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我国保险业发展中的五大隐含风险解析 摘要：近二十多年来，我国保险业快速发展，成为国 民经济中发展最快的行业之一。在取得辉煌成绩的同时， 我国保险业发展中也隐含着不少风险。居安思危，正确分 析风险，并采取有效的手段化解，是我国保险业少走弯路、 实现又好又快发展的必由之路。 关键词：隐含风险，诚信缺失，偿付能力，可持续发展 自1979年我国恢复保险业务以来，保险业以年均30% 以上的速度增长，是国民经济中发展最快的行业之一。XX 年的保费收入达到亿元，保险总资产达到亿元，保险机构 由初期的一家垄断发展到XX年底的93家。与此同时，我 国保险业改革开放取得了很大成绩，在金融业中率先完成 国有公司改制上市，率先结束入世过渡期，进入全面对外 开放的新阶段。截至XX年底，已经有37家外国保险公司 获准进入中国保险市场，进入世界5 00强企业的46家保险 公司中，27家已经在华设立营业机构。 但是，我们必须清醒地认识到，我国保险业在强劲发 展的过程中也隐含着不少风险。这些风险既有在长期发展 过程中积累的矛盾和问题，同时又有一些新情况新问题， 有可能影响到我国保险业的健康稳定发展。居安思危，正 确分析风险，并采取有效的手段化解，是我国保险业少走 弯路，实现又好又快发展的必由之路。本文拟就我国保险 业隐含的风险作一分析。 一、诚信缺失风险 众所周知，诚信是维系市场经济发展的重要基础，也 是保险业生存与发展的基石，在保险理论中强调保险交易 双方必须遵循“最大诚信原则”以克服信息不对称对交易 的消极影响。但遗憾的是，在我国保险业快速发展的同时， 诚信缺失问题，特别是保险人诚信缺失问题，一直困扰着 保险业界，成为制约保险业发展的一个瓶颈。保险人的诚 信缺失主要表现在以下几个方面：首先是承保容易索赔难。 一些保险公司为了增加保费收入，在承保时不按业务规范 对被保险人及其标的物进行审核，甚至对于明显不符合承 保条件的被保险人给予承保；等到事故发生后，再以各种 借口拒赔，或者故意拖延赔付。其次是不能严格履行保险 合同的责任。有些保险公司为了自身利益，随意改变保险 合同的内容，降低赔付标准，引起保险诉讼。第三是保险 代理人的误导。一些保险公司疏于对代理人的管理，使得 不少保险代理人为了追求佣金而不择手段，展业时不能全 面、客观地介绍保险产品，而是采取夸大保险功能和责任 范围、对保险除外责任不讲或少讲的方式诱导消费者投保， 少数保险代理人甚至私吞、挪用保费。第四是保险人的造 假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假 收据现象在保险公司经营过程中屡见不鲜。 当前保险人经营中存在的不诚信行为，使保险行业信 誉受损，一些消费者对保险公司不信任，己经成为影响保 险业发展的一个制约因素。如果不能得以有效治理，将会 影响整个保险业的社会形象，甚至可能造成社会对保险业 的信任危机，信任缺失是保险业隐含的重要风险。因此， 必须从保险业实现可持续发展的高度充分认识诚信的重要 性，大力加强保险业诚信制度建设，建立保险业的失信惩 戒机制，培育保险业的诚信文化。 、经营风险 保险公司是经营风险的单位，通过其承保活动实现风 险的集中与分散。但保险业又属于高风险行业，一招不慎 往往会导致全盘皆输的局面。目前我国保险经营过程中除 了道德风险、利率风险、汇率风险等常规经营风险外，比 较突出的经营风险主要有： （一）保险费率连年下跌 不少保险公司采取以业务收入计提费用的简单考核办 法考核基层公司，导致基层公司不计后果地争夺市场份额， 加剧了市场的无序竞争，价格战成为最常用的竞争手段， 其后果是保险费率连年下降。据统计，企业财产险的平均 费率自19 98年至XX年下跌了一半（见表1），存在着巨大 的经营风险。 （二）再保险业务安排滞后，保险公司自留保险费过 高 从理论上说，保险公司为了稳健经营，防范经营风险， 必须把超过自身承保能力的保险业务及时分保出去。保险 公司自留保费过高，使得在遭遇巨灾事故时保险公司很容 易发生偿付危机，隐含着巨大的经营风险。造成这种情形 的主要原因是一些保险公司抱有侥幸心理，对于再保险的 重要性认识不足，没有足额安排再保险；一些保险公司在 一些高风险、高保额的大型项目承保过程中不计成本地进 行恶性竞争，使得承保费率严重背离国际市场，难以对外 有效分保而使风险积累。 （三）寿险退保率和退保金额不断攀升 近年来，寿险业在保费收入连创新高的形势下，退保率 和退保金额也连年攀升（见表2），特别是投连险、分红险 等险种出现大面积退保，退保金总量上升较快。XX年寿险 公司退保金达到亿元，同比增长％，退保金增幅明显高于同 期保费收入增幅。造成这种情形的主要原因除了正常的保 险产品转换，即投保人把资金从收益率低的产品转向收益 率高的产品之外，主要是由于不少保险代理人在销售时