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探析中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势 摘要：金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素 配置制度，在农村经济发展中的作用越来越明显。农村金融 体系存在着还不能适应农业和农村经济战略性调整的现状， 从农村金融理论的研宄和发展现状分析出发，提出农业银行 商业化改革，推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的 发展等我国农村金融改革的思路。本文从我国农村金融的 发展和现状出发，分析了目前我国农村金融体系存在的诸多 缺陷和问题，指出了这些问题存在的原因，提出了解决这些 问题的对策和建议。 关键词：农村金融发展现状问题对策未来趋势 一、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题 目前，我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先，从 融资总量上看，融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有 关惠农政策的实施，当前单户传统农业、家庭承包型农业生 产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技 术的换代升级，当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去 农民自筹和信用社贷款外，财政投入和农村积累远不能满足 其需求。从现实情况看，农民缺乏可抵押、质押的物品来进 行有效的融资。其次，从金融服务对象上看，不同服务对象 的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐 改变，用在纯农业的投入一般农民都能自己解决，而家庭规 模经营和个体工商户资金需求量大，超出了小额信用贷款的 范畴，但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇 企业和一些民营中小企业而言，由于经营风险大，加上信息 不对称，其资金短缺问题非常突出。再次，从财政融资角度 看，财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农 来看，一方面财政对农业的投入能力十分有限，与发达国家 相比差距很大，另一方面由于乡镇财政供养人口过多，而地 方财政收入有限。 经过20多年的农村金融体制改革，我国已形成了以商 业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机 构并存的格局。同时，各地涌现的民间资金互助社、小额贷 款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产 生和发展，灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资 等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村 金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向 流动，导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满 足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、 农村信用社、合作基金会等多个渠道，现在多数地区对农户、 个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠 道。农村商业性金融机构撤并、重组，形成了农村金融服务 的盲区。农村资金大量外流，影响农村资金的整体供应。 政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持 “三农”除需要财政资金的投入以外，政策性金融机构应当 发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看，政策性金 融功能缺位，制约了金融支农作用的有效发挥。中国农业发 展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构，基本上只负责 粮棉油收购资金的发放和管理，其他政策性业务，如支持农 业开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有 效运作起来，对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促 进农民增收的作用乏力。 农村政策性金融支农力度不足。当前农村政策性金 融机构资金来源不足，大多数由政府全部或部分出资，而且 在运营中多靠政府扶持。支农力度不够，在支持农业基础设 施建设和农业经济活动等方面作用较少，对农户、个体工商 户、涉农民营企业支持也有限。 农村小额信用贷款发放难。在社会主义新农村建设 中，小额农户贷款对于急需脱贫致富的农民群众无疑是雪中 送炭，但农村金融机构却很难发放。主要原因，一是一些农 民信用观念淡薄，逃废债务等违规行为时有发生；二是小额 农贷业务量超常，放贷成本高;三是清收手段脆弱，致使很难 使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收贷款；四是 农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件的影响很 大，小额农贷风险很大。 改革后的农村信用社是农村金融的主力军，但改革仍不 彻底。 二、中国农村金融未来改革发展趋势 1.发挥商业银行的金融支持作用。作为我国商业银行 在农村领域的主要力量，应当将农业银行定位于服务农业的 专业银行。一是分拆机构，形成集团控股模式，巩固和稳定 县域农业银行分支机构，以资本为纽带发挥系统优势，给予 县级金融机构更大的自主权，扩大基层机构的信贷权限，增 强其融资功能。二是明确要求其在农村吸收资金的60%用于 发放农业贷款。三是充分考虑不同地区间的差异性，制定更 加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策。四是按照城 乡统筹发展的要求，在防范风险的前提下，重点支持农业经 济组织、龙头企业和农业产业化经营等新型发展模式，逐步 提局涉农贷款的总量和占比。 2 .建立农业保险体系，增强