论我国个人住房贷款的风险与防范研究-工商管理专业论文.docxVIP

摘要随着国家取消福利分房、广大城镇居民对住房需求的日益旺盛， 摘要 随着国家取消福利分房、广大城镇居民对住房需求的日益旺盛， 个人住房贷款成为居民圆住房梦的一个有效途径。然而，从2001年开 始，我国房地产业在一些局部地区出现了一些非理性的发展势头，在 房地产投资大幅增加的同时，房屋空置率也在不断上升，房价不断飙 升，己经渐渐脱离其内在价值；银行信贷资金暴露在可控风险之外。 与此同时，作为银行优质资产的个人住房贷款不良率也在上升。个人 住房贷款借款人的资信状况根本无从调查、开发商经营不规范、与借 款人矛盾纠纷不断、大量的假按揭充斥市场、抵押物无法变现、各商 业银行恶性竞争，种种原因导致了商业银行不得不加强贷款风险的预 警分析，并采取相应的防范措施，工作的重点己经逐渐从市场营销转 移到风险防范上来，个人住房贷款市场发展呈现减缓的趋势。 保证住房贷款市场的健康稳步发展，必须首先保证贷款风险的可 控性。那么，目前个人住房贷款市场到底存在着那些风险，应该如何 防范，如何发展和完善住房金融市场?本文对个人住房贷款业务的现 状进行了分析，并借鉴西方发达国家研究成果，应用实证分析和理论 分析相结合的方法，系统地分析了我国个人住房贷款违约的主要风险 因素，归纳为借款人信用风险、开发商风险、银行经营管理风险、担 保风险及其他风险五大风险类型。 在上述研究结果的基础上，本文从六个方面提出了解决问题的建 议： 一、建立科学的个人信用体系。个人信用体系的建立，可以极大 地促进消费信贷和国民经济的全面发展，是顺应时代潮流的必然和现 实选择。然而，由于我国幅员辽阔、经济发展快慢不一、经济的地区 差异很大，我国个人信用体系的建立不可能一哄而上，一蹴而就，而 应该是循序渐进的过程。建立我国个人信用制度，应从设置信用局、 加速立法、完善配套制度入手来进行建立。 二、以抵押银行债券，替代住房抵押贷款证券化。从长期来看， 我国推行住房抵押贷款证券化具有必然性，但现阶段市场条件、法规 我国推行住房抵押贷款证券化具有必然性，但现阶段市场条件、法规 制度和理论经验尚未完全成熟，实施证券化，还缺乏基础。而抵押银 行债券的准备成本却很低。现行税收政策、会计准则和监管主体完全 适用，债券市场的发展现状也支持这种债券，所以我国现有的制度条 件和环境完全可以支持抵押银行债券。 三、健全各种社会保障体系，优化担保方式。要建立住房质量保 证体系，并引入保险和政府担保制度。 四、银行完善内部管理制度，打造服务品牌。银行加大监管力度、 完善内部管理制度是现有市场条件下防范住房贷款风险最有效、最直 接的方法，也是切实防范假个贷的重要途径。 五、加速立法，理顺资产处置程序。通过腾空抵押物，变抵押权 为产权等方式，理顺抵押物处置的流程，加快个人贷款的步伐。 六、大力发展房地产二级市场金融。对一级市场形成的风险提供 了二级市场化解的可能性，优化了信贷资源的有效配置。 本研究对于个人住房贷款的风险防范和发展完善具有较为重要 的现实意义和理论意义。 关键词：个人住房贷款，风脸，风险防范 AbstractWith Abstract With the canceling of national warfare housing allocation，urban residents’needs for house are becoming prosperous．Individual housing loan becomes an effective way for people to buy houses．Since 200 1， however,some irrational development tendency has emerged in。some areas of domestic real estate industry．With the increase of real estate investment，the house price is rising dramatically,which deviates from its intrinsic value and makes commercial banks credit fund expose to significant tmcontrollable risk．At the same time．the default ratio of individual housing loan is also rising．Because of unavailability of individual borrower’S and the developers credit status，massive false mortgage loan