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我国银行代理保险业务的现状与国际经验借鉴 《西部金融》2011年第8期 我国银行代理保险业务的现状与国际经验借鉴 曹芏7-0日 (中国银行业监督管理委员会陕西监管局,陕西西安710075) 摘要:近几年来我国银行代理保险业务发展迅猛.2011年3月《商业银行代理保险业务监管指引》的出台,又在制 度层面对银行代理保险业务进行了全面,系统的规范和要求.针对发展中存在的现实情况和问题,本文将视野转向国 际,希望通过总结各国,各地区银行代理保险业务的先进做法和经验得到启示和借鉴. 关键词:保险业务;银行代理;国际经验 中图分类号:F830.31文献标识码:B文章编号:1674一O017—2011(8)一0065—02 一 ,当前我国银保合作的五大现象与原因 (一)保险公司在银行网点的驻点销售”形亡实存”.自2011年起停止保险公司驻银行网点销售以来,驻 点销售表现为”因风而动”.先是以电话形式由保险公司人员解释销售,后是保险公司驻点销售员隔三差五 “串门”,择机销售;接着演变成躲进银行的柜台,等有业务时出面讲解;甚至据报载.某些地区还存在银行配 合保险演”潜伏”,销售员穿银行制服卖保险的现象. (二)银保合作存在诸多不确定性,双方经营风险上升.一方面,保险产品的销售规模与储蓄存款此消彼 长.在今年存款准备金率多次上调,银行吸储压力巨大的情况下,作为明显挤占存款余额的保险业务遭到银 行”冷落”.据了解今年一季度银保渠道的保费收入是去年同期的三分之二.另一方面,保险公司往往不会花 力气去让银行销售人员真正了解保险,在获取客户信息后.存在撇开银行对客户进行二次营销的情况. (三)变相手续费竞争依然存在,保险公司培训”蜻蜓点水”.《指引》的出台,使银保双方合作的手续费支 出变得公开透明,但手续费中包括的奖金部分并未相应地用于银行柜面销售人员的奖励,保险公司为业绩 仍不可避免的会采取账外变相支付费用的形式.同时,银保合作的”多对多”模式使得合作行为短期化,保险 公司不愿在培训上花费太多成本,担心”前人栽树后人乘凉”,也影响稳定的保险代理业务后续的支持和维 护体系的建立. (四)偏重保障的期交保险产品面临较大冲击,保险产品风险较高.为确保银行柜台人员销售的方便,保 险公司更愿意推出一次缴清的趸交产品,绝大部分为简易型人身保险和分红型产品,据了解,目前占银保市 场最大份额的趸缴分红保险占比为99%,而偏重于保险主业”保障”功能的期缴产品受到冲击.这容易使投 保人对保险和理财产品产生混淆,大量的趸缴产品也造成了客户资源的过度开采.同时,分红型保险产品的 收益性易受资本市场的影响,相应的偿付风险上升. (五)投诉事件攀高,银行声誉风险有所抬头.从上海银监局公布的银行业客户投诉受理隋况看,一季度 上海客户投诉1342起,其中银行代理保险产品共引发投诉142起,较去年四季度增加56起,增速达65%, 是投诉增幅最大的业务之一.同样,据对陕西信访投诉的了解,2011年一季度银行代理保险业务投诉共l0 起,较去年全年增加5起.这除与《指引》要求的首问责制有一定关系外,也说明银行代理保险业务引发的声 誉风险仍较客观存在. 分析上述现象的原因在于以下几点:一是当前银行保险从业人员数量不足,业务不精.据对陕西银行机 构的调查,银行具有保险从业资格证书的人员仅占网点从业人员的16%,且都为兼职,难以满足每个网点的 业务需求.并且由于保险销售的专业性强,耗费时间多,使寿险业务整体对保险公司驻点人员依赖程度达到 80%以上;二是银保合作当前处于双方签订”销售协议”的初级层面,”多对多”的销售模式,使双方的联系较 为松散,不同的利益诉求,导致合作行为短期化,这是银保合作中一系列问题的根源所在;三是银行观念上 的认识不足使内部管理,制度等方面存在缺陷,导致银保业务的潜规则和不规范行为.例如,银行仅是将银 收稿日期:2011—6 作者简介:曹芳,女,现供职于中国银行业监督管理委员会陕西监管局. 6S 《西部金融))2Ol1年第8期 保合作业务作为中间业务的一部分,并未实施专业化的管理,也未引进个险佣金制度加大对银行销售人员 的激励和约束;四是当前银行代销的保险产品,同质化现象严重,不能满足客户多层次的需求,大大限制了 银保合作的广度和深度,也加大了不正当竞争的可能性. 二,国际银行保险业务的发展和先进经验 (一)银行保险业务合作模式不拘一格,依国情而定.银保合作经过了分销协议,战略联盟,合资企业股 权渗透和金融集团一体化的四种发展形式.在混业经营环境下的欧洲各国,银行保险的控股形式占主导地 位,46%的银行成立了自己的保险公司,但仍有31%是银行业全部与保险公司签订了分销协议.在分业经营 的亚洲各国,主要采用合作协议模式,占比为69%左右,同时合资公司,控股公司等分别占比17%