美国存款保险法律制度及对我国启示-法律学专业毕业论文.docx

暨南大学硕士学位论文 暨南大学硕士学位论文 III III 目录 中文摘要 I Abstruct II 导言 1 1 美国存款保险法律制度概述 3 1.1 美国存款保险法律制度的发展历程 3 1.2 美国存款保险的法律属性分析 6 1.3 美国存款保险的法律关系的要素 8 2 美国存款保险法律制度的解构 11 2.1 联邦存款保险公司 11 2.2 参保方式及受保类型 12 2.3 存款保险额度 13 2.4 存款保险基金 14 2.5 保险费率 16 3 美国存款保险法律制度的成效和经验 18 3.1 美国存款保险法律制度的成效 18 3.2 美国存款保险法律制度的运行经验 20 4 美国存款保险法律制度对我国的启示 24 4.1 我国存款保险法律的制定 24 4.2 设立我国的存款保险机构 26 4.3 存款保险基金的设立与管理 27 4.4 对道德风险和逆向选择的防范 28 结语 31 参考文献 32 致谢 35 PAGE PAGE 1 导言 一直以来，我国由国家为居民储蓄提供隐性担保，银行破产倒闭后风险转嫁给了国家， 最后由政府买单。但我国政府对上个世纪 90 年代因挤兑而破产的海南 34 家城市信用社、 海南发展银行等金融机构的处理效果并不理想，给政府和储蓄人带来沉重的负担。因此， 我国需要研究建立显性的存款保障机制，为金融行业提供更有效的防范措施。 1993 年，国务院在《国务院关于金融体制改革的决定》中第一次策划成立我国的存款 保险基金。1997 年，央行正式组建研究存款保险制度的课题组，开始进行理论探究。到 2014 年初，央行在金融工作会议中提出，我国存款保险制度的前期工作已经完成,央行副 行长易纲甚至表示我国有望在今年推出存款保险制度。 根据相关统计，至 2013 年全世界范围内已有 120 多个国家和地区成立了显性存款保 险法律制度。美国存款保险法律制度建立于 1933 年，在多次经济危机中不断变革，成为 当今全球范围内最成功的存款保险法律制度。在其变革过程中，美国积累了许多丰富的实 践经验，因此该制度是最值得我国借鉴和学习的存款保险法律制度。 我国虽然已有不少学者对美国存款保险进行研究，但大多数研究是从宏观经济学和金 融银行学的角度进行的经济分析，目前从法学角度专门对美国存款保险的研究还比较少。 本文主要以历史研究法和价值分析法作为研究思路对美国存款保险进行研究。首先，作为 一种成熟的法律制度的产生和发展有其特定的历史环境，溯本逐源，有利于我们更清楚了 解该制度的建立初衷和历史价值。其次，作为国外的成功经验，我国可以学习借鉴，但如 何在“学习经验”和“本土化”之间寻找一个平衡，这就需要我们从现实层面出发，结合 实际法律环境有所选择的引用，达到经验借鉴的目的。 本文分为四个部分，第一章是关于美国存款保险法律制度的概述，包括对该制度的发 展介绍、法律属性及法律关系要素分析，通过从其历史演变和法律框架对美国存款保险有 整体认识。 第二章是关于美国存款保险法律制度的解构，包括联邦存款保险机构的设立、存款保 险基金的管理、保险费率的变化和保险额度的设定等。 第三章是美国存款保险法律制度的总结，主要包括对存款人和投保银行的有效保护和 运行过程中的丰富经验，尤其是在防范道德风险和逆向选择方面卓有成效。 第四章是美国存款保险法律制度对我国的启示，我国建立存款保险法律制度应当从实 际出发，与我国现有法律制度相契合；存款保险机构的职能设置要与其他监管机构相协调； 同时根据我国当前经济水平考虑保险基金的设定。 1 美国存款保险法律制度概述 存款保险法律制度是在市场经济中保障金融稳定的一项基础性法律制度，具体是指依 法设立专门的存款保险机构并成立存款保险基金，为投保银行提供存款保险的法律制度。 其基本要素包括：成立专门的机构负责存款保险法律制度的运行；符合条件的存款机构缴 纳保险费参加存款保险；当投保银行破产倒闭时，由存款保险机构在一定限额内对存款人 进行赔付。本文所论述的美国存款保险法律制度是指由美国一系列存款保险法律法规规定 形成的制度框架，包括其从构建到完善的演变历程，以及其法律属性、法律关系要素等。 1.1 美国存款保险法律制度的发展历程 1.1.1 美国存款保险法律制度的产生 1929 年美国爆发经济危机，期间纽约股市崩盘引起储户的恐慌，公众纷纷到银行提款， 造成银行挤兑风潮。1930 年美国历史上最大的商业银行“美国银行”破产，该行的倒闭重 创了当时存款人的信心，也使公众开始质疑美国金融体系的稳定和安全。在“美国银行” 倒闭后的几个月，几乎所有的存款人都迫不及待的想从银行中取出存款，因而越来越多的