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我国保险业发展的机遇与挑战 摘要：保险业作为金融服务业，是国民经济的重要组 成部分，与宏观经济的联系日益紧密。近几年，国际国内 经济环境发生了深刻变化，随着金融一体化和保险国际化 步伐的加快，我国保险业的发展面临着前所未有的机遇， 同时也面临着巨大的挑战。 关键词：保险业；宏观经济；机遇和挑战 、我国保险业发展总体情况 1980年，我国恢复开展国内保险业务，至1986年，我 国只有中国人民保险公司经营保险业务。这一时期，保险 公司的发展或者说我国保险业的发展，完全取决于政府的 意志，完全是一种政府行为。1986年，新疆兵团农牧业生 产保险公司成立，结束了人保独家垄断经营的历史。此后 中国平安保险公司和太平洋保险公司先后于1988年和19 91年成立，20世纪90年代以后，市场主体不断增多，截至 XX年底，我国保险机构达到120家。但不可否认，目前我 国保险市场仍属于寡头垄断市场。在众保险寡头中，国有 保险公司是保险市场供给的第一集团，控制着60%以上的市 场份额，平安和太保是供给的第二集团，控制着30 %左右 的保险市场。其他保险公司则是市场供给的第三集团，市 场供给量低于10%。20多年来，我国保险业的保费收入快 速增长，保险密度不断增长，保险深度不断提高。我国保 险业保费收入实现第一个500亿元用了 15年，第二个500 亿元用了 3年，而XX年保费1年实现增长500亿元，XX年 全国累计实现原保险保费收入达到了 9亿元，同比增长％， 应该说，目前我国保险业的发展处于快速增长期。 二、我国保险业发展的机遇 （一）经济体制的转型是保险业发展的契机 20世纪80年代初，我国经济体制从计划经济转型为市 场经济，这是我国保险业恢复和发展的直接契机，人们对 于不确定性风险预期损失补偿的需要刺激了保险需求。在 计划经济体制下，企业是国有财产，政府是承担风险的主 体，企业并不需要承担风险，个人也几乎没有财产和人身 风险来让保险公司经营。市场经济体制建立的同时带来了 许多不确定性风险，人们意识到许多风险难以避免且个人 没有能力完全承担，因此，企业和个人不得不考虑风险的 分散及转移问题。在这种体制背景下，保险业应运而生并 日益发展起来。 （二）国民收入的快速增长利于保险业日益发展 国民收入尤其是人均可支配收入的高速增长，推动了 对保险需求的增加。从个体来讲，人们对财产和自身安全 进行投保，只有人们的财富积累积到一定程度，才有可能 为已经积累的财富支付保险费，而这部分保费的支出，来 源于新增收入部分；随着人们生活水平的提高，对自身的 安全和生活质量越来越重视，从而对寿险的需求也越来越 多。从企业生产来看，根据加速原理，国民收入的增加促 进投资的增长，人们为扩大再生产中追加的投资部分支付 的保险费，也同样出资于新增收入部分。扣除物价因素， 我国国民收入增长速度平均每年在10%左右，而保费增长速 度平均在30 %左右，保险业的增长速度超过了国民经济增 长速度。 （三）积极的政策促进保险业繁荣发PC （三）积极的政策促进保险业繁荣发 PC 随着保险市场的逐渐开放，国家经济发展的政策以及 保险监管政策对保险业产生较大的促进作用。近几年，为 了应对国家金融危机的影响，中央采取了灵活的宏观调控 政策，提出保增长、扩内需、保民生、保稳定等一系列目 标，XX 标，XX年初推出四万亿刺激内需投资， 年新四万亿投资 又将投入，民生工程和基础建设拉动了对工程险、财产险 等险种的需求，汽车振兴计划拉动了车险的需求。中央加 大了对“三农”和政策性农业保险的支持力度，直接推动 了相关农业保险和涉农保险的发展。 三、我国保险业发展面临的挑战 （一）社会观念、文化、意识形态的影响仍是根本性 从中国的历史来看，中国是一个有着几千年历史的小 农经济社会，与西方的工业化社会相比，小农经济社会重 实物而轻货币，重个人情感而轻法律契约，重近轻远，这 些历史积淀无疑与保单契约性等典型特征相冲突。从中国 的文化来看，中国文化推崇“富贵在天，生死由命”，信奉 “养儿防老”，重视家庭共济，这些文化基因无疑与保险所 具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的 社会机制特性相矛盾。从体制因素来看，自解放以后，中 国搞了近30年的计划经济。从保障的角度来说，这样一种 传统的计划经济是以否定和忽视自我保障，而以政府保障 为其基本特征的。保障程度虽然不高，但范围广泛，政府 对国有部门的职工实行几乎“从摇篮到墓地”的全方位保 障。改革开放以后，即使理论和实践都在逐渐发生变化， 但传统体制对人们长期以来潜移默化的影响仍然是十分巨 大的，这一影响无疑会在一定程度上造成对保险公司发 商业保险的挑战。 （二）保险业发展水平与经济社会发展要求不相适应 近几年，保险业不断发挥这保险服务经济社会发展、 完