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我国保险业发展的伦理维度与道德基础 ［内容摘要］在我国保险业快速发展的同时，诚信状况 却令人堪忧，诚信缺失已成为保险业不容回避的严峻挑战。 本文将保险学与经济学、伦理学相结合，探索了市场经济 中处于伦理道德与经济利益冲突与摩擦下的保险诚信问题， 认为构建以诚信为本的伦理维度与道德基础，对于促进中 国保险业的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。 ［关键词］保险业；伦理；诚信；制度 Abstract: Insura nceindustr yhasgained rapiddevel opmentinCh ina.Howeve r，absencei nintegrity graduallyb ecomesadis turbingpro blemandsev erelychall engesChina ’ sinsuranc eindustry. Combiningi nsurancewi theconomic sandethics ，thispaper focusesona nalysisofi nsurancein tegrityund erconflict ionofmoral sandeconom icinterest sinmarkete conomy. Itc oncludesth attobuildt heethicdim ensionalit yandmoralf oundationb aseduponin tegrityiso fgreatimpo rtancetopr omotethesu stainabled evelopment of insuranc eindustry. Keywords : insurance : ethic: int egrity; sys tem 责任编辑：单丽莎收稿日期：保险业的发展不是一个 单纯的经济学问题，而是一个涉及诸多学科领域的综合概 念。由于在中国目前的保险市场上，诚信缺失已成为保险 业可持续发展必须面对的严峻挑战，因而，将保险学与经 济学、伦理学相结合，探索在市场经济下处于伦理道德与 经济利益的冲突与摩擦中的保险诚信问题，并进而思考如 何推进诚信制度建设，构建适合我国国情的保险业发展的 伦理维度与道德基础，具有重要的理论意义和现实价值。 一、当前我国保险业的诚信缺失及社会根源 自恢复国内保险业务以来，我国保险业一直快速发展 XX年，全国保费收入已达亿元，同比增长14%。截止XX年 底，保险公司总资产亿元，比年初增加了亿元。①然而， 保险业的诚信状况却令人堪忧。XX年3月，中国消费者协 会公布了 “XX年度十大不平等格式条款”，并对其进行了点 评，在这十大不平等格式条款中，保险条款就占了两项。X X年10月11日，《中国青年报》以“57 7份保险公司合同 隐含‘坑人’条款2100多”②为题，报道了浙江省保险合 同存在的问题，引起了社会各界的强烈反响。在此，我们 姑且不论这些条款是否真是“不平等格式条款”或“坑人 条款，这起码说明保险业在消费者心中的诚信形象绝对不 容乐观。 我国保险业的诚信缺失既体现于保险中介者，又体现 于保险供求双方，其主要表现：（1）设计保险条款时，用晦 涩或所谓专业性的语言设置陷阱，在保险标的出险或被保 险人索赔时逃避保险责任；（2）在保险业务中隐瞒与保险合 同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，不 及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务，侵害被 保险人权益；借助政府机构等部门的行政权力，以联合发 文、会议纪要、口头命令等方式发展业务；（3）通过协议或 借助行业协会名义联合限价、划分市场进行垄断经营；（4） 违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等 恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉；（5）对保险代 理人的选择、培训及管理不严，有些公司误导甚至唆使保 险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司 的形象；（6）向保险监管机构提供虚假的报告、报表、文件 和资料等。保险中介者的诚信缺失较多地表现为保险代理 人的诚信缺失；（7）在获得更多代理手续费的利益驱动下， 保险代理人片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高 回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至对投保 人、被保险人进行误导宣传，为获取业务不择手段，扰乱 市场秩序等。保险消费者诚信缺失的主要表现是：（1）在投 保时不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的 的风险状况确定是否承保以及承保条件；（2）故意虚构保险 标的、保险事故骗取保险金，编造虚假的事故原因、夸大 损失程度或者伪造索赔单证骗取保险金；（3）故意制造保险 事故，造成财产损失及人身伤害，增大保险人理赔的成本 等。 诚信行为的产生与发展离不开文化、经济、法律等制 度基础，同样，中国保险业诚信的缺失