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中部地区股份制商业银行核心风险防控与运营管理 　　一、中部地区股份制商业银行的经营环境 　　近年来，中部地区(包括江西、湖北、湖南、安徽、山西及河南六省)的金融生态环境有所改善，但相对于遥遥领先的东部地区，发展差距呈现不断扩大态势。中部地区的金融发展速度明显滞后，资金吸纳能力不足、金融机构结构欠合理、金融宽度不够、融资渠道较窄，不能满足金融市场融资需求，整体金融效率需要提高。 　　为了加快中部地区的发展，党中央、国务院于2006年4月份印发了《关于促进中部地区崛起的若干意见》，实施中部崛起战略。中部六省认真贯彻党中央、国务院决策和部署，经济社会呈现出良好发展态势。2006―2007年，中部六省地区生产总值增长速度、固定资产投资增长速度、规模以上工业企业增加值、进出口总额的增长速度等均高于全国平均水平。同时，中部地区也面临着巨大的挑战，一是中部地区经济快速发展与金融支持不足的矛盾凸显，中国的资本产出比为3∶1，中部地区GDP的增长幅度高于全国平均水平，但中部六省金融信贷规模占全国比例明显偏低，金融对经济的支持低于全国平均水平。2005―2006年六省GDP占全国的份额为19%、18.7%，六省贷款余额占全国的比例为12.1%、15%。二是市场经济体制初步建立，但仍需完善。市场经济的五大要素，企业制度建设、市场竞争秩序、政府职能、社会信用体系建设、法治建设进一步加强，但企业的独立性、信用体系建设、法制建设仍需要进一步完善。三是贷款不良率高于全国平均水平，致使金融资产这一稀缺性资源未能充分发挥促进经济良性发展的配置作用。 　　二、中部地区股份制商业银行的核心风险 　　近年来，随着商业银行竞争的白热化，业务的多元化和经营的国际化，其风险也呈现出复杂多变的特征，银行提供金融服务的过程也就是经营和控制风险的过程。银行风险已由单一的信贷风险发展成为包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险以及策略风险等在内的诸多类型风险。 　　巴赛尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》将银行所面临的信用风险、市场风险、操作风险列为构成银行业主要的三大风险。而中部地区股份制商业银行，其作为省级分行其业务范围与风险特点与其总行需要关注的风险策重点不同，在《巴塞尔新资本协议》划分的八大类风险中，市场风险、流动性风险、国家风险均为各股份制商业银行总行统一控制或承担；声誉风险是由于其他类型的风险所致的重大危机发生，从而导致银行声誉受损；按照《巴赛尔新资本协议》的规定，法律风险是一种特殊类型的操作风险，可以说，声誉风险、法律风险隐含在其他风险之中；中部股份制商业银行面临的主要是策略风险、信用风险以及《巴塞尔新资本协议》提出的操作风险。 　　对中部地区股份制商业银行省级分行级机构而言，针对目前面临的发展阶段，结合自身存在风险的现状，应该把策略风险(strategic risk)、信用风险（credit risk）和操作风险(operational risk)作为当前和以后相当时期的核心风险（SCO），如何采取符合自身需要的有效管理办法和手段，防范和控制这三类风险，成为各股份制商业银行经营发展过程中的一个重要课题。 　　（一）策略风险 　　策略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划、战略决策和发展模式可能威胁商业银行未来发展的潜在风险。美国货币监理署（OCC）认为，策略风险是指经营决策错误，或决策执行不当，或对行业变化束手无策，而对商业银行的收益或资本形成现实和长远的影响。长期以来，中部地区股份制商业银行一贯采取的是通过资产（贷款、承兑）拉动负债（存款），反过来又推动资产规模增加的业务发展模式，这与过去银行赢利来源狭窄的原因有关。随着资本市场的快速发展、银行信贷增长受到抑制的双重压力和催化下，商业银行放贷冲动受到抑制，依靠“做大”来“做强”的发展模式受到了前所未有的挑战，商业银行必须在尽可能短的时间里，实现业务结构和收入结构的调整，但地方经济依靠信贷规模的增长带动经济发展的做法短期内很难改变，企业信贷需求逐渐增加的形势很难改变，中部地区股份制商业银行改变传统发展模式的阻力重重，策略风险凸显。 　　（二）信用风险 　　信用风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权或金融产品持有人造成经济损失的风险。中部地区市场经济仍不发达，征信与信用担保体系仍不完善，加之中小企业的寿命过短，政府信用仍充当着国有企业信用后盾，导致了银行对大型国企授信过度，同时这又造成对中小企业授信挤压，逐渐形成了大型国企贷款集中度过高，银行信用风险日益集中的现象。而在银行对企业信贷资金支持力度减小的情况下，流动资金短缺将使企业面临新一轮的信用风险。另