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保险基础知识 目录 1 风险与风险管理 2 保险的基本概念 3 保险合同 4 保险的基本原则 风险的定义 风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越大风险越大。 ◆ 风险是独立于人类意识的客观存在，即风险的存在是不以人的意志为转移的。 客观性 ◆ 风险无时不在，无处不有，科学技术的发展使生产力水平得到了空前的提高，但人类所面临的风险并未减少。 普遍性 风险的种类 风险分类 按性质分 按潜在损失形态分 按产生原因分 纯粹风险 投机风险 财产风险 人身风险 静态风险 动态风险 ◆ 纯粹风险所致损失是“绝对”的，它是一个社会净损失；投机风险所致损失是“相对”的，对于整个社会而言不一定有损失发生。 ◆ 纯粹风险的发生较有规律性，只要条件基本相同就会重复出现；投机风险运动的规律性则较差，很难运用数理统计手段探究其运动规律。 ◆ 静态风险是由于自然或人为因素造成的，而动态风险一般是由经济变动或科技发展引起的； ◆ 静态风险一般只对个体或几个单位发生作用，而动态风险则对整体发生作用； ◆ 静态风险一般是纯粹风险，而动态风险可以是纯粹风险，也可以是投机风险。 ◆ 火灾； ◆ 疾病； ◆ 意外。 ◆ 赌博； ◆ 炒股票。 ◆ 洪水； ◆ 台风。 ◆ 疾病； ◆ 伤残。 ◆ 疾病； ◆ 地震。 ◆ 政策变化； ◆ 新技术应用。 风险管理 所谓风险管理，就是面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风险负面影响的决策及行动过程。风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。 主动回避损失发生的可能性，从而从根本上消除特定风险的措施。适用于损失发生概率高且损失程度大的风险。 回避风险 在风险发生之前采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。如：兴修水利、建造防护林等。 预防风险 自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。适用于发生概率小，且损失程度低的风险。 自留风险 通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方，比如保险。 转移风险 纯粹风险的处理方法 风险与保险 风险是保险产生和存在的自然前提。 风险的发展是保险发展的客观依据； 保险是一种有效、传统的风险处理措施； 保险经营效益受风险管理技术的制约。 保险与风险的关系 风险不是投机性的； 对个别标的而言，风险的发生具有偶然性； 对大量的标的而言，风险的发生具有必然性； 风险的发生必须是意外的； 风险所致损失较大。 可保风险的条件 目录 1 风险与风险管理 2 保险的基本概念 3 保险合同 4 保险的基本原则 风险损失分摊机制 在损失发生时保险公司只是起到了组织分摊损失的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得了相应的报酬。 保险人要保证兑现它的承诺就必须对风险发生的频率有准确的估计。如果估计发生的频率低于实际发生的频率，保险人就可能因入不敷出而无力履行自己的诺言。 保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。 风险损失分摊示例 返回 假设某一地区有1000幢住房，每幢住房的价值为100000元。根据以往的资料，每年火灾的发生频率为0.1％，且皆为全损。对此，保险公司提出的保险条件是：若每幢住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担火灾发生所致的全部损失。 如果所有房主都同意并按要求缴纳了110元，我们通过简单的计算就可以知道保险公司是怎样兑现自己的承诺了。 所收金额＝1000×110＝110000元 预计赔款金额＝1000×0.1％×100000＝100000元 赔后余额＝110000-100000＝10000元 从上述计算中，我们发现：保险公司不仅通过每个房主缴纳的110元（共11万元）承担起了每年应赔偿火灾损失10万元的责任，还结余了1万元。这1万元可以用于保险公司提供此项服务的经营费用开支。 保险的构成要素 并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人所承保的风险必须是可保风险。 可保风险 保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成功运作需要集合相当数量的同质风险。 集合众多经济单位或个人所面临的同质风险 经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险费。 保险基金 保险风险损失分摊机制的成功运作要求专门的组织机构来进行操作和营运管理。 营运风险损失分摊机制的组织机构 保险的定义 我国《保险法》将保险定义为“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到