创新金融服务体系-完善市场经济.docVIP

创新金融服务体系 完善市场经济 从某种意义上说,中小企业的活跃程度标志着一个国家或地区的市场经济的活力。然而我国中小企业的发展却面临着重重障碍，特别是在资金筹集方面存在严重困难，许多地区真正能获得长期贷款的中小企业数量非常有限。当然，相对于大企业来说，中小企业融资难是一种普遍现象，只有解决一些人为的、不合理的限制中小企业融资障碍，才能有利于提高自身竞争力以及企业的长远发展。 一、存在的困难 1、信用歧视 长期以来,在政府和银行方面,都认为贷款给大型企业不会造成国有资产的流失。而中小企业规模小、效益不稳定,贷款回收不好,信誉差,贷款存在风险性,银行一般对中小企业贷款十分慎重,条件较为苛刻,使中小企业融资有了困难。 2、缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系 中小企业固定资产较少,不足以抵押,中小企业贷款受到限制。中小企业深感办理抵押环节多、收费多,如在土地房产抵押评估和登记手续中,评估包括申请、实地勘测、限价估算等,登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等,极为繁琐。而借到款后,一些企业宁肯接受罚息,也不愿意办续借手续,免得再经历一番评估、登记、公证等全套贷款手续。中小企业很难找到合适的担保人,一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保,效益一般的企业,银行又不允许其作担保人,而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实。 3、缺少为中小企业发展服务的金融机构 我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构,本来应支持中小企业的发展,但在实际中,这些金融机构在业务发展上不能真正面向中小企业,为其提供资金。很多中小金融机构将大量资金上存或购买国债,对急需贷款的中小企业却不予支持。现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构,民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的,可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别 了,其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的,可由于资金、服务水平、项目有限,迫使它也逐步走向严格,限制了中小企业的融资。 4、缺乏相应的法律、法规保障体系 我国目前管理中小企业的专门机构比较少,如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构,对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障。我国中小企业行政管理模式仍是按所有制、按行业的管理模式,这种管理体制造成中小企业管理工作机构重叠、职能重复、扶持政策混乱。缺乏统一规范的中小企业立法,造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。 二、解决的途径及建议 1、拓宽融资渠道 商业银行应在加强防范金融风险的前提下,为中小企业的发展提供专门的金融服务,要针对中小企业的不同情况,采取不同的贷款办法。对一些规模相对较大、信誉良好的中小企业可建立主办银行制度,减少对客户的管理层次,简化审批程序,或实行先贷后审制度,适应中小企业资金“要得急、频率高”的特点,及时满足其合理的资金需要。可以尝试打开风险信贷渠道,商业银行应该划出一定规模的信贷资产,支持有市场前景的、高成长的、高新科技中小企业,进行封闭运作,在控制风险的前提下,保证贷款本息，并通过合同约定持有借款人一定比例的干股、期股,可以享有其权益资本升值的股差,来补偿贷款的风险。 此外,政府应鼓励引导民间借贷市场,拓宽民间融资渠道。目前,民间借贷和私募活动在一些经济较活跃的地区比较多,应加以规范,将其纳入正式的金融体系,通过对融资主体信用度、规范的信息披露、风险控制能力和还债能力的监管,既可将金融风险控制在一定程度之内,又能大大促进民营经济和资本市场的发展。 2、 建立健全信用制度 信用制度包括信用担保和信用评级两个方面。信用担保主要解决的是企业间接融资的问题,建立中小企业贷款信用担保体系,弥补中小企业的银行信用资源不足。根据国外经验,建立专门服务于中小企业的贷款信用担保体系,依赖政府职能的发挥。信用保证制度是中小企业使用率最高、效果最佳的一种金融支持制度,政府部门最主要的形式还是提供担保支持。设立贷款担保制度,充分利用商业银行贷款和民间资金,建立多点投资环境,以及较合理的贷款担保和开放的资金供应系统,从金融支持上促进中小企业的创新发展。地方政府应建立中小企业信用再担保机构和“中小企业信用担保基金”,为中小企业向银行贷款提供有效担保。建立“中小企业发展基金”主要用于支持中小企业的新产品开发、新技术应用和无可抗拒的自然灾害等项目。同时,积极发展信用评级来解决企业的直接融资和间接融资问题,由专业机构公正给出企业的信用资历和信用证明,通过建立真实而可靠的信用评级制度,让资金出借者、投资者等市场参与各方了解企业的资产、风险、前景和信誉等重要内容。