网上银行——锻造银行竞争新优势.pdf

网上银行 锻造银行竞争新优势 前言 中国银行业面临的挑战与机遇 近几年来 随着网络技术的快速发展 市场竞争的日益加剧 中国银行业所 处的内外部环境都发生了巨大的变化 一方面金融市场结构调整削弱了银行的中 介职能 同业竞争加剧缩小了银行的利润空间 外资银行进入构成了新的威胁 加之体制束缚 历史包袱等诸多因素的存在 使得银行的生存形势愈发严峻 另 一方面 互联网络信息技术的发展与应用在悄然步入人们生活的同时 正酝酿着 一场银行业新的革命 它将突破现有的银行物理网点限制 彻底颠覆现有的传统 银行服务方式 延伸银行的触角 显著增强银行的个性化和综合服务能力 扩大 银行的盈利空间 这些变化将给银行业的发展带来一场新的变革 如何抓住机遇 应对挑战 实现突破 是中国银行业谋生存 求发展的重大课题 一 中国银行业面临前所未有的挑战 一 脱媒 现象与银行市场份额的减少 受世界经济形势以及国家宏观政策的影响 当前国内企业的融资手段日益丰 富 以债券 股票为代表的直接融资方式 已经受到越来越多中国企业家的青睐 随之而来的是证券公司 基金公司等提供直接融资服务的金融机构的逐渐崛起 作为以吸收存款 发放贷款为传统职能的金融机构 银行的金融中介职能作用正 逐渐被削弱 市场份额逐渐被蚕食 导致了日益严重的 脱媒 现象 资金来源 萎缩 资金运用不畅 盈利能力下降 为了应对 脱媒 现象带来的影响 银行 必须利用自身的信息优势 重新规划业务定位 积极寻找新的业务增长点 以求 恢复市场份额 拓展盈利空间 二 业务结构单一和利润的不稳定性 银行的收入结构大致可以划分为利息收入和非利息收入两部分 长期以来 国内银行业的经营主要以存贷款业务为主 贷款利息收入在银行营业收入中占了 相当大的比重 一般都在70以上 银行利润的增长较多地依赖于存贷款规模 的扩张和存贷利差 无怪乎现今的银行经营者往往会陷入这样一种思维定势 只 第 8 页 共 67 页 网上银行 锻造银行竞争新优势 要把存贷款规模做大了 利润就会随之而来 殊不知存贷款规模扩张对利润的贡 献是建立在宏观经济持续景气的基础上的 而存贷利差也将随着利率的市场化而 进一步缩小 一旦宏观经济形势发生波动 就会出现存款规模萎缩 贷款风险暴 露等一系列连锁反应 他们眼中所谓的稳固的利润基础将面临坍塌的危险 因此 从长远来看 目前以贷款利息为主的收入结构为银行带来的利润并不稳定 转变 经营战略 创新业务品种 将成为中国银行业扭转单纯息差经营模式的关键 三 外资银行的进入将构成新的竞争威胁 随着我国履行金融业开放承诺时限的临近 外资银行已争先在国内抢摊设 点 与中资银行相比 外资大银行在资产规模 经营业务量 服务能力 产品种 类 技术手段上均有较大优势 其强大的创新能力 成熟的金融产品 先进的服 务理念 较高的营销管理水平 及丰富的中间业务发展经验 势必对中资银行构 成巨大威胁 二 网络信息技术的发展应用为银行业创造了新机遇 众所周知 网络技术的发展加快了信息传播速度 扩大了信息传播范围 革 新了信息传播方式 社会不同个体之间的信息交流和互动模式也因此得以不断发 展和创新 对于客户来说 可以不受地域限制地从众多的产品和服务提供商中选 取和获得需要的产品和服务 对于企业来说 可以改革服务方式 扩大服务范围 竞争也因此日趋激烈 通过应用网络技术的发展成果 银行可以发展网上银行业务 转变传统业务 办理方式 前所未有地将服务触角延伸到客户现场 改进与客户的互动模式 并 通过全新的客户信息管理方式 进行大规模的定向营销 批量提供个性化服务 显著增强综合服务能力 当然 我们也应看到 网络对银行发展也有不利的一面 它消解了银行的信息优势 增加了市场的不确定性 加剧了现有的竞争局面 为 替代产品创造了发展空间 抓住机遇 应对挑战 是中国银行业的当务之急 发展网上银行业务 是中 国银行业寻求突破的重要途径 为此 本文将从增强竞争力的角度 探讨如何认 识网络技术对银行竞争环境 业务流程 服务渠道 市场营销及组织结构等各个 第