保险基本原理二.pptVIP

第三章 保险原则 主要内容 复习 补偿原则 代位追偿原则 重复保险的分摊原则 案例分析 一、复习—六大原则 可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 补偿原则 代位追偿原则 重复保险的分摊原则 可保利益原则 可保利益的概念 财产保险中的可保利益 人身保险中的可保利益 财产保险中的可保利益 投保人对保险标的具有所有权 投保人对保险标的具有收益权或预期收益权 投保人对保险标的具有管理、维修责任 投保人对保险标的具有财产抵押权、留置权 人身保险中的可保利益 本人 亲属关系 雇佣关系 债权债务关系 最大诚信原则 近因原则 近因的概念 近因原则 损失近因的一般判断标准 近因原则 英国1906年颁发的《海上保险法》第55条第1款规定：“根据本法规定，除保险单另有约定外，保险人对由其承保危险近因所致的任何损失，均负赔偿责任，但对非由其承保危险近因所致的任何损失，均不负赔偿责任”。 损失近因的一般判断标准 单一原因致损 属于承保风险，保险人应承担赔偿责任。 不属于承保风险，保险人不承担赔偿责任。 数个原因同时发生致损 既有承保风险，又有非承保风险，承保风险优于不保风险。 既有承保风险，又有除外风险，除外风险优于承保风险。 数个原因先后连续发生致损 前因为承保风险，保险人承担赔偿责任。 前因为除外风险，保险人不承担赔偿责任。 前因为保单不保风险，而后引起的原因属保单承保风险，保险人承担赔偿责任。 前因为保单不保风险，而后引起的原因属保单除外风险，保险人不承担赔偿责任。 补偿原则 损失补偿原则是指保险合同生效之后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。 代位追偿原则 是指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人向被保险人履行损失赔偿责任后,有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。保险人取得该项权利后,即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。简言之,代位追偿就是保险人取代被保险人向责任方追偿,是一种权利代位,即追偿权的代位。 重复保险的分摊原则 重复保险：2005年《中华人民共和国保险法（修改草案）》第41条第4款将重复保险界定为：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 为了防止出现被保险人因多处投保而获得重复赔偿，海上保险法规定了重复保险的分摊原则。按照英国1906年《海上保险法》第80条规定：当保单项下的保险标的出现了重复保险时，各保险人应按比例分摊被保险人遭受的损失。 二、补偿性原则 补偿性原则的含义 损失补偿的限制 补偿性原则的含义 补偿原则就是指当保险标的发生了保险责任范围内的损失时，保险人按照保险标的的实际损失对被保险人进行损失补偿，通过保险补偿使被保险人恢复到损失发生之前的经济状况，保险人的赔偿不应使被保险人因保险赔偿而获得额外利益。 损失补偿的限制 损失补偿以实际损失为限 保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限。 例如： 医疗保险中以被保险人实际花费的医疗费用为限。 财产保险中以受损标的的实际现金价值为限。 实际现金价值=重置成本-折旧 小知识点： 折旧 固定资产折旧是指一定时期内为弥补固定资产损耗，按照规定的固定资产折旧率提取的固定资产折旧，以便若干年后即在固定资本价值全部转移完毕时用于更新固定资本 。 固定资产折旧率 是指一定时期内固定资产折旧额与固定资产原价之比。 例：甲企业某项固定资产原价为50000元，预计使用年限为 10年，预计净残值收入为2000元，则固定资产年折旧率、固定 资产月折旧率、固定资产月折旧额分别为多少？ 损失补偿以保险金额为限 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 赔偿金额只应低于或等于保险金额而不能高于保险金额。 因为保险金额是保险人承担的全部责任，其基础是已经收取的保费。保险人所承担的责任与事先所收取的保费是对等的。 损失补偿以保险利益为限 保险利益原则是保险的一个基本原则，损失补偿也要以保险利益为限。 如果被保险人与保险标的之间没有保险利益，则保险人就不应该赔偿。 如果有部分保险利益，则保险人进行部分赔偿。 三、代位追偿原则 代位追偿原则的含义 构成代位追偿的条件 对保险人行使代位追偿权的限制 思考题 代位追偿的概念