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我国农村金融结构优化问题研究 建设社会主义新农村是关系我国现代化建设全局的重 大决策，也是推进我国经济社会发展的重大战略举措。金 融结构作为金融体制的核心，是社会主义新农村建设不可 或缺的因素。我国不仅是一个农业大国，而且是一个农业 相对落后的大国，国家对农村金融更应有扶植政策，以促 进农村金融对农业服务。因此，在我国社会主义新农村建 设时期，对我国农村金融结构发展问题的研宄具有重要的 理论和现实意义。 一、我国农村金融结构现状分析。 XX年银监会以“低门槛、严监管”为特点，开放农村 金融市场。调整和放宽农村地区银行业准入的政策，为农 村金融市场提供了更多新的信贷产品，有效促进和改善了 农村金融结构，使我国初步形成了农业政策性业务由农业 发展银行承担，商业性的农业高端业务由农业银行承担， 农业基层业务由县级和乡镇级的村镇银行、农村小额贷款 机构、农村资金互助合作组织承担的多层次农村金融结构。 随着农村经济金融的进一步发展，现行的农村金融结构与 农村经济发展的要求不相适应，农村金融需求的结构性特 点日益突出。 （一）农村地区投入结构失衡。 由于商业银行的“盈利性、流动性、安全性”经营原 则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性” 的特征相违背，农村金融机构中农业银行的信贷投放重点 由农业转为工商业，其业务范围由农村逐渐转移到城市。 根据中国农业银行年报，到XX年末，全部涉农贷款余额万 亿元，占其贷款余额的30%，其中直接用于农业的贷款只占 10%左右。其他3家国有商业银行以及其他股份制商业银行 在农村地区也设有分支机构，但这些机构主要是吸收存 款，除了向大型乡镇企业贷款外，基本上不向农民、小企 业贷款，最终导致大量农村资金的外流。 中国农业发展银行是我国农村区域主要的政策性银行 随着粮棉油流通体制的变革，农业发展银行从最初的综合 性职能演变为主要承担粮食收购贷款等国家规定的农业政 策性金融业务，对农村企业和农村发展投放的信贷资金很 少。 农村信用社贷款风险管理制度不完善、缺乏与农户金 融需求对接的有效贷款保证手段等问题，使得农村信用社 普遍存在对农户大额贷款的“惜贷”和“减贷”现象，农 户的大额贷款非常难获得。这在很大程度上限制了农户生 产规模的扩大和生产结构的调整，制约了农业经济发展和 农民收入增长。 随着市场经济的不断完善，作为农村经济主力军的乡 镇企业，面临着激烈的竞争，迫使其走科技投入、技术创 新和提高企业人力资本水平的科学道路，企业增加值近几 年占全国GDP的比例逐年提高，超过了 2 5%，然而，乡镇 企业贷款额占金融机构发放的贷款额的比重却逐年降低。 一方面，乡镇企业平均生命周期较短，容易给金融机构造 成坏账呆账，其贷款申请容易遭受拒绝；另一方面，乡镇 企业由于自身资金实力较弱，自有资金很难满足中长期投 资需求，而其在金融部门的信贷大多是短期贷款，因此所 借资金的周期与企业需求也不相匹配，再加上我国中小企 业基本上没有在资本市场上进行直接融资的资格或能力， 所以资金缺乏、借贷资金的周期不匹配严重制约了我国乡 镇企业的发展。 （二）农村金融结构效率不高。 要保持较高的效率性，金融机构必须具备有效的产权、 充分竞争和严格的破产约束，而我国农村金融机构在这3 个方面都不具备。无论是农业银行还是农村信用合作社， 产权制度改革都不彻底，产权关系不明晰；农村金融机构 种类相对单一，自然地区垄断现象严重，无法开展竞争； 为三农服务的政策限制和信用社主力军的垄断地位，使信 用社破产约束失灵，农业银行是国有银行，大到不能倒闭， 也存在破产约束失灵。因此，提高运营效率的内在动力和 外在压力的缺乏使我国农村金融组织体系整体上处于低效 率运行状况。其表现，一方面是利率的非市场化。由于我 国农村经济货币化程度不高，资金供给的政策性因素依然 存在。虽然信用社贷款利率可以浮动，但毕竟都是在为 “三农”服务的大政策指导下的浮动，真正的市场利率尚 未形成，更何况存款利率仍然是计划利率，这自然限制了 储蓄一投资转化效率的提高。另一方面，表现为政府对农 村金融采取的强制性制度安排。1 998年以来，4大国有商 业银行共撤并了 6万家左右县及县以下网点机构，分支机 构总量减少的比例平均在39 %左右。县及县以下区域的主 动撤退，自然形成了农村信用社在农村金融市场的独占地 位，其实质上更多是由于政府对农村金融的一种强制性制 度安排，主要体现为对农村信用社的政策保护。农村信用 社由于本身制度缺失所带来的困境，亏损挂账高居不下。 （三）农村金融机构市场功能错位。 农村金融机构市场功能应立足于支持农村经济的发展， 成为农村经济调控的重要杠杆和手段。它与个体私营经济 在产权设置、运作方式等方面具有较多的相似性，从而能 产生一种制度上的天然亲和力；农村信用社