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民间借贷的法律困境与体制创新 【摘要】民间借贷作为民间融资的一种方式，能有 效缓解银行借贷资金不足、拓宽中小企业融资渠道，并逐渐 成为我国金融体制外的有益补充。但由于我国目前的法律缺 乏对民间资金的规范和引导，导致民间借贷纠纷不断，如何 通过体制创新形成制度激励，促使民间借贷走出困境，是一 个亟待解决的问题。 【关键词】民间借贷法律困境体制创新 民间借贷作为我国金融体制外的有益补充，在解决中小 企业资金不足方面发挥了重要作用，但由于我国现行法律法 规对于民间借贷行为缺乏合理的规范和指导，导致一些社会 丑恶现象的滋生。民间借贷已涉及到社会稳定，对于民间借 贷是否应当规范、如何进行规范，怎样加强对民间融资的引 导和管理，保护社会公众利益，已成为我们必须面对的问题。 我国民间借贷的成因 近几年来，发生的“孙大午案”、“吴英案”以及温州 由于民间借贷引发的一系列企业家外逃、跳楼等案件表明： 在一个经济飞速发展的时期，企业的快速成长急需大量资 金，而现行资金供给体系由于受到种种限制无法满足企业需 要，必然导致像孙大午、吴英等人铤而走险，大肆吸收民间 资金，却最终由于经营失败、资金链断裂而身陷囹圄。究其 原因，笔者认为有以下几点： 企业融资难是民间借贷产生的根本原因。企业要发展， 资金应先行。在我国，企业融资难一直是制约我国企业发展 的一个重要因素，融资难、融资贵，是诸多中小企业发展过 程中普遍要面对的问题。近年来，尽管政府采取了诸多措施 试图缓解中小企业资金短缺的问题，但收效甚微，资金短缺 的问题仍未得到妥善解决，资金主要向大型企业、国有企业 集中。主要因为：一是中小企业缺乏足够的诚信保障，导致 银行放贷存在诸多顾虑；二是中小企业普遍规模较小，可用 于担保的财物有限，而没有充足的担保就不可能获得银行的 贷款；三是银行出于信贷资金的安全性和效益性考虑，大型 企业、大型国有企业成为他们放贷的主要对象。上述原因导 致企业在急需资金的时候求助于民间借贷。 商业银行贷款门槛高且条件严格。商业银行贷款要求客 户办理提供担保、抵押等手续，并且还需要上级银行审批， 中小企业办理这些相对繁琐的手续较为困难，正规的金融交 易成本过高，导致中小企业多方寻求交易成本较低的民间借 贷。由于民间借贷具有手续简便、操作方便快捷等固有优势， 与银行信贷相比，尽管存在较高的贷款利率，但对于急需资 金经营的中小企业而言，这无疑是一种更为有效的融资方 式。 民间资金流向缺乏合理的引导，投资方式单一。随着经 济的日益复苏，我国的中小企业发展呈现一种快速增长的势 头。随着企业规模不断扩张，企业对资金的需求也愈加迫切， 民间借贷规模越来越大。央行的统计显示，2011年我国银行 新增贷款4. 17万亿，而通过民间融资获得的资金却迗到7. 76 亿。这些资金投资渠道狭窄，投资方式无非就是存到银行、 炒股票基金和购买国债。由于银行利率不高、股票基金固有 的风险以及投资者欠缺应有的专业知识和技能等，使得这些 投资方式并不为大多数人所接受。民间资本的趋利性使得那 些具有风险偏好、手头有较多闲置资金的投资者，更愿意在 市场上通过放高利贷谋取较高的利息收益。 我国民间借贷面临的法律困境 民间借贷作为一种融资方式，在拓宽中小企业融资渠 道，缓解企业资金不足方面发挥着重要作用，同时也丰富了 居民的投资方式。但民间借贷的趋利性和固有风险，加之我 国对民间借贷缺乏足够约束和正确引导，导致民间借贷陷入 法律困境。 法律地位不明确，界限不清。民间借贷长期作为一种非 正规的信用形式，我国还没有制定相应的法律法规对其进行 约束。最高法院颁布的《关于审理民间借贷若干问题的意见》 虽规定了民间借贷的利率，但对于超出利率范围的借贷行为 并没有制定具体的、切实可行的惩罚办法。可见，对于民间 借贷的规范和约束，我国目前的立法是空缺的，民间借贷游 离于罪与非罪的边缘，缺乏明确的法律地位，稍不留神就会 坠入非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪的陷阱，法律规定的 合法民间借贷与非法集资的界限十分模糊，需要进一步厘 清。 民间借贷缺乏有效监管。有的学者认为，吴英之所以从 一个商界精英沦落为非法集资的阶下囚，源自于现有的金融 监管体制。一方面，民间金融急剧膨胀，另一方面缺乏有效 地监管，这正是吴英案成为法治案件的制度背景。对于民间 借贷行为，我国现行法律并没有赋予其明确的法律地位，国 家对民间借贷监管缺位，无法将其纳入统一的监管体系。由 于监管的缺失再加上民间资本的趋利性和中小企业对资金 的渴求，使得民间资本的流向具有盲目性。 金融行业准入限制，民间融资无立足空间。在我国，正 规金融一直处于受保护地位，民间资金很难进入金融行业。 如《银行管理暂行条例》规定：个人不得设立银行或其他金 融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融