《个人贷款管理暂行办法》要义阐析.pptVIP

个人金融部 《个人贷款管理暂行办法》要义阐析 个人金融部 二0一0年四月 * 内容提要 一、《办法》制定的意义和必要性 二、《办法》的起草过程 三、《办法》的规范内容 四、《办法》的调整对象 五、《办法》的要点解读 六、《办法》的指导原则 * 一、《办法》制定的意义和必要性 《办法》是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分： 有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。 有利于进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远发展提供制度保障。 有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。 有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。 * 二、《办法》的起草过程 2007年7月开始组织起草《办法》。 2008年10月银监会第72次主席会议原则通过。 2009年认真考虑各部门和各机构所提建议进行修改，并于10月正式上网公开征求意见。 多次召集举办座谈会和研讨会，赴境内外进行实地调研，借鉴境外个人贷款业务的先进管理经验，了解境内银行业金融机构、借款人特别是个体工商户对办法的意见建议。在此基础上，进行全面梳理和逐条讨论，数易其稿，形成《办法》，于2010年2月12日印发，并自发布之日起施行。 * 三、《办法》的规范内容 《办法》共八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善。 个人贷款应当遵循的原则：依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信（《办法》第三条） 参照执行、暂不执行、不适用《办法》的情形：（《办法》第四十三条） 《办法》与相关法律法规的关系（《办法》第八条等） * 四、《办法》的调整对象 （一）当事人 ——贷款人：中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（《办法》第二条） ——借款人：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人（《办法》第三条、第十一条第一款） ——参与贷款业务的其他当事人 * 贷款主体 具体包括 法律依据 1 银行业金融机构 商业银行、城市信用合作社、农村作用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行 《商业银行法》第三条规定：商业银行可以发放短期、中期和长期贷款 2 非银行金融机构 信托公司 固有业务项下可以开展贷款业务，信托财产可采取贷款方式进行管理运用或处分 企业集团财务公司 对成员单位办理贷款 汽车金融公司 提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款 消费金融公司 办理个人耐用消费品、一般用途个人消费贷款 贷款公司 办理各项贷款 3 非金融机构 小额贷款公司 经营小额贷款业务 * （二）贷款：用于个人消费、生产经营等用途的本外币资金 （《办法》第三条） 个人贷款种类 （办法第三条） 具体用途 贷款品种 1 个人消费贷款 住房/汽车/耐用消费品/医疗/旅游/婚庆等 房贷（商贷、公积金、组合贷款）等 2 个人生产经营贷款 创业/助业/购置小型设备/投资经营等 商用房贷款/设备贷款/流动资金贷款等 3 其他个人贷款 教育/就业等 出国留学贷款/下岗失业人员小额担保贷款等 * （三）贷款用途：符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款（《办法》第七条） * 五、《办法》的要点解读 （一）全流程管理 ——个贷申请：条件（《办法》第十一条） ——贷款受理、调查与审批：贷款调查部分事项外包（ 《办法》第十六条） ——签订协议：面谈（《办法》第十七条）、面签（《办法》第二十三条），合同格式与内容（ 《办法》第二十四、二十五条） ——办理贷款担保：抵押、质押和保证（ 《办法》第二十六条） 受理贷款申请 贷款调查与审批 签 订 协 议 贷款发放 支付管理 贷 后 管 理 全流程管理 * 五、《办法》的要点解读 担 保 抵 押 质 押 保 证 抵押物 房屋/部分土地使用权/ 机器、交通运输 工具等 质物 动产质押/权利质押 保证人 具有代为清偿债务 能力的法人\其他 组织或者公民 土地使用权/ 社会公益设施/ 有争议的财产/查封、 扣押、监管的财产 汇票,支票,本票,债券, 存款单,仓单,提单/ 股份,股票/商标, 专利,著作权 国家/公益事业单位/ 法人分支机构 、职能部门/ 地方人大、政府/ 第二十六条 第二款 第四十三条 第一款 第二十六条 第三款 * 五、《办法》的要点解读 支付方式 例外情形 个人贷款 （不含生产经营类） 贷款人受托支付（《办法》第三十条） 《办法》第三十三条：借款人无法事先确