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第二章 财产损失保险实务 第一节 家财险与企财险 一、家财险 （一）保险标的 1、可保财产 （1）房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）； （2）室内装潢； （3）室内财产： 家用电器和文体娱乐用品； 衣物和床上用品； 家具及其他生活用具。 投保人就以上各项保险标的可以选择投保。 2、特约承保的财产 属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的载明财产； 存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品； 经保险人同意的其他财产 3、不保财产 金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； 货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产； 日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物； 用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋； 无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘； 用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产； 政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； 其他不属于列明的家庭财产。 （二）保险责任 1、基本责任 火灾、爆炸； 雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷； 飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。 为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失及为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。 2、特约盗窃责任 （三）除外责任 1、下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、盗抢； 核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； 被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为； 地震、海啸及其次生灾害； 行政行为或司法行为； 家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁； 堆放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失； 未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失； 被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失； 保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失； 因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失； 在发生本条款第三条一、二、三、四项列明的保险事故时保险财产遭受的盗窃、抢劫损失。 2、下列损失、费用，保险人也不负责赔偿： 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； 家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁； 座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失； 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失； 本保险合同中载明的免赔额. （四）保险期间 保险期间分别为一年、三年、五年。 以保险单载明的起讫时间为准。 （五）保险价值、保险金额和保险费率 1、保险价值：房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。 2、保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。其中： 房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由投保人根据购置价或市场价自行确定。 室内财产的保险金额由投保人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即城市家庭的室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%。农村家庭的室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占30%，衣物及床上用品占15%，家具及其他生活用具占30%，农机具等占25%。 特约财产的保险金额由投保人和保险人双方约定。 3、保险费率 普通家庭财产保险保险费依照保险人规定的家庭财产保险费率计算。被保险人应当在起保当天一次缴清保险费。 例如：保险费按保险金额的3‰ ，不足一年的参考短期费率表 （六）赔偿处理 1、提供相关证明与文件：保险单正本或保险凭证；财产损失清单；发票、费用单据；有关部门的证明；以及投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。 2、合理计算赔款