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结合地方经济特色推动村镇银行发展 论文关键词：村镇银行；外援性融资；地方经济特色 资金需求 论文摘要：中国地大物博，各地经济发展情况也不一 样，对资金和金融服务的需求也不相同，村镇银行的实际 发展不尽人意。作为区域性的银行，村镇银行必须找准自 己的定位，充分发挥自己的优势，结合当地具体的经济发 展实际，提出切实可行的服务政策，并通过自身发展推动 当地经济的发展。 一、村镇银行成立的背景 进一步开放农村金融市场，逐渐增加新型农村金融机 构，通过增量改革以推进存量改革就变得异常迫切。 农村金融新一轮改革开始进行，各种新型农村机构开 始试点。特别是XX年12月22日中国银行业监督管理委员 会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政 策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行、 农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司等新型农村金 融机构开始广泛设立。这是新农村建设的需要，也是解决 农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不 充分等问题的需要。截至XX年末中国农村金融体系得到了 很大的完善，中国己初步形成多层次、广覆盖、可持续的 农村金融体系 、农村的资金需求情况 中国地大物博，各地区的经济发展情况不一样，各地 居民的资金需求也难免会存在差异。根据笔者对浙江、河 南、四川三地的调查，发现农户主要是通过跨期支出来满 足自身的资金需求。根据供求均衡理论及对农村资金供求 调查的情况，建立以下等式： D=I+O a(l-b)Y 其中D表示资金的需求，I表示内援性融资供给，0就 是外援性融资供给。a表示当地农户的储蓄率，b表示农民 预防性资金储蓄率，Y表示当地的收入水平。 通常来说，农户通过跨期支出来填补资金缺口主要是 通过自身的储蓄、亲戚朋友的友情借款、当地非正式的小 额信贷组织、商业信用、信用社借款等途径获得。其中， 储蓄作为内援性的融资，受当地的收入水平影响较大，受 传统观念的影响较深。农户除了日常生活所必须的开销以 外，其余的收入基本上是全数进行储蓄。所以沿海及东部 较发达地区，因为收入水平较高，储蓄总额也就相应较高。 以浙江的全国百强县长兴为例，普通家庭进行生猪养殖从 修建猪圈、购买小猪及饲料进行生猪饲养初期要投入3 万?5万元。但是玄坛庙的村民基本上都是通过自有资金解 决。再加上东部沿海社保等机制建立较完善，村民安保意 识也比较强，多购买医疗养老保险.所以上式中b也就数 值较小。所以在东部较发达地区的0就较小，需要的外部 资金也不多。 三、针对不同的经济情况，村镇银行应该采取不同的 措施 到XX年12月31日，全国正式开业的村镇银行总共只 有70家，其中在东部地区有21家，中部26家，西部23家。 在数量上，三地差别不大。但是70家村镇银行的平均注册 资本4516. 41万元。其中东部地区平均注册资本8150万 元，中部地区2575万元，西部地区平均注册资本为3342 万。 1.东部地区发达地区。东部地区的试点村镇银行开设 时间短，但是平均注册资本和注册资本总额两项上都是远 远高于西部和中部，特别是广东小榄村镇银行和浙江长兴 村镇银行注册资本分别为2. 5亿元和2亿元，远远高出同 类金融机构的平均水平。这些特点与东部地区本身经济比 较发达是有直接关系的。同时，充足的资金也为村镇银行 进一步发展资金业务提供了强有力的支持。 在东部地区，普通村民的自由资金较充裕，贷款需求 并不强。例如，长兴联合村镇银行所在地长兴县下属玄坛 庙全村的总人口 125 0，XX年的人均收入达到8600元。当 地村民主要从事种植业，其中葡萄种植为其特色产业。部 分家庭还从事养殖业或是手工业。对于种植葡萄来说，由 于是特色经济产业乡政府的扶持力度很大。平均每亩地种 植葡萄的成本为500元?600元，政府补贴就达到20 0 元?300元。而每亩地的平均年收入可以达到2500元?30 00元。农户足以做到自给自足。这种情况下，村镇银行应 该把更多的资源放在中小企业和一些规模较大的种植业上。 在东部地区另外一个显著的特点就是中小企业较多。 这些企业往往因为自身规模小，容易受外界环境的影响而 被认为风险过大，一般的商业银行很少会给他们放贷。但 是这类小企业实际上是很具有潜力的。以山东省的莱商银 行为例，从199 7年的2000万存款，3000多万的贷款到XX 年被英国《银行家》评为中国银行业1 00强中的第66位， ‘噪商银行依靠的就是给中小企业贷款。 事实上，大学生创业多数还是集中在服务行业，整个 计划的启动资金并不大，通常都在10万以下。对于东部有 着较高注册资金的村镇银行，扶持这样的项目在资金上并 没有什么困难。但是因为大学生创业之前往往没有什么经 验，创业的失败率较高，目前浙江的大学生创业的成功率 最高只有4°%，所以许多银行在给他们放贷