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广东金融学院保险系 《保险学原理》 第 * 页 广东金融学院保险系 《保险学原理》 保险学教程第二章 保险概述 主讲人：刘连生 第二章 保险概述 第一节 保险的含义 第二节 保险的本质 第三节 保险的职能与作用 第四节 保险的产生与发展 第一节 保险的含义 一、保险定义 从经济的角度来讲，保险是一种经济补偿制度。 从法律的角度来说，保险是一种协议。 《保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的要素 （一）可保风险 （二）多数人的同质风险的集合与分散 (三) 保险基金的聚集与投资运营 (四) 保险运行的法律基础 (五) 保险精算技术基础 三、保险的特征 （一）经济性 （二）互助性 （三）法律性 （四）科学性 四、保险的分类 （一）按照保险实施的方式分类 （二）按照保险标的分类 （三）按照承保方式分类 第二节 保险的本质 一、保险学的性质 保险学是一门经济科学，是研究保险经营中所体现的经济关系及其发展规律的科学。 二、保险的性质 保险的性质是保险区别于其他事物的质的规定性。关于保险的性质，国内外学者持不同的观点，至今仍然争论不休。 三、保险本质 （一）分配关系论 （二）连锁反应论 第三节 保险的职能与作用 一、保险的职能 （一）经济补偿的职能 1．分散风险 2．赔偿与给付 （二）资金融通功能 （三）社会管理的功能 二、保险的作用 （一）保险的微观作用 1．保障企业和家庭的财务稳定，减轻人们的不安情绪 2．促进企业和家庭有效控制风险 （二）保险的宏观作用 1．保险是政府履行社会安全保障职能的重要手段 2．保险可以促进资本的有效配置 3．保险可以促进金融繁荣和金融稳定 4．保险有助于活跃经济，促进贸易往来 第四节 保险的产生与发展 一、保险的历史沿革 （一）古代的保险思想 据史料记载： 1.公元前4500年在从事金字塔修建的古埃及石匠中曾建立一种互助基金组织，用参加者平时缴付的互助会费支付死亡者的丧葬费用。 2.古罗马时代的士兵中曾也出现过类似的丧葬互助会，互助会收取会费支付士兵战死后给其家属的抚恤费，士兵调职或退役发给差旅费。 3.公元前2000年古巴比伦的《汉谟拉比法典》：运输途中某个人的马匹死亡，由运输队全体给予补偿。 （二）海上保险的产生和发展 1.海上保险的萌芽——共同海损分摊 共同海损原则被后来公元前916年制定的《罗地安海商法》所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。 2.现代海上保险的发源地——意大利 世界上发现的最古老的保险单，是热那亚商人在1347年10月23日出立的一张船舶航程保单。最早的纯粹保险单是一组保险人在1384年3月24日为四大包纺织品出立的从意大利比萨运送到沙弗纳的保险单。第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。 英国的劳合社 从1554年起，英国商人从国王那里获得特许，组织贸易公司垄断经营海外地区的商业。 1575年由英国女王特许在伦敦皇家交易所设立保险商会，办理所有保险单的登记，并参照安特卫普法令及交易所的习惯制定标准保单。 （三）火灾保险的起源和发展 1666年伦敦大火，1667年巴蓬专门承保房屋火灾保险的商行，至1680年左右这一商行改组合伙组织成为火灾保险公司。巴蓬采用差别费率，砖石结构的房屋费率为年房租的2.5%，木结构的房屋费率为年房租的5%，从而奠定了现代保险的基础，被称为“现代保险之父”。 （四）其他保险的产生 1．人寿保险的起源和发展 人寿保险的起源是由三个方面的情况及其汇集演变而成的。 其一是来源于海上保险。其二是来源于古代的殡葬制度。其三是来源中世纪欧洲的“行会制度”。 1656年，意大利银行家洛伦佐.佟蒂创立了“联合养老法”，即“佟蒂法”，对人身保险的发展做出了重要贡献。 1693年，哈雷编制了世界上第一张比较完整的生命表，为人身保险的科学计算奠定了基础。 1756年，詹姆斯.道德森根据哈雷的生命表计算出了“自然保费”，并提出了“均衡保费”的理论。 2.责任保险的起源和发展 责任保险