探索构建现代农商行授信审批模式.docVIP

PAGE PAGE 1 探索构建现代农商行授信审批模式 　　【摘要】面对严峻的授信风险防控形势，本文从实现股改上市及实施新巴塞尔协议出发，要求农商行立足自身实际，确立授信审批模式的具体目标，并从完善信用风险计量、健全激励问责机制、建立健康的信贷风险文化等方面全面构建现代农商行授信审批模式。 　　【关键词】审批模式新巴塞尔资本协议信贷风险文化 　　近年来，各地农商行相继成立，对农商行的研究也成为银行业较为关注的焦点。众所周知，农商行都是从农信社发展而来，由于农商行往往处于城乡结合部地区，客户准入差距较大，风险管控能力参差不齐，使得银行客户结构复杂，呈现“二元化”的客户特征，经营质量不容乐观。因此，探索构建现代农商行授信审批模式，建立健全审查审批机制、加强信贷系统运行的统一性和协调性对于农商行信贷风险防控将起到关键作用。 　　一、农商行授信审批运行现状 　　（一）农商行授信业务风险防控面临的形势 　　1.网点多、人均利润率低。农商行往往在各郊县、村镇设有分支机构，网点多、退休人员占比大，人均利润率相对较低，盈利能力与股份制商业银行尚存较大差距。 　　2.历史包袱重、存量贷款资产质量低，不良贷款率居高不下。农商行由农信社改制而来，长期以来，由于农信社的法人治理结构及政策性业务占比较大等各种因素的累积，银行历史包袱沉重，服务对象和区域处于弱势状态，至今乃至今后仍将承担服务三农的政策性或准政策性业务；因此，农商行一直面临着存量贷款质量低、不良压降难度大的问题，要全面改善资产质量，尚任重而道远。 　　3.农商行尚未有效建立健康的信贷风险文化。由于历史的原因，农商行信贷风险控制的理念还比较陈旧，已不能满足业务快速发展、风险管理日益变化的需要。一是未能正确处理信贷业务发展与风险控制的关系，风险控制与业务发展效率组合未能达到优化状态，容易形成为追求短期效益而忽视对信贷风险管控的局面。二是尚未建立以资本对风险的约束为基础，形成使业务增长与风险控制相适应、风险成本与风险收益相匹配的信贷风险控制意识。三是在信贷风险控制的范围认识上，全面提高风险管理的方法、理念还没有真正贯彻落实，尚未普遍为广大员工所接受。 　　4.信贷人员整体水平不高，客户经理制度尚未有效实施。经过多年授信业务的发展及专业培训，农商行信贷人员的整体水平逐步提高，但与股份制商业银行的标准尚有较大差距，信贷储备人才的缺乏对银行授信业务的发展已形成较大制约。 　　5.市场竞争激烈，风险防控和营销发展能力亟待提高。随着各大商业银行授信业务的发展，市场竞争日益激烈，高端客户争夺进入白热化，在农商行综合服务能力和市场竞争能力相对较低的情况下，仍要求不断提高风险管控水平并持续优化客户结构。 　　二、建立现代农商行授信审批模式的具体目标 　　要完善构建现代农商行授信审批模式，需明确建立具体目标，根据农商行经营情况，建议设立以下目标。 　　（一）完善信贷风险文化建设的目标 　　要完善信贷风险文化，首先需明确信贷经营的根本目标是在经济资本约束下做强、做久；其次，必须是现代公司治理结构下的信贷风险文化。经营管理层应统一全行信贷业务整体的风险偏好，建立分权制衡的风险和控制体系。同时，先进的信贷风险文化还必须体现在先进的信贷管理工具、流程、系统之中和合理的信贷管理组织架构之上，辅之以人力资源、培训机制、财务考核、客户管理方式等配套改革，形成系统性的体系。完善信贷风险文化的核心在于提高全体银行管理和业务人员的风险意识，在整个组织中建立和推广直至成为基本制度，形成根深蒂固的共同理念和价值观。 　　（二）信贷人员的队伍建设目标 　　建立审查审批队伍的考评机制：建立以行业和产品为核心的审查审批机制，根据行业及产品业务量的情况，配备相应的审查审批人员；根据不同层次的调查、审查审批人员，开展相应的岗位培训并建立行之有效的考评机制或资格认证机制，对信贷人员进行年度考评或资格认证，建立技术性专家序列。 　　建立和完善主审查人制度：逐步完善主审查人队伍的建设，建立主审查人的考评机制及专业人才后备库；建立总行审批信贷业务前提条件落实情况核准制度，对支行上报总行审批的信贷业务，将条件落实情况及时与主审查人沟通审核。 　　（三）客户的年度统一授信目标 　　实现对全行客户实施统一授信管理，即遵循“授信主体、形式、币种和对象相统一的原则”，实施针对客户的最高授信限额管理。实行由一个机构按规定程序和授权权限对同一个客户核定最高授信限额；向同一客户提供的各种融资业务都纳入一个授信额度，统一进行管理；向同一客户办理的本外币融资业务都纳入同一个授信额度进行管理；对所有已（拟）与我行建立融资关系的客户都纳入授信管理范围，非独立法人客户不进行单独授信。 　　随着巴塞尔新资本协议的逐步实施，农商行应根据内部评级法实施后的研究成果，运用违约概率