人。 分析： 林勇在投保时，在投保单上的受益人一栏填写的是“妻子”，虽然没有写明妻子的姓名，但这里填写的妻子显然是徐某。后来他与徐某离婚，与李某结婚，但并未提出更改受益人的要求，因此，合同中的“妻子”为受益人值的数徐某，这一客观事实始终没有改变，保险金应由徐某来领取。 被保险人在投保可以指定除己之外的人为保险金受益人时，为了避免以后产生纠纷，在填写受益人时，最好直接写出姓名，以证实受益人的身份。 案例3 继承遗产还是领取保险金？ 1996年3月，王母以王某为被保险人投保某保险公司的终身寿险（含人身意外伤害致死责任），未指定受益人。保险公司工作人员就在保险单的“受益人”栏填写“法定”二字。1997年王某与赵女士结婚，后来生一男孩。1998年6月王某因遭意外