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上海交通大学学术论文 小微企业融资中银行面对的成本问题浅析 小微企业融资中银行面对的成本问题浅析 M1312099班 1131209611 程诚 摘要：对于银行，小微企业贷款的风险偏高，不良资产难以转化，具有“户数多金额少，风险高信用低，成本高效益低”的劣势。对于小微企业，银行需要付出大量的人力物力成本进行调查、评估、监督。据测算，银行对小微企业贷款的管理成本平均为大型企业贷款的五倍左右，小微企业的贷款规模一般而言也比较小，因此银行对小金额的小微企业贷款几乎不予支持，因为一笔几百万的贷款和一笔几万元的贷款银行为此所做的调查等前期成本几乎是一样的，因而银行对几万元的贷款就显得收益太少而成本却太高。本文暂不对小微企业的风险评价技术进行讨论，主要阐述商业银行在小微企业融资领域面对的成本问题，并提出相关建议。 关键字：小微企业，风险管理，成本 Abstract: For banks, small and micro enterprise loan risk is on the high side, non-performing assets is difficult to change, with number is much less the amount, high risk credit low and high cost low efficiency disadvantage. For small and micro enterprises, banks need to pay a lot of manpower and material resources to investigate, evaluate and monitor. According to estimates, banks to small and micro enterprise loan management cost average was about five times of loans to large enterprises, small and micro enterprise loan size in general is relatively small, so banks for the small amount of small and micro enterprises loans almost does not support, because a multimillion loans and a sum of several million yuan of bank loans for the investigation of upfront costs are almost the same. Therefore, banks of several million yuan of loans is income is too low and the cost is too high. This paper discusses the risk assessment technology of small and micro enterprises, mainly discusses the problem of the commercial banks in the field of small and micro enterprise financing, and puts forward the relevant suggestions. Key words: SME, risk management , cost 一、研究背景 传统银行信贷风险管理主要依靠三个方面来对客户进行管理： 一是押品，押品可以起到很好的风险缓释作用，同时也可以在一定程度上降低银行成本； 二是线下收集客户信息，通过信贷人员（客户经理）的面对面收集财务和非财务信息来进行判断其还款能力与意愿； 三是线下跟踪借款人的贷后财务信息和经营信息。通过持续的跟踪借款人的财务和经营情况，来保持风险的敏感度。 可以看到，传统银行业务比较依赖押品和线下收集信息，最重要的原因是，传统银行的风险审批环节大都采用“专家式评审”，贷款审批与否主要依靠专家（评审员）的综合判断，评审员一般不到客户处现场收集信息（人员成本制约），这样使得其对项目的评判非常需要信息的真实全面性，以及一定的押品来进行缓释。线下收集信息不可轻易复制，需要投入大量的人力物力。但线下收集信息的边际成本会递减，平均成本也会随着数量的增加而降低。按照这样