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浅析电子货币对货币理论的影响 摘 要：电子货币的广泛应用和普及，对现有货币金融体系提出了挑战。通过对电子货币在货币理论中的定位为基础，分析电子货币对货币政策、货币需求、传导机制和金融控制等都将产生直接或间接的影响。货币政策的制定应具有前瞻性，深入研究电子货币对货币政策的影响是制定电子货币时代货币政策的必然要求。 关键字：电子货币,货币理论 ,货币政策 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备及各种交易卡为媒介，应用计算机技术，将电子数据储存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统进行电子信息传递，实现流通与支付功能的货币形式。HYPERLINK /dianzijixie/电子货币的HYPERLINK /fazhan/发展减少了公众对央行基础货币的需求，这就势必削弱以往货币政策的效果，甚至可能使其失去作用。因为这种货币政策以基础货币为主要调控对象。但实际上，只要央行将调控重点转移到利率上来，货币政策仍有很大的用武之地。我国电子货币的使用在短期中可能提高货币政策的效果，因为，货币漏损率和超额准备率的下降，可以提高货币乘数。而长期中货币数量调控的效果也会下降，所以我们也要尽早做好向利率调控转轨的准备。随着电子商务时代的到来，电子货币作为货币流通现代化的产物，在提高金融体系运转效率的同时，也带来了一系列风险。电子货币的迅速发展及广泛应用，对传统货币理论和货币政策产生了巨大冲击，必须加强电子货币监管，全面推进货币改革。 一、电子金融的业务范围 （一）电子银行? 1、电子银行业务概述 电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道,客户不需要到银行网点,只要通过电脑、电话、手机、 ATM 、 POS 等电子终端,就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的HYPERLINK /finance/金融服务。一般来讲,电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、HYPERLINK /company/企业银行、网上银行、手机银行等。 自助银行以ATM、CRS、DCD及POS机为主,体现在客户可以自行选择和操作机器设备进行自我服务。这种服务方式1972年3月起源于美国。经过30多年的发展,现在顾客已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。  家庭银行以电话银行为主体。基于设施的不同,家庭银行可大体分为电话银行、视频终端家庭银行等形式,HYPERLINK /目前以电话银行(Telephone Banking)为主。家庭银行(Home Banking)服务使得客户在家里便能办理各种业务,其服务大都具有灵活方便、反应快捷等优点,因而吸引了大量顾客,提高了银行服务效益。  企业银行 (Corporation Bank)服务,使得银行的企业客户可以利用位于企业办公室的HYPERLINK /pc/计算机(主要是PC,PC银行故此得名)、电话等处理终端,通过专用HYPERLINK /network/网络连接到银行业务处理系统,客户可以通过操作设备发出各种指令。但从未来趋势看,PC银行将被Internet银行取代。  网上银行以Internet为基础,20世纪90年代中期以来,Internet逐渐普及。以Internet为服务发送渠道,用户通过访问银行网站,就可获得各种银行产品与服务。1995年10月18日,世界上第一个网络银行--安全第一网络银行(Security First Network Bank)出现之后,网络银行如雨后春笋般涌现。  手机银行以手机为基础,也称移动银行。它通过一定的技术手段,使用以手机为主的各种移动设备,使客户可以通过无线通信网络(如HYPERLINK /china/中国移动、中国联通等)获得银行提供的各种金融服务。近年来,我国各大银行基本上都提供了手机银行服务。 2、电子银行业务的特点 (1)“3A”式服务(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)电子银行全天候24小时连续运行,对其使用可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制。在HYPERLINK /Economic/经济全球化背景下,电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制。在任意地方获得(Anywhere)只要拥有合适的工具(电话、电脑、手机、ATM等),客户所处的地域就无关紧要,随时随地都能获得银行的服务,我们可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行。多种方式提供(Anyway)客户将不仅仅通过银行柜台才能办理银行业务,而是可以通过电脑终端、手机、ATM、电话等多种方式享受各种银行产品和服务。  (2)以人为本的服务。电子银行提供以人为本的服务,尤其体现在网上银行。