浅谈中国商业银行渠道建设.docVIP

浅谈中国商业银行渠道建设 摘要：本文从国内商业银行的渠道建设现状出发，分析 了各营销渠道的优势劣势，进而对银行渠道的选择做出了策 略建议，对国内商业银行渠道建设起到一定的指导意义。 关键词:银行渠道建设原则选择策略 商业银行作为一种提供金融产品和服务的商业盈利性 机构，其产品和服务的提供、业务的经营与管理是和其它一 般工商企业一样借助各种渠道实现的。在很大程度上，渠道 的多寡、完善程度以及运营效率，集中体现了一家银行的市 场竞争力，也是构成商业银行核心竞争力的重要内容，“得 渠道者，得天下”并不是一种夸张。目前，国内商业银行的 渠道大致包括实体网点、自助银行、电话银行、网上银行、 手机银行等，它们相互依赖，相互补充，共同为客户提供金融 服务。但是，由于这些渠道是在不同时期以独立的、无统一 标准的方式陆续建设而成，渠道间缺乏横向业务逻辑的复用， 客户信息、业务信息不能跨行共享，渠道业务系统各自为政, 渠道冲突和矛盾也成为目前普遍的现象。 1国内商业银行渠道体系建设现状 实体网点是银行与客户进行面对面直接销售产品和 服务的渠道，也是银行业传统、迄今最重要的一条渠道，包 括银行的分支机构和网点。截至XX年底，全国银行业金融 机构网点总数达到17 9753家。其中，国有商业银行的网点 占绝对优势，遍及全国的城市和乡镇，与行政区划密切适应 不过，近些年一些国有商业银行撤销了一些经济落后地区的 基层网点，营业网点总规模有所减小。股份制商业银行的网 点数量上相对较少，且主要集中在城市和经济发达地区，网 点的盈利能力和竞争能力非常强。 自助银行现今在现金存款和取款等方面大有取代物 理网点柜台的趋势。自动取款机不仅替代了银行的出纳功 能，而且成本较低。此后又先后出现了自动存款机、现金循 环机和贷款机。ATM机也得到了空前的发展，功能丰富化。 据中国银行业协会不完全统计，截至X X年末，全国银行业金 融机构自助银行总量达到35873个，自助设备总数达到 2234 34台，交易笔数达到1034496万笔，交易金额达到万元 电话银行在2 0世纪70年代由芬兰联合银行首先使 用。此后，电话银行发展迅速，与兴的自助银行、P C银行、 网上银行形成的电子银行体系大大拓展了银行的服务空 间、服务效率和服务质量，可以使客户随时随地享受银行服 务。目前，电话银行的主要问题是，在银行不断增加电话服 务功能时，选择菜单太长，客户等待时间多，有的还夹带其他 产品的广告，使顾客无法尽快直达目标服务。近几年来，一 些银行陆续将早期的电话银行进行技术改造，实现功能扩 展，集中建设呼叫中心。 网上银行是互联网技术与商业银行服务相结合的产 物，19 95年10月18日，世界首家电子银行“安全第一网络 银行”在美国开业，揭开了银行服务新篇章。目前已成为银 行业务运营、产品销售和服务提供的主要渠道。从国内情 况看，几乎所有银行都建立了自己的网上银行，服务种类也 大致相同。。根据银行业协会统计，截至XX年末，全国银行业 金融机构网上银行个人客户达到万户，网上银行企业客户达 到万户，XX年度交易金额为万亿元。 手机银行也称移动银行，它整合了电子支付与移动 通信的功能，丰富了银行服务内涵，使人们可以在各种场所, 甚至在旅游、出差途中高效便利安全地处理各种金融理财 业务。手机银行业务功能简单，成本约为柜台交易的1/5,依 托银行整体业务体系的高度集成，可以与其他虚拟渠道实现 业务互补，安全风险较低，促销方式灵活，可以突破时空限制 为客户提供更加个性化的服务。随着3G网络的推出、相关 标准和规范的制定以及制度环境的不断改善，国内商业银行 将会在战略高度上积极推进手机银行的发展。 2各渠道的优劣分析 商业很行的各种渠道各自具有不同的优劣势，下其优劣 势如图1: 3渠道选择原则 营利性原则。商业银行是经营货币的企业，利润最 大化是其本能的追求，应尽量以最少的成本谋取最大的经济 利益。这是它的经营方针，也是其选择渠道的依据。银行应 该尽量在保重质量的前提下降低成本。 布局科学原则。银行机构合理布局，就是既要考虑 银行机构的地理位置.又要注意并处理好城市与乡村的关系、 发达地区与贫困地区的关系以及同业务范围银行之间的关 系、银行与其他金融机构之间的关系，以利改革开放后经济 的发展。最近几年，各家银行普遍加大了网点建设和改造力 度，但相对于庞大的市场潜力而言，现有网点仍不能满足需 求。一些大型社区、大型批发市场周边以及经济相对落后 地区，营业网点相对偏少，不能满足客户的需求。 客户满意原则。相对前两个原则来说，在以市场为 导向、以顾客为中心的今天，更应该强调客户的满意程度。 商业银行是以吸收存款为主要资金来经营的公司，能否快速、 低成本的获得所需的资金，直接导致其流动性的强弱，影响 银行的运营和盈利